Bạn đang ở trong thị trường cho một ngôi nhà mới? Nếu vậy, bạn cũng có thể đang tìm kiếm lãi suất thế chấp tốt nhất. Làm thế nào bạn có thể chắc chắn rằng bạn đang nhận được thỏa thuận tốt nhất? Bằng cách hiểu lãi suất thế chấp là gì và cách nó được xác định, bạn có thể tìm ra cách để có được lãi suất tốt nhất.
Lãi suất thế chấp là lãi suất bạn phải trả cho người cho vay thế chấp và nó quyết định số tiền cuối cùng bạn phải trả cho tài sản. Lãi suất càng cao thì tổng số tiền bạn phải trả càng nhiều. Tỷ lệ thế chấp được người cho vay tính toán dựa trên điều kiện kinh tế hiện tại (ngoài tầm kiểm soát của bạn) và các yếu tố cá nhân như lịch sử tín dụng, tỷ lệ sử dụng phòng, số tiền vay, khoản trả trước, v.v. Chúng tôi sẽ chia nhỏ các loại lãi suất thế chấp khác nhau mà bạn có thể chọn và các bước bạn có thể thực hiện để có được lãi suất tốt nhất có thể.
Các loại lãi suất thế chấp khác nhau
Trong hầu hết các trường hợp, khi mua khoản thế chấp, bạn sẽ phải lựa chọn giữa khoản thế chấp có lãi suất cố định và khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh. Với khoản thế chấp có lãi suất cố định, bạn phải trả lãi suất cố định hàng tháng cho đến khi khoản vay được hoàn trả. Các khoản thế chấp có lãi suất cố định cung cấp lãi suất cao hơn ngay từ đầu, nhưng bạn được hưởng sự an toàn và ổn định.
Lãi suất thế chấp có lãi suất điều chỉnh thay đổi trong thời gian trả nợ. Ban đầu, bạn phải trả lãi suất thấp trong bảy hoặc mười năm đầu tiên và tùy thuộc vào tình trạng của nền kinh tế, lãi suất sẽ tăng theo thời gian. Các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh có lãi suất giới thiệu thấp hơn, nhưng số tiền tăng theo thời gian, điều này có thể khiến bạn bị ràng buộc nếu bạn không có nguồn thu nhập để đáp ứng với lãi suất tăng cao.
Lãi suất thế chấp: Chúng được thiết lập như thế nào?
Lãi suất thế chấp được ấn định dựa trên các yếu tố thị trường (chẳng hạn như lãi suất liên bang) và các yếu tố cá nhân (chẳng hạn như xếp hạng tín dụng của bạn). Người cho vay sử dụng những yếu tố này để đánh giá mức độ rủi ro của khoản vay, hay nói cách khác là khả năng bạn không thể trả được số tiền họ đã cho bạn vay. Xếp hạng này xác định tỷ lệ thế chấp mà họ cung cấp cho bạn. Dưới đây là một số yếu tố quyết định cách đặt lãi suất thế chấp của bạn.
Thị trường trái phiếu thế chấp
Tất cả chúng ta đều biết rằng các ngân hàng kiếm tiền từ các khoản thế chấp của chúng ta, nhưng khoản thế chấp không chỉ là một khoản vay đơn giản mà ngân hàng cấp cho bạn và sau đó bạn được hưởng lợi từ khoản vay đó. Thay vào đó, các ngân hàng gói các khoản thế chấp thành chứng khoán đảm bảo bằng thế chấp (MBS) và sau đó đóng vai trò trung gian để bán chúng cho các nhà đầu tư.
Cũng như nhiều hình thức đầu tư khác, nhà đầu tư quyết định mua gì dựa trên mức độ rủi ro của khoản đầu tư. Trong trường hợp này, thị trường bất động sản ổn định với nền kinh tế lành mạnh sẽ giảm thiểu rủi ro đầu tư nên nhà đầu tư sẵn sàng mua MBS với lãi suất thấp hơn. Khi thị trường thất bại hoặc lạm phát tăng cao, các nhà đầu tư tìm kiếm lãi suất cao hơn để biện minh cho rủi ro. Đây là một trong những yếu tố quyết định số tiền lãi bạn phải trả cho khoản thế chấp của mình
Lịch sử tín dụng
Xếp hạng tín dụng của bạn đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định tỷ lệ thế chấp bạn nhận được. Xếp hạng tín dụng của bạn cho người cho vay biết mức độ rủi ro khi cho bạn vay tiền - xếp hạng tín dụng của bạn càng cao thì lãi suất thế chấp càng thấp và ngược lại.
Tỷ giá thị trường hiện tại
Cục Dự trữ Liên bang đặt ra lãi suất quỹ liên bang, một công cụ xác định lãi suất mà các tổ chức tài chính cho nhau vay. Khi lãi suất quốc gia cao, việc các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác cho vay lẫn nhau sẽ trở nên đắt đỏ. Điều này làm tăng lãi suất đối với các sản phẩm đầu tư như thế chấp. Điều này nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn và nếu bạn cần mua nhà khi lãi suất vốn cao, bạn có thể cân nhắc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình khi lãi suất thấp hơn.
Thời hạn thế chấp
Các tổ chức tài chính coi các khoản thế chấp dài hạn là rủi ro hơn và đổi lại tính lãi suất cao hơn. Giả định là những người mua khoản thế chấp 30 năm có nhiều khả năng vỡ nợ hơn, vì vậy các ngân hàng tính lãi suất cao để bù đắp rủi ro. Mặt khác, các khoản thế chấp 10 năm được coi là ít rủi ro hơn và có lãi suất thấp hơn.
Chiếm
Cách bạn muốn sử dụng ngôi nhà của mình đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định lãi suất thế chấp của bạn. Do những rủi ro liên quan, nhà ở chính có lãi suất thấp hơn bất động sản đầu tư. Giả định là nếu bạn đang gặp khủng hoảng tài chính khi đang phải trả hết khoản thế chấp, bạn sẽ làm việc chăm chỉ hơn để trả tiền cho ngôi nhà chính của mình vì bạn sống ở đó và từ bỏ tài sản cho thuê khó khăn hơn của mình để kiếm tiền. tiền bạc.
Làm thế nào để có được tỷ lệ thế chấp tốt nhất: Lời khuyên
Nếu bạn đang cân nhắc việc vay thế chấp, hãy nhớ xem xét các yếu tố đủ điều kiện để có được lãi suất thế chấp tốt nhất. Những lời khuyên sau đây sẽ giúp bạn có được mức giá tốt nhất và tiết kiệm tiền.
Cải thiện điểm tín dụng của bạn
Điểm tín dụng của bạn cho biết khả năng trả nợ của bạn. Điểm tín dụng thấp có thể không loại bạn khỏi khoản thế chấp, nhưng nó sẽ đánh dấu bạn là người đi vay có rủi ro cao, một danh hiệu có thể khiến bạn phải trả những điều kiện tín dụng đắt đỏ. Mặt khác, xếp hạng tín dụng tốt giúp ngân hàng cảm thấy tin tưởng vào khả năng trả nợ của bạn và đưa ra mức lãi suất thế chấp thấp hơn cho bạn.
Xây dựng điểm tín dụng của bạn bằng cách trả hết nợ đúng hạn, thanh toán số dư thẻ tín dụng và nhận thẻ tín dụng có bảo đảm nếu bạn chưa có. Trước khi liên hệ với người cho vay thế chấp, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên và sửa bất kỳ lỗi hoặc sai sót nào.
Trả một khoản tiền đặt cọc lớn
Một số người cho vay quảng cáo rằng họ có thể trả trước cho bạn khoản thế chấp 0%, nhưng họ không cho bạn biết rằng điều này dẫn đến lãi suất thế chấp cao. Các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên đặt cọc ít nhất 20% chi phí mua nhà để giảm số tiền bạn cần vay. Với khoản trả trước 20%, bạn có nhiều khả năng nhận được lãi suất thế chấp thấp hơn và khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Điều này cũng giúp bạn tiết kiệm tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân.
Vay thế chấp ngắn hạn với lãi suất cố định
Người cho vay thế chấp có thể cung cấp cho bạn khoản thế chấp lên tới 30 năm; Tuy nhiên, nếu bạn có thu nhập khá, hãy cân nhắc việc thế chấp 10 hoặc 15 năm, lãi suất cho các khoản thế chấp ngắn hạn sẽ thấp hơn. Khoản trả nợ hàng tháng sẽ cao hơn, nhưng bạn sẽ phải trả ít tiền hơn cho tài sản so với khi người đi vay vay khoản vay 30 năm.
Xem xét Chương trình Người mua Nhà
Chính phủ hiểu rằng việc sở hữu một ngôi nhà có thể là một hành trình khó khăn đối với nhiều người. Để đáp lại, một số bang đã tạo ra các chương trình đưa ra lãi suất thế chấp thấp hoặc trợ cấp trả trước để giúp người dân mua nhà ở một số khu vực nhất định. Nếu bạn gặp những chương trình như vậy, hãy tận dụng chúng, nhưng hãy đảm bảo rằng chúng hợp pháp trước khi đưa cho chúng số tiền mà bạn khó kiếm được.
So sánh người cho vay
Đừng bao giờ chấp nhận người cho vay đầu tiên mà bạn gặp, ngay cả khi họ đưa ra mức lãi suất thấp nhất cho bạn. Mặc dù điều quan trọng là phải xem xét người cho vay có lãi suất thấp nhất, nhưng các yếu tố khác như phí sổ cái và APR có thể ảnh hưởng đến chi phí chung của khoản vay. Hỏi ít nhất ba người cho vay để báo giá và so sánh chúng.
