Bảo hiểm nhân thọ có thể là công cụ hữu ích giúp bảo vệ những người thân yêu của bạn khỏi khó khăn tài chính trong trường hợp bạn qua đời. Nhưng trả tiền cho thứ mà bạn có thể sẽ không sử dụng thì có vẻ lãng phí tiền bạc. Ngay cả khi hợp đồng bảo hiểm của bạn có chi trả quyền lợi tử vong thì phí bảo hiểm vẫn có thể rất đắt.
Vậy bảo hiểm nhân thọ có đáng không? Đây là cách bạn quyết định xem nó có phù hợp với bạn hay không.
Bảo hiểm nhân thọ hoạt động như thế nào?
Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, một hợp đồng sẽ được hình thành giữa bạn và công ty bảo hiểm nhân thọ. Bạn trả phí bảo hiểm thường xuyên để đổi lấy khoản trợ cấp tử vong được trả cho người thụ hưởng (hoặc những người thụ hưởng) khi bạn qua đời.
Quyền lợi tử vong này có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Thông thường, những khoản tiền này sẽ giúp chi trả những khoản chi phí lớn mà người thân yêu của bạn có thể gặp khó khăn khi bạn đi xa, chẳng hạn như: B. Chi phí tang lễ, thế chấp, học phí đại học và các hóa đơn khác.
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ chính, mỗi loại có những đặc điểm có thể có lợi trong những tình huống nhất định. Khi quyết định xem bảo hiểm nhân thọ có đáng mua hay không, trước tiên bạn nên cân nhắc loại bảo hiểm nào phù hợp nhất với mình.
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn
Đầu tiên là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Đúng như tên gọi, sản phẩm này được thiết kế để bảo vệ bạn trong một khoảng thời gian cụ thể mà phí bảo hiểm và quyền lợi tử vong của bạn sẽ không thay đổi. Thời hạn thường là 5, 10, 15, 25 hoặc 30 năm.
Bạn đóng phí bảo hiểm trong thời gian hợp đồng bảo hiểm của bạn còn hiệu lực và nếu bạn qua đời trong thời gian này, người thụ hưởng sẽ nhận được trợ cấp tử vong. Khi thời hạn kết thúc, bạn có thể gia hạn hợp đồng bảo hiểm hàng năm, nhưng bạn sẽ phải trả mức phí cao hơn mỗi lần gia hạn. Nếu bạn không gia hạn, phạm vi bảo hiểm sẽ kết thúc mà không được thanh toán.
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể là một lựa chọn tốt khi việc mất thu nhập có thể khiến gia đình bạn rơi vào tình trạng khó khăn về tài chính. Trong trường hợp này, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn đóng vai trò như một lưới an toàn.
Giả sử bạn đang ở độ tuổi 30, đã kết hôn và có con nhỏ. Bạn cũng có thể có một khoản thế chấp. Bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn để đảm bảo rằng vợ/chồng bạn sẽ không gặp khó khăn về tài chính trong trường hợp bạn qua đời sớm. Khi con bạn lớn hơn và bạn đã trả hết nợ, việc mua bảo hiểm nhân thọ vì mục đích đó có thể không còn quan trọng với bạn nữa.
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường rẻ hơn các loại bảo hiểm nhân thọ khác.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời thực chất chính xác như tên gọi của nó. Các chính sách này thường không hết hạn, miễn là bạn thanh toán phí bảo hiểm đúng hạn. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dài hạn thường tích lũy giá trị tiền mặt ngoài các lợi ích về thuế. Tiền tệ để thanh toán có thể được rút hoặc vay. (Số dư thanh toán hoặc khoản vay có nghĩa là quyền lợi tử vong của người thụ hưởng sẽ giảm nếu bạn qua đời.)
Có một số loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bao gồm bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm nhân thọ phổ thông.
Các quy tắc chính xác về bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và giá trị tiền mặt của nó phụ thuộc một phần vào loại hợp đồng và từng công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ trọn đời đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.
Bảo hiểm nhân thọ có giá bao nhiêu?
Dưới đây là ví dụ về báo giá bảo hiểm nhân thọ dựa trên chiều cao và cân nặng trung bình của một nam giới 30 tuổi với mức bảo hiểm là $500.000. Như bạn có thể thấy, chi phí cho một hợp đồng bảo hiểm trọn đời là $4.323 một năm, trong khi chi phí cho hợp đồng bảo hiểm trọn đời 30 năm chỉ là $357 một năm.
Chi phí bảo hiểm nhân thọ trung bình thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào sức khỏe, độ tuổi, giới tính, số tiền trợ cấp tử vong, loại hợp đồng bảo hiểm (tức là có thời hạn hay vĩnh viễn), v.v.
Ví dụ, theo nghiên cứu của chúng tôi, hợp đồng bảo hiểm 20 năm với mức bảo hiểm $500.000 sẽ đắt hơn 19% đối với nam giới 30 tuổi so với phụ nữ 30 tuổi.
Độ tuổi tham gia bảo hiểm cũng có thể ảnh hưởng rất lớn đến phí bảo hiểm của bạn. Mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn ở tuổi 40 thay vì 30 có thể giúp tăng phí bảo hiểm nhân thọ của bạn lên 36%. Chờ mua ở mức giá 50 sẽ làm tăng chi phí lên tới 212%.
Ưu điểm và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ
Để quyết định xem việc mua bảo hiểm nhân thọ có phải là một ý tưởng tốt hay không, bạn cần cân nhắc những ưu và nhược điểm. Trong nhiều trường hợp, lợi ích của bảo hiểm nhân thọ lớn hơn nhiều so với bất lợi. Nhưng bảo hiểm nhân thọ có thể không dành cho tất cả mọi người. Xin lưu ý những điều sau.
Lợi ích của Bảo hiểm nhân thọ
- Cung cấp sự an toàn về tài chính cho các thành viên trong gia đình. Đây là lý do chính để mua bảo hiểm nhân thọ. Nó giúp bạn an tâm rằng gia đình bạn sẽ không phải đối mặt với khó khăn tài chính khi bạn qua đời.
- Nhiều lựa chọn. Khi lựa chọn bảo hiểm nhân thọ, bạn có một số lựa chọn. Bạn thường có thể tìm được một chính sách phù hợp với nhu cầu và ngân sách của gia đình bạn.
- Giá trị tiền tệ. Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, thường sẽ có thành phần giá trị tiền mặt có thể tăng theo thời gian. Bạn có thể sử dụng số tiền này trong suốt cuộc đời.
- Ưu đãi về thuế. Bất kỳ sự gia tăng nào về giá trị tiền mặt đều là lợi ích về thuế. Ngoài ra, người thụ hưởng của bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào cho khoản trợ cấp tử vong. (Ngoại lệ là khi tiền trợ cấp tử vong được đưa vào tài sản chịu thuế, điều này có thể tránh được nếu có kế hoạch phù hợp.)
Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ
- Hấp thụ chi phí. Mặc dù bạn có thể được hưởng lợi rất nhiều từ bảo hiểm nhân thọ, nhưng đây là những chi phí bổ sung mà bạn cần phải lên kế hoạch. Một gia đình trẻ có thể gặp khó khăn trong việc lập ngân sách cho các chi phí phát sinh hàng ngày.
- Chi phí mua lại tăng theo độ tuổi. Bạn càng đợi lâu để mua bảo hiểm thì phí bảo hiểm có thể càng cao. Nếu bạn đã lớn tuổi và chỉ đang cân nhắc đến bảo hiểm nhân thọ, hãy chuẩn bị trả nhiều hơn so với hợp đồng bảo hiểm bạn mua cách đây vài năm.
- Tiền sử bệnh án có thể làm tăng tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ. Một số yếu tố rủi ro, chẳng hạn như béo phì, huyết áp cao hoặc hút thuốc, thường làm tăng phí bảo hiểm nhân thọ vì bạn có tuổi thọ ngắn hơn.
Bảo hiểm nhân thọ có đáng không?
Nếu bạn còn độc thân, gia đình bạn có đủ tiền để trang trải cuộc sống hoặc không có ai phụ thuộc tài chính vào bạn thì có lẽ bạn không cần bảo hiểm nhân thọ.
Mặt khác, nếu người phụ thuộc của bạn phụ thuộc tài chính vào bạn — hoặc nếu bạn có những khoản nợ sẽ gây gánh nặng cho gia đình nếu bạn qua đời — thì bảo hiểm nhân thọ có thể đáng để tham gia. Đây là biện pháp bảo vệ tài chính có giá trị và thường là một phần của kế hoạch tài chính tổng thể vững chắc.
Tìm hiểu thêm:
-
-
-
-
Đánh giá thẻ American Express dự trữ Delta Skymiles® – Xem thêm.
-
AmEx tập trung vào trải nghiệm của khách hàng với tài khoản séc mới và ứng dụng được thiết kế lại
-
Discover it® Phần thưởng thẻ Rewards xem cách thức hoạt động
