Nhưng việc tìm được loại thẻ tín dụng phù hợp với bạn—chưa nói đến việc được chấp thuận cấp thẻ—có thể khiến bạn căng thẳng. Bạn có thể không biết nên bắt đầu từ đâu, các công ty phát hành thẻ tín dụng (gọi là bên phát hành) cần thông tin gì từ bạn hoặc làm thế nào để tăng cơ hội được chấp thuận thẻ tín dụng. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải tìm hiểu càng nhiều càng tốt về quy trình nộp đơn và những điều cần biết trước khi nộp đơn xin thẻ tín dụng.
Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về cách đăng ký thẻ tín dụng và cách tăng cơ hội được chấp thuận.
1. Biết điểm tín dụng của bạn và ý nghĩa của nó
Điểm tín dụng giúp bên phát hành xác định mức độ tín nhiệm của bạn hoặc khả năng trả nợ của bạn. Đó là lý do tại sao tín dụng kém có thể khiến đơn đăng ký của bạn bị từ chối – và đó là lý do tại sao việc tìm hiểu lịch sử tín dụng của bạn trước khi nộp đơn lại quan trọng.
Bạn có thể yêu cầu một bản sao miễn phí về điểm tín dụng của mình và báo cáo cứ sau 12 tháng từ bất kỳ một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn: Equifax, Experian và TransUnion.
Ngoài ra, bạn có thể truy cập điểm tín dụng của mình miễn phí thông qua nhiều tổ chức tài chính. Trước tiên, hãy kiểm tra xem ngân hàng hoặc tổ chức phát hành thẻ của bạn có cung cấp ưu đãi này hay không bằng cách kiểm tra trang web của ngân hàng hoặc tổ chức phát hành thẻ, gọi đến bộ phận dịch vụ khách hàng hoặc tìm kiếm trong tài khoản của bạn. Nếu không, bạn có thể sử dụng dịch vụ như CreditWise của Capital One, Credit Journey của Chase hoặc MyCredit Journey của American Express để kiểm tra điểm tín dụng của mình – bạn không cần phải là nhân viên ngân hàng để sử dụng dịch vụ này.
Bạn cũng có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình nếu muốn tìm hiểu sâu hơn. Điểm tín dụng và báo cáo tín dụng có thể dễ bị nhầm lẫn. Hãy coi điểm tín dụng của bạn như là “điểm” bạn đạt được ở trường. Báo cáo tín dụng của bạn giống như một tập tin chứa các bài tập và bài kiểm tra riêng lẻ – một bản ghi chép về mọi hoạt động của bạn khi tham gia khóa học. Nếu điểm tín dụng của bạn không đúng, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng và chắc chắn khiếu nại bất kỳ lỗi nào bạn tìm thấy.
Hai hệ thống tính điểm tín dụng chính là FICO và VantageScore. Sau đây là bảng phân tích chi tiết từng khu vực điểm số:
TÔI LÀ
- Xuất sắc: 800 đến 850
- Rất tốt: 740 đến 799
- Tốt: 670 đến 739
- Trung bình: 580 đến 669
- Kém: 300 đến 579
Điểm số Vantage
- Xuất sắc: 781 đến 850
- Tốt: 661 đến 780
- Trung bình: 601 đến 660
- Kém: 500 đến 600
- Rất kém: 300 đến 499
Điều đáng chú ý là hầu hết các loại thẻ tín dụng đều có yêu cầu về tín dụng mà người nộp đơn phải đáp ứng để được chấp thuận. Ví dụ, nếu bạn có điểm tín dụng thấp, bạn sẽ không muốn đăng ký một loại thẻ yêu cầu điểm tín dụng tốt.
Phải làm gì nếu bạn không có điểm tín dụng
Nếu bạn mới bắt đầu sử dụng thẻ tín dụng và chưa có điểm tín dụng, điều đó không có nghĩa là bạn không thể nhận được thẻ tín dụng. Bạn nên tìm kiếm những loại thẻ tín dụng không yêu cầu lịch sử tín dụng, chẳng hạn như thẻ tín dụng B. Những thẻ này giúp bạn xây dựng điểm tín dụng để bạn có thể xin cấp thẻ tốt hơn trong tương lai.
Ví dụ, nếu điểm tín dụng của bạn từ tốt đến xuất sắc, bạn có thể lựa chọn các loại thẻ tín dụng khác, chẳng hạn như dặm bay để mua sắm hàng ngày. Với thẻ tích điểm phù hợp, bạn có thể tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi năm hoặc được giảm giá đáng kể khi đặt phòng khách sạn và chuyến bay.
2. Nghĩ về nhu cầu của bạn
Khi bạn đã biết mình đủ điều kiện để được cấp loại thẻ nào dựa trên lịch sử tín dụng của mình, thì đã đến lúc bạn nên bắt đầu suy nghĩ về các yêu cầu đối với thẻ tín dụng của mình. Bạn muốn kiếm tiền hoàn lại hoặc phần thưởng du lịch? Hoặc có thể ưu tiên của bạn là xây dựng uy tín trước. Có rất nhiều loại thẻ đáp ứng được tất cả những nhu cầu này và hơn thế nữa.
Những điều cần lưu ý khi chọn thẻ tín dụng
Mỗi loại thẻ đều có các điều khoản và điều kiện, bao gồm phí, quyền lợi, lợi ích và lãi suất. Sau đây là một số khía cạnh cần cân nhắc:
Bạn có phiền trả phí thường niên không? Hãy kiểm tra xem loại thẻ bạn quan tâm có tính phí thường niên hay không và cân nhắc xem mức phí thường niên đó có xứng đáng với bạn hay không. Ví dụ, phí thường niên cho nhiều thẻ tích điểm thường dao động từ $95 đến $550 mỗi năm. Bạn có thể nhận đủ phần thưởng trên thẻ để bù đắp phí không?
Bạn có đeo cân không? Hãy cân nhắc xem bạn có thẻ tín dụng hay phải thanh toán toàn bộ giá trị giao dịch mua hàng hay không. Nếu bạn có kế hoạch duy trì số dư, lãi suất trên thẻ sẽ có tác động lớn đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Bạn nên tìm kiếm những loại thẻ có lãi suất thấp hoặc thẻ có thời hạn sử dụng ngắn, chẳng hạn như B. 12 đến 21 tháng, cung cấp APR giới thiệu là 0%.
Bạn có muốn được thưởng không? Nếu bạn có tín dụng tốt, một thẻ tích điểm cho phép bạn kiếm tiền mặt, điểm hoặc dặm bay khi mua hàng đủ điều kiện có thể là một lựa chọn tốt. Bạn có thể kiếm được phần thưởng cho những lần mua sắm hàng ngày tại các cửa hàng tạp hóa, trạm xăng, nhà hàng, v.v., cũng như phần thưởng cố định cho mọi lần mua sắm khác. Nhiều loại thẻ này cũng cung cấp tiền thưởng khi đăng ký cho chủ thẻ mới, cũng như các quyền lợi khác như quyền lợi khi đi du lịch, tín dụng mua sắm và bảo vệ khi mua hàng.
3. Hiểu rõ các điều kiện của thẻ tín dụng
Bạn sẽ thấy nhiều điều khoản thẻ tín dụng khác nhau trên đơn xin cấp thẻ tín dụng của mình và bạn nên hiểu rõ các điều khoản này trước khi nộp đơn. Sau đây là một số thuật ngữ bạn sẽ thấy và ý nghĩa của chúng:
Phí thường niên
Một số tổ chức phát hành thẻ tính phí thường niên khi sử dụng thẻ tín dụng. Một số thẻ tín dụng thường tính phí thường niên là những thẻ có nhiều quyền lợi hấp dẫn, chẳng hạn như thẻ tích điểm và thẻ du lịch. Phí thường niên thường bắt đầu từ $95, nhưng đôi khi các đơn vị phát hành thẻ miễn phí năm đầu tiên cho chủ thẻ mới.
APR
Lãi suất hàng năm, hay APR, là lãi suất được áp dụng cho tài khoản tín dụng của bạn trong một chu kỳ thanh toán. Bạn thường phải trả khoản lãi này khi bạn có số dư nợ hoặc thanh toán hóa đơn chậm. Lãi suất APR thường thay đổi; chúng bao gồm một phạm vi (ví dụ từ 15,99% đến 22,99%) và được xác định bởi lãi suất cơ bản.
Các loại APR bạn có thể thấy là:
Giới thiệu về APR chuyển khoản số dư. Một số thẻ cung cấp cho chủ thẻ mới mức APR giới thiệu là 0% khi chuyển số dư trong một khoảng thời gian cụ thể (ví dụ: 12 tháng).
Mua APR giới thiệu. Lãi suất này áp dụng cho mọi giao dịch mua. Tương tự như APR giới thiệu cho chuyển tiền, một số thẻ tín dụng cung cấp APR giới thiệu 0% cho các giao dịch mua trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như B. 12 tháng.
Lãi suất APR tốt. Các khoản thanh toán bị thiếu hoặc được hoàn lại sẽ phải chịu mức lãi suất cao hơn.
Chuyển số dư
Chuyển khoản số dư là khi bạn chuyển khoản nợ từ tài khoản này sang tài khoản khác. Nếu bạn muốn trả hết nợ, bạn có thể chuyển nợ sang thẻ có lãi suất thấp hơn hoặc tốt hơn nữa là thẻ tín dụng có APR 0%.
Tiền mặt ứng trước
Ứng tiền mặt là khoản vay bạn có thể rút bằng hạn mức thẻ tín dụng của mình. Mặc dù tương tự như việc sử dụng thẻ ghi nợ để rút tiền mặt từ máy ATM, việc ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng có mức lãi suất APR và phí giao dịch cao.
Phí phạt
Bạn có thể bị phạt nếu thanh toán hóa đơn trễ, khoản thanh toán của bạn được hoàn lại hoặc nếu bạn vượt quá hạn mức tối đa của thẻ tín dụng.
Tỷ lệ phần thưởng
Tỷ lệ phần thưởng có thể là tiền mặt, điểm hoặc dặm bay. Thẻ tín dụng sẽ cho biết loại phần thưởng được cung cấp và cách bạn sẽ được thưởng cho các giao dịch mua của mình.
Phí giao dịch nước ngoài
Nếu bạn chọn sử dụng thẻ tín dụng bên ngoài Hoa Kỳ, bạn có thể phải trả phí cho mỗi giao dịch. Phí giao dịch nước ngoài thường vào khoảng 3%. Tuy nhiên, nếu bạn thường xuyên đi nước ngoài, bạn có thể cân nhắc sử dụng thẻ tín dụng không tính phí giao dịch nước ngoài.
Tiền thưởng chào mừng
Người sở hữu thẻ mới thường nhận được tiền thưởng chào mừng khi đăng ký thẻ mới. Thông thường, các ưu đãi chào mừng cho phép bạn kiếm tiền mặt, điểm hoặc dặm bay bằng cách chi tiêu một số tiền nhất định trên thẻ mới trong một khoảng thời gian. Tiền thưởng chào mừng cũng có thể được gọi là ưu đãi chào mừng, tiền thưởng giới thiệu hoặc tiền thưởng đăng ký.
4. Kiểm tra phê duyệt trước
Trước khi nộp đơn xin thẻ, hãy kiểm tra xem bạn có được chấp thuận trước hay không. Tuy nhiên, xin lưu ý rằng việc chấp thuận trước không đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được thẻ mà bạn đã nộp đơn xin.
Công cụ CardMatch của Bankrate là nguồn tài nguyên miễn phí giúp bạn tìm được những ưu đãi phù hợp thông qua quy trình đánh giá trước. Đây là một công cụ tuyệt vời để sử dụng trước khi đăng ký thẻ tín dụng mới vì đây là yêu cầu tín dụng mềm chứ không phải yêu cầu tín dụng cứng. Yêu cầu tín dụng mềm sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, trong khi yêu cầu tín dụng cứng sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn và sẽ được báo cáo cho ba cơ quan tín dụng.
Ngoài ra, điều quan trọng cần lưu ý là bất kỳ khi nào bạn kiểm tra hoặc báo cáo điểm tín dụng của mình, thì đó đều được coi là yêu cầu tín dụng mềm, nghĩa là nó không gây hại cho điểm tín dụng của bạn theo bất kỳ cách nào.
5. Chuẩn bị nộp đơn xin tác động tín dụng
Trong hầu hết các trường hợp, việc nộp đơn xin thẻ tín dụng sẽ kích hoạt một cuộc kiểm tra nghiêm ngặt về báo cáo tín dụng của bạn, nghĩa là đơn vị phát hành thẻ sẽ thu thập báo cáo tín dụng của bạn để kiểm tra khả năng tín dụng của bạn. Một yêu cầu khó khăn có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, nhưng hiệu quả chỉ kéo dài trong thời gian ngắn. Thời hạn tối đa của yêu cầu khó trong báo cáo là hai năm.
Nếu bạn nộp đơn xin thẻ tín dụng và bị từ chối, hãy lưu ý điều này khi bạn nộp đơn xin thẻ tín dụng tiếp theo. Về lâu dài, việc đưa ra quyết định khó khăn cho báo cáo của bạn là một sự kiện khá trung lập. Tuy nhiên, việc đăng ký nhiều thẻ tín dụng trong thời gian ngắn — với các yêu cầu khắt khe — là một cảnh báo đối với các tổ chức phát hành thẻ.
6. Xác định chiến lược trả nợ của bạn
Thẻ tín dụng đi kèm trách nhiệm thanh toán. Ngoài việc có khả năng bị giảm uy tín tín dụng, bạn sẽ phải chịu lãi suất và phí nếu thanh toán trễ hoặc thanh toán tối thiểu. Do đó, tốt nhất là bạn nên thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng đúng hạn và đầy đủ mỗi tháng.
Ước tính khoản thanh toán hàng tháng của bạn
Trước khi nộp đơn, hãy đảm bảo bạn đã lập ngân sách cho khoản thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng ước tính của mình. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn nên giữ mức sử dụng tín dụng của mình dưới 30% (hoặc thấp hơn nếu có thể). Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là hạn mức tín dụng hiện tại chia cho hạn mức tín dụng khả dụng.
Ví dụ, nếu bạn được chấp thuận cấp thẻ tín dụng và có hạn mức tín dụng $10.000, hãy đảm bảo hóa đơn hàng tháng của bạn không vượt quá $3.000. Nếu mức sử dụng tín dụng của bạn vượt quá 30%, điểm tín dụng của bạn có thể giảm vì tỷ lệ tín dụng luân chuyển được sử dụng cho tín dụng luân chuyển so với tín dụng luân chuyển khả dụng quá cao. Nếu bạn sắp thực hiện một giao dịch mua lớn và muốn sử dụng thẻ tín dụng nhưng không muốn ảnh hưởng đến điểm tín dụng của mình, hãy thanh toán trước cho giao dịch mua đó (ví dụ: vài ngày sau khi tài khoản trực tuyến của bạn xuất hiện).
Thiết lập tùy chọn thanh toán tự động
Kiểm tra xem thẻ tín dụng bạn đang đăng ký có cho phép thanh toán tự động hay không (hầu hết đều có) để đơn giản hóa quy trình thanh toán và đảm bảo bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn.
Thanh toán trễ
Chỉ một lần thanh toán trễ có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm hơn 100 điểm – nhưng mức độ ảnh hưởng của việc thanh toán trễ đến điểm tín dụng của bạn phụ thuộc vào các yếu tố như lịch sử tín dụng và sự chậm trễ trong thanh toán.
Hầu hết các đơn vị phát hành không báo cáo thanh toán cho đến khi hóa đơn quá hạn ít nhất 30 ngày. Vì vậy, nếu bạn quên thanh toán hóa đơn và phải trả chậm trong nhiều ngày hoặc thậm chí nhiều tuần, thì bên phát hành thẻ sẽ ít có khả năng trì hoãn thanh toán miễn là bạn thanh toán toàn bộ hóa đơn. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ thanh toán một phần hóa đơn, đơn vị phát hành thẻ có khả năng sẽ báo cáo khoản thanh toán trễ, điều này sẽ khiến điểm tín dụng của bạn giảm xuống.
7. Thu thập thông tin cần thiết
Trước khi nộp đơn, hãy đảm bảo bạn có đầy đủ thông tin cần thiết. Bằng cách này, quá trình diễn ra suôn sẻ hơn và bạn có thể đánh giá tốt hơn cơ hội trúng tuyển của mình.
Sau đây là một số thông tin bạn nên biết trước:
tên pháp lý đầy đủ
ngày sinh
Địa chỉ
số an sinh xã hội
Thu nhập hàng năm
Thông tin khác bạn có thể cần biết
Thông tin trên có thể dùng làm cơ sở cho đơn đăng ký của bạn, nhưng vui lòng cung cấp thêm thông tin chi tiết. Ví dụ, đơn vị phát hành thẻ có thể muốn biết bạn đã sống ở địa chỉ hiện tại bao lâu và bạn sở hữu hay thuê nhà. Bạn cũng có thể hỏi về công ty hiện tại, nguồn thu nhập chính và tài sản của bạn. Bạn cũng có thể đưa thu nhập của vợ/chồng hoặc đối tác của mình vào quá trình nộp đơn, miễn là bạn có "quyền tiếp cận hợp lý".
Nộp đơn xin thẻ tín dụng doanh nghiệp
Nếu bạn đang nộp đơn xin thẻ tín dụng doanh nghiệp và doanh nghiệp của bạn được coi là đủ lớn, bạn có thể sử dụng Mã số nhận dạng chủ lao động (EIN). Hãy nhớ rằng thẻ tín dụng doanh nghiệp vẫn có thể yêu cầu bạn cung cấp số An sinh xã hội trong quá trình đăng ký.
8. Chọn phương pháp sử dụng và thực hiện các bước có liên quan
Trước khi nộp đơn, hãy kiểm tra các loại thẻ tín dụng khác nhau trực tuyến để xem loại nào phù hợp nhất với bạn. Sau đó, hãy chọn loại thẻ mà bạn quan tâm nhất và phù hợp nhất với trình độ của bạn. Khi đến thời điểm nộp đơn, bạn có thể nộp đơn theo nhiều cách.
Trang web của nhà xuất bản
Cách dễ nhất để đăng ký thẻ là thông qua trang web của tổ chức phát hành thẻ. Thời gian phê duyệt thẻ tín dụng có thể khác nhau, nhưng bạn có thể sẽ nhận được phản hồi nhanh nhất bằng cách gửi đơn xin cấp thẻ tín dụng trực tuyến. Họ thậm chí có thể nhận được sự chấp thuận ngay lập tức.
Trực tiếp
Một lựa chọn khác là nộp đơn trực tiếp. Nhận phản hồi nhanh chóng cho việc phê duyệt đơn đăng ký và có thể đặt câu hỏi về thẻ hoặc đơn đăng ký theo thời gian thực. Tuy nhiên, vị trí thực tế của một số nhà cung cấp thẻ có thể khó tìm và bạn chỉ có thể đăng ký trong giờ làm việc.
Qua điện thoại
Mặc dù bạn phải nộp đơn trong giờ làm việc, nhưng nộp đơn qua điện thoại cũng giúp đơn của bạn được phản hồi nhanh hơn. Tuy nhiên, khi nộp đơn qua điện thoại, bạn có thể phải chờ đợi và xếp hàng dài.
Qua email
Nộp đơn qua đường bưu điện là lựa chọn kém hiệu quả nhất. Bạn phải đợi bên phát hành nhận được đơn đăng ký của bạn và chờ họ phản hồi, có thể mất vài tuần.
Kết quả cuối cùng
Mặc dù lúc đầu bạn có thể rất hào hứng khi có được thẻ tín dụng mới, nhưng sự hào hứng đó sẽ nhanh chóng tan biến khi bạn điền đơn và tự hỏi liệu mình có được chấp thuận hay không. Nhưng bạn có thể giảm bớt căng thẳng khi nộp đơn xin thẻ tín dụng bằng cách kiểm tra lịch sử tín dụng và chạy báo cáo trước để xem bạn có đủ điều kiện hay không.
Nếu bạn đáp ứng được các yêu cầu về thẻ tín dụng bắt buộc, bạn có cơ hội cao được chấp thuận. Nếu không, hãy kiểm tra khả năng được chấp thuận cấp các loại thẻ tín dụng khác và nộp đơn xin thẻ tín dụng phù hợp hơn cho cả hai.
Vì vậy hãy tìm hiểu thêm:
- Đánh giá thẻ đen American Express Centurion
- Thẻ tín dụng X1 – Kiểm tra cách đăng ký.
- Thẻ tín dụng Destiny – Cách đặt hàng trực tuyến.
- Đánh giá thẻ American Express dự trữ Delta Skymiles® – Xem thêm.
- AmEx tập trung vào trải nghiệm của khách hàng với tài khoản séc mới và ứng dụng được thiết kế lại
- Discover it® Phần thưởng thẻ Rewards xem cách thức hoạt động
