Khi tìm kiếm khoản thế chấp, bạn có thể gặp khó khăn khi biết cách so sánh thực tế. Một số bên cho vay quảng cáo mức lãi suất nghe có vẻ tốt hơn nhiều so với đối thủ cạnh tranh và chỉ tiết lộ APR dưới dạng chữ in nhỏ. Tìm hiểu về chênh lệch lãi suất giữa APR và APR để bạn có thể trở thành người vay thế chấp thông minh và có thể tiết kiệm được một số tiền trong quá trình này.
Lãi suất là gì?
Lãi suất thế chấp phản ánh chi phí bạn phải trả để vay tiền. Với khoản thế chấp lãi suất cố định, lãi suất không bao giờ thay đổi trong suốt thời hạn vay (ví dụ, khoản thế chấp 30 năm có thời hạn là 30 năm). Lãi suất thế chấp điều chỉnh (ARM) có thể thay đổi theo từng khoảng thời gian cụ thể dựa trên điều kiện thị trường.
Khi tìm kiếm khoản thế chấp, bạn có thể gặp khó khăn khi biết cách so sánh thực tế. Một số bên cho vay quảng cáo mức lãi suất nghe có vẻ tốt hơn nhiều so với đối thủ cạnh tranh và chỉ tiết lộ APR dưới dạng chữ in nhỏ. Tìm hiểu về chênh lệch lãi suất giữa APR và APR để bạn có thể trở thành người vay thế chấp thông minh và có thể tiết kiệm được một số tiền trong quá trình này.
Lãi suất được tính như thế nào?
Lãi suất thế chấp phản ánh chi phí bạn phải trả để vay tiền. Với khoản thế chấp lãi suất cố định, lãi suất không bao giờ thay đổi trong suốt thời hạn vay (ví dụ, khoản thế chấp 30 năm có thời hạn là 30 năm). Lãi suất thế chấp điều chỉnh (ARM) có thể thay đổi theo từng khoảng thời gian cụ thể dựa trên điều kiện thị trường.
APR là gì?
APR là viết tắt của lãi suất hàng năm và thể hiện chi phí thế chấp của bạn, bao gồm lãi suất và một số loại phí khác cũng như chi phí giải quyết.
APR không giống với lãi suất của bạn. Ví dụ, nếu bạn phải trả phí trả trước hoặc tín dụng, các khoản phí đó sẽ được bao gồm trong APR.
Đạo luật Sự thật trong Cho vay (TILA) yêu cầu các tổ chức cho vay thế chấp phải tiết lộ APR cho người đi vay. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là bên cho vay có thể không bao gồm tất cả các loại phí vào APR - họ không nhất thiết phải bao gồm một số chi phí nhất định, chẳng hạn như phí báo cáo tín dụng, thẩm định và kiểm tra. Hãy hỏi bên cho vay những gì được và không được bao gồm trong APR khi so sánh báo giá để bạn biết chính xác chi phí của mỗi khoản vay.
APR được tính như thế nào?
Có ba con số chính liên quan đến việc xác định APR: lãi suất, phí và bất kỳ điểm nào bạn chọn trả trước. Bạn có thể sử dụng máy tính APR của Bankrate để xem lãi suất và điểm khác nhau ảnh hưởng như thế nào đến tổng chi phí cho khoản vay của bạn.
Tỷ lệ chênh lệch giữa APR và APR
Trong khi APR và lãi suất cung cấp chuẩn mực để so sánh các khoản vay khác nhau, sự khác biệt chính giữa lãi suất và APR là APR bao gồm nhiều loại phí khác mà bạn sẽ phải trả để thế chấp. Lãi suất thấp hơn APR, đó là lý do tại sao bạn sẽ thường xuyên thấy quảng cáo của họ.
Ví dụ, hãy xem xét khoản thế chấp lãi suất cố định trong 30 năm đối với ngôi nhà trị giá $350.000, trong đó người mua trả trước 20%. Bên cho vay quảng cáo mức lãi suất 5%, nhưng người vay phải trả phí phát sinh 1% và một số loại phí khác, tổng cộng là $800. Những khoản phí bổ sung này làm cho APR là 5.111%.
Tại sao APR lại cao hơn lãi suất?
Lãi suất hàng năm (APR) của khoản vay cao hơn lãi suất vay vì nó tính đến nhiều chi phí vay khác nhau. Lãi suất cho vay chỉ đơn giản mô tả lãi suất trên số dư khoản vay. APR bao gồm cả lãi suất nhưng cũng cộng thêm các khoản phí bạn phải trả và một số khoản phí khác. Khi bạn cộng thêm chi phí phụ vào lãi suất, APR sẽ cao hơn lãi suất cơ bản.
Ví dụ về các khoản vay thế chấp với lãi suất và APR khác nhau
Sau đây là một số ví dụ so sánh các mức lãi suất và APR khác nhau cho khoản thế chấp lãi suất cố định $300.000 trong 30 năm:
| LÃI SUẤT | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Điểm giảm giá | 2 | 1 | 0 |
| Điểm và lệ phí | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Thanh toán hàng tháng | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Tổng số tiền đã trả sau 3 năm | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Tổng số tiền đã trả sau 10 năm | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Tổng số tiền đã trả sau 30 năm | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Nếu bạn dự định ở lại ngôi nhà của mình trong thời gian ngắn hơn và muốn mua nhà giảm giá để giảm giá nhà, bạn sẽ cần phải tính toán để xác định điểm hòa vốn. Máy tính điểm thế chấp của Bankrate có thể giúp bạn. Nói tóm lại, bạn cần phải ở nhà đủ lâu để có đủ thời gian tiết kiệm nhằm cân bằng những chi phí trả trước này.
Điểm mấu chốt
Lãi suất cho vay đo lường số tiền lãi tích lũy trên số dư, trong khi APR thể hiện lãi suất và các khoản phí khác mà bạn phải trả. Cuối cùng, điều này có nghĩa là APR có thể cung cấp bức tranh rõ ràng hơn về chi phí của khoản vay, vì vậy bạn nên xem xét APR của khoản vay khi so sánh nhiều ưu đãi khác nhau.
Tìm hiểu thêm:
-
-
-
-
Đánh giá thẻ American Express dự trữ Delta Skymiles® – Xem thêm.
-
AmEx tập trung vào trải nghiệm của khách hàng với tài khoản séc mới và ứng dụng được thiết kế lại
-
Discover it® Phần thưởng thẻ Rewards xem cách thức hoạt động
