Phải mất bao nhiêu tiền để rút tiền? Nếu bạn giống như hầu hết người Mỹ, bạn sẽ không biết câu trả lời. Nhưng các chuyên gia sử dụng một nguyên tắc chung để ước tính số tiền bạn có thể chi tiêu. Họ khuyến nghị số tiền rút an toàn khoảng 4% từ tiền tiết kiệm của bạn mỗi năm, nghĩa là khi đến tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ cần số tiền gấp khoảng 25 lần số tiền chi trả hàng năm.
Một cuộc khảo sát của Bankrate năm 2021 cho thấy hơn một nửa người Mỹ đang chậm trễ trong việc tiết kiệm cho hưu trí. Một người khác tên là 16% không chắc chắn liệu họ có đi đúng hướng hay không.
Theo Chỉ số rủi ro nghỉ hưu quốc gia (NRRI) của Trung tâm nghiên cứu nghỉ hưu thuộc Cao đẳng Boston, không có gì ngạc nhiên khi khoảng một nửa số gia đình lao động có nguy cơ mất đi mức sống khi nghỉ hưu.
Tuy nhiên, vẫn có nhiều cách để đảm bảo bạn đi đúng hướng. Sau đây là những lời khuyên về những việc bạn có thể làm để tăng khả năng tiết kiệm và những việc bạn nên làm ngay hôm nay, bất kể tuổi tác hay tình hình tài chính của bạn.
Phải mất bao nhiêu tiền để rút tiền?
Khi một khách hàng hỏi Dan Tobias, Tổng giám đốc điều hành và chuyên gia lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Passport Wealth Management ở Charlotte, Bắc Carolina rằng họ cần bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu, ông đã nhanh chóng chuyển hướng câu hỏi và hỏi rằng liệu họ sẽ có một cuộc sống nghỉ hưu như thế nào.
“Bạn muốn lái xe Lamborghini hay muốn chuyển đến căn hộ chung cư dành cho người trên 55 tuổi ở Florida?” Tobias hỏi.
Sau khi Tobias hiểu được tầm nhìn của người đó về việc nghỉ hưu, anh ấy có thể áp dụng một số nguyên tắc chung. Sử dụng quy tắc 4% cổ điển, bạn có thể xem 4% hoặc 5% trong số tiền tiết kiệm hưu trí của mình là bao nhiêu và bạn sẽ sống như thế nào với số tiền đó. Nếu bạn không đạt được con số đó, bạn sẽ phải tăng tiền đóng góp hoặc sống tiết kiệm hơn khi về hưu.
Để đánh giá xem bạn có đủ tiền tiết kiệm hay không, Fidelity Investments khuyến nghị bạn nên có một mức tiết kiệm hưu trí nhất định khi bạn già đi.
Ví dụ, đến năm 30 tuổi, bạn nên tiết kiệm ít nhất bằng mức lương hàng năm của mình.
Đến năm 40 tuổi, mức lương của bạn phải tăng gấp ba lần.
Ở tuổi 50, bạn nên tiết kiệm số tiền gấp 6 lần thu nhập hàng năm để nghỉ hưu.
Đến năm 60 tuổi, bạn nên tiết kiệm số tiền gấp 8 lần lương của mình – đến năm 67 tuổi, số tiền phải gấp 10 lần lương của bạn.
Một số chuyên gia tư vấn có ước tính khác: Ngân hàng Bank of America ước tính rằng những người có thu nhập trung bình cần tiết kiệm gấp 8,2 lần lương của mình khi họ bước sang tuổi 60 để có thể thay thế thu nhập một cách an toàn.
Máy tính lương hưu của Bankrate có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về số tiền bạn cần và liệu bạn có cần phải làm việc thêm vài năm so với dự kiến hay không. Nhưng quan trọng nhất là hãy thực tế khi đặt ra mục tiêu — đừng đánh giá thấp chi phí chậm của quá trình lão hóa, đặc biệt là chi phí chăm sóc sức khỏe.
Tài khoản hưu trí: Roth IRA so với IRA truyền thống so với 401(k)
Khi bạn cam kết tiết kiệm cho hưu trí, bạn có thể chọn cách thức và địa điểm tiết kiệm. Một trong những lựa chọn phổ biến nhất là tài khoản hưu trí cá nhân, hay IRA. Có hai loại chính: IRA truyền thống và IRA Roth.
Lợi ích lớn nhất của IRA là giúp bạn tiết kiệm được các khoản giảm thuế, nhưng cũng mang lại nhiều lợi ích khác, chẳng hạn như: B. Tăng trưởng số tiền đóng góp của bạn mà không phải chịu thuế. Loại phúc lợi chính xác phụ thuộc vào loại IRA. Sau đây là sự khác biệt giữa hai loại IRA chính:
IRA truyền thống
Yêu cầu về thu nhập: Phải có thu nhập. Không có mức thu nhập tối đa, nhưng khoản khấu trừ thuế có thể hết hạn đối với tổng thu nhập điều chỉnh đã sửa đổi là $68.000 vào năm 2022, tùy thuộc vào tình trạng ghi danh của bạn và liệu bạn có tham gia kế hoạch làm việc hay không.
Giới hạn đóng góp: $6.000 mỗi năm vào năm 2022 hoặc $7.000 mỗi năm cho những người từ 50 tuổi trở lên.
Khi nào có thể rút tiền? Có thể rút tiền khi đủ 59 tuổi rưỡi hoặc muộn hơn.
Lợi ích về thuế: IRA truyền thống cho phép bạn khấu trừ tiền đóng góp của mình khỏi thuế thu nhập nếu thu nhập của bạn không vượt quá mức thu nhập tối đa. Bất kỳ khoản tiền nào trong tài khoản đều được hoãn thuế cho đến khi rút ra.
Quy định rút tiền sớm: Việc rút tiền từ IRA truyền thống trước 59 tuổi rưỡi thường phải chịu thuế và có thể bị phạt 10%.
Số tiền phân phối tối thiểu bắt buộc: Có, sau 72 tuổi.
Roth IRA
Yêu cầu về thu nhập: Phải có thu nhập. Tổng thu nhập điều chỉnh đã sửa đổi năm 2022 phải thấp hơn $129.000 thì người nộp đơn mới có thể đóng góp đầy đủ. Đóng góp một phần được phép vượt quá số tiền này nhưng không quá $144.000 (2022). Xuất khẩu cho hồ sơ của vợ/chồng bắt đầu từ $204.000 và tăng lên đến $214.000 (năm 2022). Tuy nhiên, người lao động vẫn có thể mở tài khoản thông qua kênh gián tiếp Roth IRA.
Giới hạn đóng góp: $6.000 mỗi năm vào năm 2022 hoặc $7.000 mỗi năm cho những người từ 50 tuổi trở lên.
Khi nào có thể rút tiền? Bạn có thể gửi tiền bất cứ lúc nào và số tiền (bao gồm cả thu nhập) có thể được rút ra mà không phải chịu thuế từ năm 59 tuổi, với điều kiện tài khoản đã tồn tại ít nhất năm năm.
Lợi ích về thuế: Với Roth IRA, bạn có thể đầu tư tiền sau thuế và rút các khoản đóng góp và thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu. Bất kỳ khoản tiền nào trong tài khoản đều có thể tăng trưởng mà không phải chịu thuế.
Quy định rút tiền trước hạn: Có thể rút tiền quyên góp mà không phải chịu thuế, nhưng thu nhập phải chịu thuế và phải chịu hình phạt 10%.
Bài tập tối thiểu bắt buộc: Không, bạn không cần phải lo lắng về điều đó.
Đây là một số điểm khác biệt chính giữa IRA truyền thống và Roth IRA, nhưng các kế hoạch này cũng khác nhau ở nhiều điểm quan trọng khác. Điều quan trọng là phải biết gói nào phù hợp nhất với bạn.
Một lựa chọn lập kế hoạch nghỉ hưu phổ biến khác là 401(k) do công ty của bạn thiết lập. Kế hoạch 401(k) có thể mang lại những lợi ích tương tự như IRA, nhưng cũng có một số điểm khác biệt chính.
401(k)
Một lựa chọn lập kế hoạch nghỉ hưu phổ biến khác là 401(k) do công ty của bạn thiết lập. Với 401(k), bạn có thể tự động đầu tư trực tiếp từ tiền lương của mình, do đó nhiều người không nhận ra số tiền đang được chuyển vào tài khoản hưu trí của họ. Có lẽ lợi ích lớn nhất của 401(k) là được người sử dụng lao động hỗ trợ. Nhiều công ty sẽ đóng góp một phần hoặc toàn bộ số tiền vào quỹ 401(k) của bạn để đổi lấy tiền miễn phí cho khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Giống như IRA, 401(k) có hai hình thức: 401(k) truyền thống, được tài trợ bằng tiền trước thuế, và Roth 401(k) được tài trợ bằng tiền sau thuế.
Kế hoạch 401(k) có thể mang lại những lợi ích tương tự như IRA, nhưng cũng có một số điểm khác biệt chính.
Yêu cầu về thu nhập: Không có giới hạn về thu nhập, nhưng bạn phải có thu nhập và có nhà tuyển dụng cung cấp chương trình.
Mức đóng góp tối đa: $20.500 vào năm 2022, trong khi người lao động từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm $6.500 để tổng số tiền là $27.000.
Khi nào có thể rút tiền? Nhìn chung, bạn có thể rút tiền mà không bị phạt sau 59 tuổi. Roth 401(k) cũng yêu cầu tài khoản phải được mở ít nhất năm năm để tránh bị phạt.
Lợi ích về thuế: Trong chương trình 401(k) truyền thống, bạn đóng góp trước thuế, nghĩa là bạn không phải trả thuế cho khoản đóng góp của mình. Bất kỳ khoản tiền nào trong tài khoản đều được hoãn thuế cho đến khi rút ra và sau đó phải chịu thuế. Roth 401(k) sử dụng tiền sau thuế nên không có lợi ích về thuế ngay lập tức, nhưng có thể rút tiền mà không phải chịu thuế khi đến tuổi nghỉ hưu.
Quy định rút tiền sớm: Bạn có thể rút tiền sớm, nhưng thường sẽ phải chịu thuế và tiền thưởng phạt 10% cho tất cả số tiền thắng cược. Trong trường hợp cần thiết cấp bách, có thể nộp đơn yêu cầu hỗ trợ khó khăn. Ngoài ra, gói dịch vụ của bạn có thể cho phép bạn thêm tiền vào tài khoản.
Số tiền phân phối tối thiểu bắt buộc: Có, thường bắt đầu ở độ tuổi 72.
Kế hoạch 401(k) là một giải pháp bổ sung hoặc thay thế hấp dẫn cho kế hoạch IRA, đặc biệt là vì số tiền đóng góp cao hơn nhiều, không có giới hạn thu nhập khi tham gia và được chủ lao động hỗ trợ.
Tôi nên bắt đầu từ đâu khi tiết kiệm cho hưu trí?
Bạn có thể lựa chọn giữa nhiều phương án hoãn thuế khác nhau – bạn nên chọn phương án nào? Sau đây là cách các chuyên gia khuyên bạn nên thực hiện:
Nhận mọi khoản tiền tương ứng trong quỹ 401(k): Nếu công ty của bạn cung cấp bất kỳ loại tiền tương ứng nào khi bạn cấp tiền cho tài khoản của mình, thì chương trình do công ty tài trợ này nên là lựa chọn đầu tiên của bạn. Sự kết hợp của nhà tuyển dụng là cách kiếm tiền dễ dàng và đáng tin cậy nhất, và bạn nên tận dụng tối đa nó. Bạn chỉ nên cân nhắc đầu tư vào IRA nếu bạn nhận được số tiền miễn phí này.
Tối đa hóa IRA của bạn: Liên hệ với IRA khi bạn hết tiền đóng góp 401(k) hoặc khi công ty của bạn không cung cấp chương trình 401(k) hoặc tiền đóng góp tương ứng. Các chuyên gia thích tất cả các lợi ích của Roth IRA. Sau đó, hãy tối đa hóa 401(k) của bạn: Nếu bạn đã tối đa hóa IRA của mình và có nhiều tiền hơn để tiết kiệm, bạn có thể quay lại 401(k) và tăng thêm số tiền đóng góp hàng năm tối đa.
Tài khoản chịu thuế: Nếu bạn có nhiều tiền tiết kiệm hơn, bạn có thể gửi tiền vào tài khoản chịu thuế, có thể là tài khoản môi giới hoặc tài khoản ngân hàng.
Thứ tự các tài khoản của bạn sẽ giúp bạn kiếm được khoản lợi nhuận được đảm bảo từ công ty trước khi chuyển sang tài khoản hưu trí tốt nhất có trong Roth IRA. Sau đây là cách để tận dụng tối đa những lợi ích của các tài khoản này ngay từ đầu.
Làm thế nào để tối đa hóa ngân sách của bạn
Ngay cả khi nguồn lực hạn chế, vẫn có nhiều cách để tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn để bạn không bị túng thiếu sau này. Sau đây là một số phương pháp hữu ích nhất:
Thiết lập đăng bài tự động. Nếu bạn không bao giờ thấy tiền đổ vào tài khoản tiết kiệm của mình, bạn sẽ không có cơ hội bỏ lỡ nó. Cho dù công ty của bạn cung cấp dịch vụ gửi tiền trực tiếp vào nhiều tài khoản hay bạn thiết lập tài khoản riêng để tự động chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm chuyên dụng, thì đóng góp tự động là cách dễ dàng và trực tiếp để đưa tiền tiết kiệm vào ngân sách của bạn.
Giảm chi phí. Giảm bớt, sau đó bạn có thể gửi số tiền còn lại vào tài khoản tiết kiệm cho đến khi bạn bắt đầu đạt được mục tiêu của mình.
Tập trung vào những chi phí lớn. Hãy quên việc thỉnh thoảng uống cà phê đi: nơi tốt nhất để tiết kiệm tiền chính là nơi bạn chi tiêu nhiều nhất: nhà cửa, xe hơi, ăn uống bên ngoài, đi du lịch hoặc bất cứ nơi nào bạn tiêu nhiều tiền.
Tìm một công việc bán thời gian. Nếu bạn không thấy cách nào để cắt giảm chi phí, bạn có thể tìm việc làm thêm. Cho dù bạn chọn làm nghề tự do, công việc phụ hay thu nhập thụ động, thêm vài giờ mỗi tuần có thể là khoản đầu tư lành mạnh vào tiền tiết kiệm của bạn.
Điều quan trọng là phải tính đến khoản tiết kiệm vào ngân sách của bạn ngay từ bây giờ. Theo cuộc thăm dò của Bankrate, hối tiếc lớn nhất về mặt tài chính của người Mỹ là không tiết kiệm tiền nghỉ hưu sớm. Bạn muốn tiền của mình làm việc cho bạn càng nhanh càng tốt – hãy kiếm lãi từ số tiền thắng cược.
Làm thế nào để tiết kiệm ở độ tuổi 20
Điều trớ trêu của việc lập kế hoạch nghỉ hưu là bạn phải bắt đầu từ khi còn trẻ. Để khai thác hết sức mạnh của lãi kép, bạn cần phải tối đa hóa số năm tiết kiệm của mình. Khi bạn 20 tuổi, tài khoản hưu trí của bạn sẽ có số tiền bằng số tiền bạn kiếm được trong một năm.
Xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn
Bắt đầu từ việc nhỏ. Các cố vấn tài chính khuyên bạn nên giữ những khoản chi tiêu quan trọng nhất của mình trong tài khoản tiết kiệm lãi suất cao trong sáu tháng. Đây thực sự là một nhiệm vụ khó khăn đối với người mới bắt đầu sự nghiệp.
Bạn không cần phải đạt được tất cả mục tiêu cùng một lúc. Đặt mục tiêu dùng trong một tháng và tiếp tục từ đó. Nếu bạn cần tiền mặt, quỹ khẩn cấp sẽ ngăn bạn mở tài khoản hưu trí, điều này cản trở khả năng tích lũy thu nhập của bạn. Sử dụng một tài khoản tiết kiệm an toàn để đảm bảo bạn có tiền khi cần và nhận được lãi suất tốt nhất khi gửi tiết kiệm.
Tiết kiệm cho hưu trí
Sử dụng kế hoạch 401(k) của công ty bạn
Đặt mục tiêu chuyển ít nhất 10% tiền lương của bạn (bao gồm cả khoản đóng góp của chủ lao động) vào một tài khoản hưu trí được hưởng ưu đãi về thuế, chẳng hạn như 401(k). Theo báo cáo tháng 11 năm 2021 của Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, tính đến tháng 3 năm 2021, khoảng 68% người lao động đã được tiếp cận chương trình hưu trí thông qua người sử dụng lao động của họ, nhưng chỉ có khoảng 51% trong số những người được tiếp cận đã sử dụng chương trình này.
Những người mới được tuyển dụng có thể được tự động ghi danh vào một chương trình hưu trí, đây là một động thái đúng đắn, nhưng bạn có thể phải chuẩn bị tiết kiệm một tỷ lệ nhỏ tiền lương của mình — chẳng hạn như 3% — ít hơn mức đề xuất.
Hãy đảm bảo rằng bạn tăng mức đóng góp của mình hoặc ít nhất là thiết lập nâng cấp tự động để bạn có thể đóng góp nhiều hơn mỗi năm. Quan trọng nhất là hãy đảm bảo bạn nhận được khoản tiền hỗ trợ miễn phí từ công ty. Sau đây là một số bước thông minh khác bạn có thể thực hiện trong kế hoạch 401(k) của mình.
Làm thế nào để tiết kiệm mà không cần 401(k)
Hãy cân nhắc sử dụng Roth IRA nếu công ty của bạn không cung cấp 401(k) hoặc bạn là nhân viên bán thời gian. Bạn có thể tiết kiệm $6.000 tiền thu nhập sau thuế (đến năm 2022), nhưng số tiền này được miễn thuế và miễn thuế khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.
Ngoài ra, bạn có thể đóng góp thu nhập trước thuế vào IRA truyền thống—tối đa bằng số tiền của Roth IRA mỗi năm—và số tiền đó sẽ không bị đánh thuế cho đến khi bạn rút ra.
Để sao chép sự đơn giản của 401(k), bạn có thể thiết lập gửi tiền trực tiếp để tự động trả vào quỹ hưu trí mà bạn lựa chọn. Bạn có thể tối đa hóa số tiền đóng góp của mình trong năm bằng cách chuyển $500 thu nhập hàng tháng của mình vào IRA.
Bắt đầu tiết kiệm sớm
Giả sử bạn bắt đầu tiết kiệm $6.000 một năm vào tài khoản 401(k) khi bạn 22 tuổi và để dành số tiền đó khi bạn 67 tuổi.
So sánh với người bắt đầu tiết kiệm sau 10 năm và chỉ còn 35 năm nữa là đến tuổi nghỉ hưu. Người đó sẽ cần phải tiết kiệm gần gấp đôi số tiền mỗi năm để có được số tiền tương tự khi 67 tuổi.
Máy tính 401(k) của Bankrate cho biết liệu bạn có đang đi đúng hướng để đạt được mục tiêu tiết kiệm hưu trí của mình hay không.
Hãy xem xét tăng phân bổ cho cổ phiếu
Tham gia tích cực bằng cách đầu tư phần lớn danh mục đầu tư của bạn vào cổ phiếu. Nếu bạn đang ở độ tuổi 20, bạn có thời hạn đầu tư dài. Điều này có nghĩa là bạn có thể xử lý được những thăng trầm của thị trường chứng khoán và có khả năng hưởng lợi từ mức lợi nhuận cao nhất mọi thời đại khoảng 10% mỗi năm trong một thời gian dài.
Làm thế nào để tiết kiệm tiền ở độ tuổi 30
Mục tiêu là tăng gấp đôi mức lương trong tài khoản hưu trí của bạn khi bạn 35 tuổi và tăng gấp ba lần mức lương khi bạn 40 tuổi nếu bạn không đủ khả năng chi trả.
Dự trữ quỹ khẩn cấp của bạn
Độ tuổi 30 là lúc bạn thực sự bắt đầu phát triển về mặt tài chính. Đây cũng là thời điểm mọi người thường mua nhà. Theo Hiệp hội Môi giới Bất động sản Quốc gia, độ tuổi trung bình của những người mua nhà lần đầu tại Hoa Kỳ vào năm 2022 sẽ là 33.
Tuy nhiên, trưởng thành có nghĩa là bạn sẽ có nhiều thứ để mất hơn. Thanh toán thế chấp trễ và hợp đồng thuê nhà là hai tình huống hoàn toàn khác nhau. Bạn không muốn mất nhà, nơi có thể ngày càng đông trẻ con. Bây giờ là lúc tăng quỹ khẩn cấp từ một đến ba tháng lên gần sáu tháng.
Xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn
Đây là thời điểm bạn bắt đầu kiếm được tiền thực sự trong cuộc sống, khiến việc tiết kiệm cho hưu trí trở nên quan trọng hơn. Nếu bạn đang chậm tiến độ thực hiện mục tiêu tiết kiệm 10%, hãy thực hiện ngay và đừng ngại tăng mục tiêu.
Bây giờ bạn cũng có thể được hưởng lợi từ việc tài sản hưu trí tự động tăng lên. Bạn có thể trả trực tiếp vào quỹ hưu trí của mình, tăng theo tỷ lệ phần trăm cố định mỗi năm. Vì phần trăm tăng thêm sẽ được tự động ghi có vào tài khoản của bạn nên bạn không thể bỏ lỡ.
Bạn cũng có thể bắt đầu tiết kiệm nhiều hơn số tiền tăng lương thay vì chi tiêu chúng.
Hãy nhất quán với vợ/chồng của bạn
Nhiều người Mỹ kết hôn vào thời điểm này trong cuộc đời. Nó có nghĩa là cam kết với ai đó về mặt tình cảm và tài chính. Cả hai đều có cách tác động lẫn nhau.
Theo khảo sát vào tháng 1 năm 2022 của CreditCards.com, trang web chị em của Bankrate, 32% người Mỹ trong các mối quan hệ nghiêm túc đã giấu tài khoản tài chính, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc tài khoản tiết kiệm, khỏi đối tác của họ hoặc chi tiêu nhiều hơn ý muốn của đối tác.
11% người được hỏi cho biết ngoại tình về mặt tài chính còn tệ hơn ngoại tình về mặt thể xác. Để đạt được mục tiêu nghỉ hưu thành công, bạn cần phải giao tiếp rõ ràng với vợ/chồng về mọi vấn đề tài chính: từ ngân sách đến số tiền tiết kiệm cho đến kế hoạch bạn muốn làm khi nghỉ hưu.
Làm thế nào để tiết kiệm ở tuổi 40
Mục tiêu là tiết kiệm gấp bốn lần khi 45 tuổi và gấp sáu lần khi 50 tuổi. Khi thu nhập của bạn tăng lên trong thập kỷ này, tỷ lệ tiết kiệm của bạn cũng có thể tăng theo. Hai mươi năm hoặc lâu hơn nữa trước khi nghỉ hưu, bạn vẫn có thể hưởng lợi từ sức mạnh của lãi kép.
Trả hết nợ
Một số gia đình có thể có số dư thẻ tín dụng khi đã ngoài 40 tuổi. Việc loại bỏ gánh nặng này có thể giải phóng thêm tiền cho việc nghỉ hưu.
Đăng ký thẻ tín dụng miễn phí với lãi suất 0% để bạn có thời gian trả hết nợ. Người có số dư $7.000 có thể trả hết nợ bằng $467 trong vòng 15 tháng trước khi bắt đầu tính lãi.
Khi đã trả hết nợ và bạn đã quen với cuộc sống không có tiền, hãy tăng số tiền đóng góp vào quỹ hưu trí của bạn lên một số tiền tương tự.
Đừng quá bảo thủ
Ellen Rinaldi, cựu giám đốc điều hành bộ phận nghiên cứu và lập kế hoạch đầu tư tại công ty quỹ tương hỗ Vanguard, cho biết ở tuổi 40, bạn còn rất lâu nữa mới đến tuổi nghỉ hưu, vì vậy đừng đầu tư quá mức.
Rinaldi khuyến nghị nên cắt giảm cổ phiếu xuống còn 80% trong danh mục đầu tư và đầu tư phần còn lại vào các tài sản an toàn như trái phiếu.
Có được cái nhìn toàn diện về tất cả tài sản của bạn khi phân bổ lại chúng. Chỉ tập trung vào 401(k) thôi là chưa đủ. Hãy xem xét tất cả các khoản đầu tư của bạn. Đừng quên các tài khoản hưu trí hoặc phúc lợi từ công việc trước đây. Bạn có thể chuyển 401(k) cũ của mình sang IRA hoặc 401(k) của công ty hiện tại và đầu tư khi cần.
J. Michael Scarborough, Tổng giám đốc điều hành của Hệ thống quản lý hưu trí cho biết: “Điều này xảy ra thường xuyên — mọi người để tiền trong tài khoản 401(k) và quên mất nó”. “Họ dành nhiều thời gian đi nghỉ hơn là khi nghỉ hưu.”
Đặt mục tiêu tiết kiệm tiền học đại học vào đúng bối cảnh
Hy vọng là bạn đã tiết kiệm tiền cho việc học đại học kể từ khi con bạn còn mặc tã. Nếu vậy, bạn có thể tiếp tục tiết kiệm mà không phải rút nhiều tiền từ tiền tiết kiệm hưu trí của mình. Nếu bạn quên tiết kiệm tiền cho việc học đại học và tài khoản 401(k) của bạn không đủ mạnh, có thể bạn không có đủ tiền để chi trả cho cả hai khoản.
Nhiều bậc cha mẹ hy sinh tiền tiết kiệm hưu trí để chăm sóc con cái, ngay cả những người đã tốt nghiệp đại học. Một cuộc thăm dò của Bankrate năm 2019 cho thấy một nửa người Mỹ đang mạo hiểm tiền tiết kiệm hưu trí để trả các hóa đơn cho con cái trưởng thành của mình — và đó có thể là một sai lầm lớn.
"Khi mọi người buộc phải đưa ra lựa chọn, họ sẽ nuôi con cái trước. Bạn sẽ đặt mình cuối cùng", Merl Baker, giám đốc công ty tư vấn tài chính Brightwork Partners, cho biết. “Họ chấp nhận làm việc nhiều giờ hơn dự định hoặc mong đợi. Hoặc họ chấp nhận chất lượng cuộc sống thấp hơn. Điều đó khá mạnh mẽ.”
Nếu bạn quyết tâm giúp đỡ con cái và sắp hết tiền, hãy tìm giải pháp thỏa hiệp có thể ít tác động tiêu cực đến tiền tiết kiệm hưu trí của bạn, chẳng hạn như đầu tư vào một ngôi nhà gia đình.
Hãy nhớ rằng, con bạn có thể vay tiền để học đại học, nhưng bạn thì không thể vay tiền để nghỉ hưu.
Làm thế nào để tiết kiệm tiền ở tuổi 50
Mục tiêu là tiết kiệm được số tiền gấp bảy lần thu nhập của bạn khi bạn 55 tuổi và gấp tám lần thu nhập của bạn khi bạn 60 tuổi.
Được hưởng lợi từ các đóng góp dự phòng
Bước sang tuổi 50 có nhiều lợi thế, bao gồm cả các khoản đóng góp dự phòng, cho phép bạn đóng nhiều hơn vào tài khoản hưu trí của mình. Đến năm 2022, những người từ 50 tuổi trở lên có thể tiết kiệm tới $27.000 trong tài khoản 401(k) và tới $7.000 trong tài khoản IRA. Hãy tận dụng những cơ hội này càng sớm càng tốt.
“Nó không phải là vô vọng”, Dee Lee, một chuyên gia lập kế hoạch tài chính được cấp chứng chỉ và là tác giả của cuốn “Phụ nữ và Tiền bạc”, nói khi thảo luận về những người chưa nghiêm túc lập kế hoạch nghỉ hưu.
Lee mô tả một cặp vợ chồng nhận thấy họ cần phải thắt lưng buộc bụng. Nếu mỗi người trả $10.000 đô la mỗi năm cho chương trình 401(k), giả sử số tiền tăng lên 7% mỗi năm, thì mỗi người sẽ có khoảng $90.000 đô la sau bảy năm, hay tổng cộng là $180.000 đô la.
Nhưng đó là một giả định quá lớn. Danh mục đầu tư của bạn có thể cần phải đầu tư nhiều vào cổ phiếu, hoặc thậm chí nhiều hơn, nếu cần. Theo truyền thống, cổ phiếu (đại diện là S&P 500) mang lại khoảng 10% mỗi năm, trong khi trái phiếu (đại diện là Quỹ chỉ số thị trường trái phiếu tổng thể Vanguard) đã giảm khoảng 1,5% trong thập kỷ qua. Nếu bạn chưa sẵn sàng đầu tư vào cổ phiếu, có thể bạn đang bỏ lỡ mục tiêu của mình.
Tuy nhiên, những người trên 50 tuổi thường còn quá trẻ để chơi một cách an toàn.
“Đây không phải là lúc kiếm tiền”, Rinaldi nói. “Bạn có thể giữ tỷ lệ 50-50 trong cổ phiếu và trái phiếu. Nhưng danh mục đầu tư của bạn cần phải tăng trưởng.”
Xác định ngân sách nghỉ hưu của bạn
Số tiền đủ bao nhiêu tùy thuộc vào lối sống và chi phí của bạn, chi phí y tế tiềm ẩn và loại hỗ trợ bạn nhận được từ chế độ lương hưu và An sinh xã hội. Nhưng khi xem xét lại mục tiêu tiết kiệm của mình, hãy cẩn thận đừng đặt mục tiêu quá thấp vì bạn nghĩ mình sẽ chi tiêu ít hơn khi về hưu.
Harold Evensky, chuyên gia lập kế hoạch tài chính được cấp chứng chỉ và là người sáng lập Evensky & Katz/Foldes Financial tại Coral Gables, Florida, cho biết: “Mọi người thường không thu hẹp quy mô”. “Việc họ rút lui với chi tiêu nhiều hơn thay vì ít hơn cũng không phải là điều hiếm gặp”.
Hoàn thành bảng tính chi tiêu hưu trí toàn diện để xem tiền của bạn sẽ đi đâu khi không còn tiền lương.
Để có một tài khoản cá nhân hóa hơn, hãy tham khảo ý kiến của chuyên gia lập kế hoạch tài chính có chứng chỉ và đảm bảo rằng họ đặt nhu cầu của bạn lên hàng đầu.
Kế hoạch chi phí y tế
Bảo vệ tài chính của bạn khỏi các hóa đơn y tế bất ngờ. Một vài hóa đơn viện phí lớn có thể nhanh chóng làm tiêu tan toàn bộ tiền tiết kiệm cả đời. Theo ước tính của Fidelity năm 2022, một cặp vợ chồng ở độ tuổi 60 sẽ cần $315.000 để chi trả cho chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.
Sau đó là chi phí chăm sóc kéo dài tại viện dưỡng lão rất cao. Theo báo cáo của Genworth, chi phí trung bình hàng năm cho một phòng riêng trong viện dưỡng lão sẽ là $108.405 vào năm 2021.
Với suy nghĩ này, việc lập kế hoạch nghỉ hưu phải bao gồm một số cân nhắc về chi phí y tế trong tương lai. Một lựa chọn khác là bảo hiểm sức khỏe dài hạn, chi trả các chi phí y tế mở rộng, bao gồm chăm sóc điều dưỡng và hỗ trợ sinh hoạt — nhưng có thể tốn kém.
Marilee Driscoll, người sáng lập Tháng lập kế hoạch chăm sóc dài hạn, một sự kiện nâng cao nhận thức cộng đồng diễn ra vào tháng 10, cho biết: “Chi phí phải phải hợp lý không chỉ trong ngày hôm nay mà còn trong suốt thời gian bảo hiểm”.
Làm thế nào để tiết kiệm khi nghỉ hưu
Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu và đã đến lúc bắt đầu tiết kiệm, bạn vẫn có thể tiết kiệm và tận dụng tối đa thu nhập trọn đời của mình bằng cách kéo dài nó trong suốt cuộc đời.
Sử dụng An sinh xã hội để có lợi cho bạn
Quyền lợi an sinh xã hội có thể là một yếu tố quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Quyền được hưởng toàn bộ quyền lợi của bạn có thể thay đổi tùy theo năm sinh, nhưng bạn nên cân nhắc lựa chọn nào phù hợp nhất với mình.
Đối với những người sinh năm 1960 trở về sau, độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ để được hưởng toàn bộ quyền lợi lương hưu là từ 67 tuổi.
Lên kế hoạch nghỉ hưu một cách chiến lược
Khi bạn bắt đầu sử dụng số tiền đã tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, hãy xác định thời điểm tốt nhất để sử dụng số tiền trong mỗi tài khoản hoặc kế hoạch.
Tài khoản có lợi về thuế, chẳng hạn như IRA truyền thống hoặc 401(k truyền thống), sẽ hiệu quả nhất khi mức thuế thu nhập của bạn thấp. Ngược lại, các tài khoản miễn thuế như Roth IRA hoặc Roth 401(k) có lợi hơn khi thu nhập của bạn tăng lên và bạn có thể gửi chúng vào kho bạc mà không phải tăng thuế.
Việc thực hiện các chiến lược cắt giảm thuế có thể giúp bạn quản lý thu nhập thành công hơn khi nghỉ hưu.
Vì vậy hãy tìm hiểu thêm:
- Đánh giá thẻ đen American Express Centurion
- Thẻ tín dụng X1 – Kiểm tra cách đăng ký.
- Thẻ tín dụng Destiny – Cách đặt hàng trực tuyến.
- Đánh giá thẻ American Express dự trữ Delta Skymiles® – Xem thêm.
- AmEx tập trung vào trải nghiệm của khách hàng với tài khoản séc mới và ứng dụng được thiết kế lại
- Discover it® Phần thưởng thẻ Rewards xem cách thức hoạt động
