Việc quản lý nhiều tài khoản nợ cùng lúc có thể khó khăn, nhưng bạn có thể giải quyết vấn đề này bằng khoản vay hợp nhất nợ. Chúng có sẵn tại các ngân hàng truyền thống, hợp tác tín dụng và các tổ chức cho vay trực tuyến và có hai hình thức: khoản vay có bảo đảm và khoản vay không có bảo đảm.
Cả các khoản vay hợp nhất nợ có bảo đảm và không có bảo đảm đều có thể giúp bạn rút ngắn thời gian hoàn trả trong nhiều tháng hoặc thậm chí nhiều năm. Ngoài ra, bạn có thể tiết kiệm được nhiều tiền lãi bằng cách vay vốn hợp nhất nợ với lãi suất cạnh tranh hơn và sử dụng khoản vay này để xóa bỏ số dư nợ hiện tại của bạn.
Các khoản vay hợp nhất nợ hoạt động như thế nào
Khoản vay hợp nhất nợ là khoản vay cá nhân được sử dụng để chuyển đổi nhiều khoản nợ thành một sản phẩm cho vay mới. Vì lãi suất cố định nên bạn thường nhận được các điều khoản từ 1 đến 10 năm và các khoản thanh toán cố định hàng tháng.
Lý tưởng nhất là lãi suất cho khoản vay hợp nhất nợ phải thấp hơn mức bạn đang cần để tiết kiệm chi phí tối đa. Tuy nhiên, nếu bạn đủ điều kiện để được hưởng ít hơn tổng số tiền bạn nợ trên thẻ tín dụng và khoản vay, bạn nên sử dụng số tiền vay để trả khoản nợ có lãi suất cao nhất.
Sau đây là một ví dụ về cách khoản vay hợp nhất nợ có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều lãi suất thẻ tín dụng:
1: $1.500 số dư và 17% APR
2: Số dư $2.000 và APR 15%
3: $2,500 số dư và 12% APR
4: Số dư $3.000 và APR 21%
Bây giờ giả sử bạn trả hết số dư này trong vòng 24 tháng. Bạn sẽ phải trả $1.629 tiền lãi. Tuy nhiên, nếu bạn vay khoản vay cá nhân $9.000 trong 24 tháng với lãi suất 8% APR, chi phí lãi suất của bạn sẽ giảm xuống còn $573,25.
Bạn có thể sử dụng máy tính cho vay cá nhân và máy tính trả nợ thẻ tín dụng để tính toán số tiền lãi tiết kiệm tiềm năng cho khoản vay hợp nhất nợ.
Cách sử dụng khoản vay được bảo đảm để hợp nhất nợ
Các khoản vay được bảo đảm bằng tài sản thế chấp, khiến người vay có nhiều rủi ro hơn. Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, chúng có thể đáng giá. Bạn có thể sử dụng bất kỳ sản phẩm cho vay thế chấp nào trong số này để hợp nhất nợ.
Khoản vay cá nhân được bảo đảm
Giống như khoản vay truyền thống, có thể dễ dàng hơn nếu bạn không có tín dụng hoàn hảo. Tuy nhiên, vẫn có một số nhược điểm cần cân nhắc. Nếu bạn vỡ nợ, bạn có thể phải chịu lãi suất cao và có nguy cơ mất tài sản thế chấp.
Khoản vay thế chấp nhà hoặc hạn mức tín dụng thế chấp nhà (HELOC)
Cả khoản vay thế chấp nhà và HELOC đều cho phép bạn chuyển đổi một phần giá trị tài sản thế chấp nhà, hoặc chênh lệch giữa giá trị ngôi nhà và số tiền bạn hiện đang nợ, thành tiền mặt.
Khi bạn vay vốn thế chấp nhà, bạn sẽ nhận được toàn bộ khoản vay một lần và trả dần theo từng tháng vì lãi suất là cố định. HELOC hoạt động như một thẻ tín dụng mà bạn có thể rút tiền khi cần. Bạn chỉ trả lại số tiền bạn đã vay từ HELOC và lãi suất thay đổi.
Cả khoản vay thế chấp nhà và HELOC đều lý tưởng để hợp nhất nợ vì chúng cung cấp lãi suất cạnh tranh hơn so với các khoản vay cá nhân. Ngoài ra, nếu giá trị tài sản thế chấp trong nhà của bạn lớn, bạn có thể được chấp thuận cho vay một khoản tiền lớn. Nhược điểm chính là bạn có thể mất nhà do bị tịch thu nếu bạn vỡ nợ, vì các sản phẩm này hoạt động như một khoản thế chấp thứ hai.
Cách sử dụng khoản vay hợp nhất nợ không có bảo đảm
Không giống như các khoản vay được bảo đảm, không có yêu cầu bảo đảm nào để được chấp thuận. Có hai loại hình cho vay hợp nhất nợ không có bảo đảm và lựa chọn thẻ tín dụng.
Vay tiền cá nhân không thế chấp
Sản phẩm cho vay này cho phép bạn hợp nhất các khoản nợ để đơn giản hóa quá trình trả nợ. Bạn sẽ nhận được mức lãi suất cố định và các khoản thanh toán hàng tháng dễ quản lý hơn. Hầu hết các khoản vay đều có thời gian phê duyệt và giải ngân nhanh. Tuy nhiên, phí xử lý có thể được tính khi vay tiền. Ngoài ra, có thể phải chịu phí phạt trả trước nếu trả nợ trước hạn.
Cho vay ngang hàng
Không giống như các khoản vay cá nhân, đây là các khoản vay không được bảo đảm do các nhà đầu tư bán lẻ cung cấp cho người tiêu dùng đáp ứng các tiêu chí cho vay của họ. Ngay cả khi bạn không có tín dụng hoàn hảo, bạn vẫn có thể đủ điều kiện để vay vốn nhanh chóng. Mặt hạn chế là nếu bạn có tín dụng kém, chi phí vay của bạn có thể cao hơn so với khi bạn vay thế chấp nhà. Ngoài ra, một số khoản vay P2P có thời hạn hoàn trả ngắn hơn.
Chuyển khoản thẻ tín dụng
Bạn sẽ được hưởng thời gian giới thiệu với lãi suất thấp hoặc không tính lãi – thường lên tới 18 tháng. Thanh toán hết nợ thẻ tín dụng lãi suất cao và thanh toán trong thời hạn này sẽ giúp bạn tiết kiệm được rất nhiều tiền lãi.
Làm thế nào để có được khoản vay hợp nhất nợ
Bạn có thể nộp đơn xin vay vốn hợp nhất nợ thông qua ngân hàng truyền thống, hợp tác tín dụng hoặc đơn vị cho vay trực tuyến. Lý tưởng nhất là điểm tín dụng của bạn phải ở mức giữa 600 và tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) không quá 45% để có cơ hội tốt nhất nhận được khoản vay với lãi suất cạnh tranh. Xếp hạng tín dụng thấp không nhất thiết dẫn đến việc bị từ chối, nhưng bạn phải chấp nhận chi phí vay cao hơn và điều kiện tín dụng kém thuận lợi hơn.
Hãy nhớ rằng mỗi bên cho vay có các yêu cầu đủ điều kiện riêng, vì vậy tốt nhất bạn nên nghiên cứu trước khi nộp đơn để đảm bảo bên cho vay mà bạn đang cân nhắc là phù hợp.
Điểm mấu chốt
Các khoản vay hợp nhất nợ giúp bạn quản lý nhiều tài khoản nợ dễ dàng hơn, bạn có thể trả hết số dư nhanh hơn và tiết kiệm được nhiều tiền lãi. Trước khi nộp đơn, hãy đánh giá các khoản vay có bảo đảm và không có bảo đảm để quyết định lựa chọn nào là tốt nhất. Điều quan trọng nữa là phải cân nhắc, đánh giá trước mà không làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và xem xét các con số để xác định xem việc hợp nhất nợ có hợp lý hay không, hoặc liệu bạn có nên đợi cho đến khi điểm tín dụng hoặc tình hình tài chính chung của bạn được cải thiện hay không.
Vì vậy hãy tìm hiểu thêm:
- Đánh giá thẻ đen American Express Centurion
- Thẻ tín dụng X1 – Kiểm tra cách đăng ký.
- Thẻ tín dụng Destiny – Cách đặt hàng trực tuyến.
- Đánh giá thẻ American Express dự trữ Delta Skymiles® – Xem thêm.
- AmEx tập trung vào trải nghiệm của khách hàng với tài khoản séc mới và ứng dụng được thiết kế lại
- Discover it® Phần thưởng thẻ Rewards xem cách thức hoạt động
