Nỗi lo về suy thoái kinh tế đã quay trở lại và đối với một số người, nó đi kèm với lo lắng về lãi suất thế chấp tăng cao. Tuy nhiên, lần này vẫn chưa rõ giá cả sẽ phản ứng thế nào. Nếu chúng ta thực sự đang hoặc sắp trải qua suy thoái, thì lãi suất thế chấp cao hơn có phải là lựa chọn an toàn không?
Suy thoái là gì?
Định nghĩa nhanh về suy thoái chỉ là hai quý liên tiếp tổng sản phẩm quốc nội (GDP) suy giảm. Chúng ta đã thấy điều này vào nửa đầu năm 2022.
Nhưng đây có thực sự là suy thoái không? Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia chính thức xác định thời điểm bắt đầu và kết thúc suy thoái. Việc tuyên bố suy thoái không hề dễ dàng, một phần vì bài kiểm tra quý 2 chỉ là một trong nhiều yếu tố cần xem xét:
- Lạm phát vẫn ở mức cao. Lạm phát hàng năm đạt 9,1% vào tháng 6, mức cao nhất trong hơn 40 năm. Cục Dự trữ Liên bang đã thực hiện một loạt đợt tăng lãi suất đối với các ngân hàng để giảm nhu cầu, nhưng cho đến nay điều đó vẫn chưa ngăn chặn được đà tăng giá.
- Thay vì mất việc làm, thị trường lao động vẫn tiếp tục mở rộng. Báo cáo việc làm tháng 7 đã vượt qua kỳ vọng, khu vực tư nhân đã phục hồi hoàn toàn sau thiệt hại do đại dịch gây ra và tỷ lệ thất nghiệp thấp tới 3,5%.
- Doanh số bán nhà hiện tại giảm, nhưng giá lại tăng. Theo Hiệp hội môi giới bất động sản quốc gia, giá trung bình của một ngôi nhà hiện hữu đã vượt mức $400.000 vào tháng 5 và đạt mức $408.400. Con số đó tiếp tục tăng lên $416.000 vào tháng 6. Doanh số bán hàng đã giảm trong năm tháng liên tiếp.
Suy thoái kinh tế trong quá khứ đã ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp như thế nào
Bất kể suy thoái có xảy ra hay không thì lãi suất thế chấp vẫn đang tăng mạnh trong năm nay. Sau đây là những gì chúng ta đã học được từ các chu kỳ trước:
Nếu chúng ta nhìn lại lãi suất thế chấp, chúng ta có thể thấy rằng trái phiếu kỳ hạn 30 năm thường giảm trong thời kỳ suy thoái kể từ những năm 1980. Trong khi chính sách tiền tệ do Cục Dự trữ Liên bang đặt ra ảnh hưởng đến nhiều sản phẩm tài chính, lãi suất thế chấp cố định lại gắn liền với lợi suất trái phiếu kho bạc kỳ hạn 10 năm, một biện pháp không tránh khỏi tác động của các yếu tố kinh tế rộng lớn hơn.
Ngoài ra, vì suy thoái kinh tế thường đi kèm với hoạt động kinh tế thấp hơn và tỷ lệ thất nghiệp cao hơn nên nhu cầu thế chấp sẽ giảm. Khi nhu cầu giảm, lãi suất cũng giảm.
Ngày nay, tăng trưởng kinh tế của chúng ta đang chậm lại, trong khi mức độ việc làm lại cao. Chúng tôi cũng chứng kiến sự thay đổi kỳ lạ về lãi suất thế chấp trong 18 tháng qua:
- Một năm sau, những người 30 tuổi sẽ bắt đầu năm 2022 ở mức 3,4 phần trăm. Sau đó, con số này tăng nhanh lên 4% vào giữa tháng 2 và lên 5% vào tháng 4.
- Tỷ lệ người 30 tuổi chỉ dưới 6% (5,91%) vào tháng 6, nhưng đã giảm xuống còn khoảng 5 vào tháng 7. Con số này đã ổn định ở mức 5.55% kể từ tuần đầu tiên của tháng 8.
Nhiều người dự đoán rằng lãi suất cố định 30 năm sẽ duy trì ở mức giữa 5% hoặc cao hơn một chút trong thời gian còn lại của năm. Tuy nhiên, sự thật là tác động qua lại giữa việc tăng lãi suất của Fed và lạm phát khiến người ta không rõ liệu cuộc suy thoái hiện tại có dẫn đến việc tăng hay giảm đáng kể lãi suất trong tương lai hay không.
Điều gì xảy ra với khoản thế chấp của bạn trong thời kỳ suy thoái?
Các khoản thế chấp lãi suất cố định được coi là biện pháp phòng ngừa lạm phát vì chúng cho phép người đi vay đảm bảo trả nợ hàng tháng bất kể lãi suất thế chấp tăng cao đến mức nào. Nếu bạn có thể tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán đó trong thời kỳ suy thoái, bạn sẽ ở vị thế an toàn hơn so với những người vay thế chấp với lãi suất thả nổi (ARM) có biến động theo thị trường.
Mặt khác, suy thoái kinh tế có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của công ty dịch vụ thế chấp của bạn. May mắn thay, người đi vay có biện pháp bảo vệ nếu doanh nghiệp phá sản. Bạn sẽ được thông báo rằng khoản vay của bạn đã được bán cho một bên cho vay hoặc nhà cung cấp dịch vụ khác, nơi bạn có thể chuyển khoản thanh toán của mình.
Phải làm gì khi bạn không thể trả tiền thế chấp
Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính do suy thoái kinh tế hoặc trường hợp khẩn cấp khác, hãy liên hệ với người quản lý thế chấp của bạn càng sớm càng tốt để được khắc phục như hoãn trả hoặc điều chỉnh khoản vay.
Khi bạn thấy mình đang ở trong một tình huống mà bạn có thể nhanh chóng khắc phục, sự nuông chiều chính là lối thoát cho bạn. Với chương trình hoàn tiền này, nhà cung cấp cho phép bạn bỏ lỡ một số khoản thanh toán hiện tại và sau đó thêm chúng vào các khoản thanh toán hàng tháng trong tương lai hoặc các khoản phí một lần. Ngoài ra, bạn có thể thỏa thuận về lịch trình thanh toán lãi suất ngắn hạn và khoản thâm hụt sẽ được thanh toán sau.
Nếu tình hình của bạn là cố định, hãy yêu cầu sửa đổi thế chấp để thay đổi các điều khoản cho vay, chẳng hạn như B. lãi suất hoặc lịch trình trả nợ.
Đối với những lựa chọn này và các lựa chọn khác, vui lòng liên hệ ngay với nhà cung cấp dịch vụ của bạn để xem bạn có đủ điều kiện hay không. Đừng ngừng thanh toán mà không trao đổi với nhà cung cấp dịch vụ – nếu làm vậy, bạn sẽ làm giảm điểm tín dụng và có khả năng bị tịch thu tài sản thế chấp.
