Việc tái cấp vốn thanh toán cho phép bạn rút vốn chủ sở hữu ngôi nhà, là khoản chênh lệch giữa số dư thế chấp hiện tại và giá trị ngôi nhà của bạn. Ví dụ, nếu ngôi nhà của bạn trị giá $200.000 và số dư thế chấp hiện tại của bạn là $150.000, thì bạn có $50.000 tiền vốn chủ sở hữu.
Bằng cách trả tiền để tái cấp vốn, bạn có thể lấy giá trị của khoản vốn chủ sở hữu đó và sử dụng nó như một khoản vay (tương đối) có lãi suất thấp để tài trợ cho mọi thứ, từ cải tạo nhà cửa hoặc học phí đại học đến hóa đơn y tế. Nếu bạn đang cân nhắc tái cấp vốn thanh toán, hãy nhớ đọc hướng dẫn tái cấp vốn thanh toán của chúng tôi và đọc tiếp để tìm hiểu thêm về những tác động về thuế khi thực hiện việc này.
Việc tái cấp vốn thanh toán có phải chịu thuế không?
Không, thu nhập từ chương trình Tái cấp vốn Rút tiền của bạn không phải chịu thuế. Số tiền bạn nhận được khi trả nợ tái cấp vốn về cơ bản là khoản vay bạn lấy từ giá trị tài sản thế chấp của ngôi nhà. Tiền vay từ HELOC, các khoản vay thế chấp nhà, tái cấp vốn bằng tiền mặt và các loại hình vay khác không được tính vào thu nhập.
Bạn không những không phải trả thuế thu nhập mà còn có thể khấu trừ một phần lãi suất mà bạn đã trả để tái cấp vốn. Với việc thông qua Đạo luật Giảm thuế và Việc làm năm 2017, mức khấu trừ tiêu chuẩn đã tăng đáng kể và sự phân chia khấu trừ lãi suất thế chấp không còn hợp lý đối với hầu hết người yêu cầu bồi thường. Tuy nhiên, nếu bạn thiết lập khoản vay cá nhân, bạn phải tuân theo các quy tắc đặc biệt về cách sử dụng số tiền vay để được khấu trừ lãi suất thế chấp.
Quy định về thuế cho việc tái cấp vốn bằng tiền mặt
Nếu bạn sử dụng số tiền được trả để cải thiện cơ bản ngôi nhà của mình, bạn có thể khấu trừ lãi suất đã trả cho khoản thế chấp mới vào thu nhập chịu thuế của mình. Các mục được khấu trừ thường là các khoản bổ sung và chuyển đổi cố định để tăng giá trị của bất động sản, kéo dài tuổi thọ hữu ích hoặc điều chỉnh theo mục đích sử dụng mới. Hãy cân nhắc việc tìm lời khuyên từ chuyên gia thuế để đảm bảo rằng dự án bạn thực hiện đủ điều kiện. Khi nộp tờ khai thuế, bạn sẽ cần chứng minh rằng mình đã sử dụng số tiền một cách hợp lý, vì vậy hãy giữ lại biên lai và các tài liệu khác liên quan đến dự án của bạn.
Ralph DiBugnara, phó chủ tịch của Cardinal Financial có trụ sở tại Charlotte, cho biết: "Nếu bạn có thể sử dụng số tiền đó để tăng giá trị cho ngôi nhà của mình và có thể khấu hao nó thì đó là lợi ích kép".
Làm thế nào để sử dụng tiền mặt của bạn để tái cấp vốn để được khấu trừ thuế lãi suất
Bạn có thể giải quyết nhiều dự án cải thiện nhà ở bằng khoản thanh toán miễn lãi suất thế chấp. Sau đây là một số ví dụ:
Thêm một hồ bơi hoặc bồn tắm nước nóng vào sân sau nhà bạn
Xây một phòng ngủ hoặc phòng tắm mới
dựng hàng rào quanh nhà bạn
Nâng cấp mái nhà của bạn để bảo vệ nó hiệu quả hơn khỏi thời tiết khắc nghiệt
cửa sổ cập nhật
Thiết lập hệ thống điều hòa không khí hoặc sưởi ấm trung tâm
Lắp đặt hệ thống an ninh gia đình
Hãy nhớ rằng, cải thiện vốn thường được định nghĩa là sự gia tăng vĩnh viễn giá trị của ngôi nhà. Những sửa chữa như sửa cửa sổ bị vỡ hoặc thay đổi thiết kế nhỏ như sơn lại phòng thường không được tính.
Dennis Brager, chuyên gia thuế được chứng nhận của Brager Tax Law Group có trụ sở tại Los Angeles, giải thích rằng: "Việc cải thiện cơ sở vật chất phải cải thiện đáng kể ngôi nhà của bạn". “Việc cải tạo nhà bếp và phòng tắm, thêm phòng, sửa đổi cho cha mẹ già đều đủ điều kiện. Một bức tranh độc lập sẽ không đủ điều kiện; mặt khác, nếu nó chỉ là một phần của một cuộc cải tạo lớn hơn, thì chi phí sơn sẽ đủ điều kiện.”
Giới hạn khấu trừ lãi suất thế chấp tái cấp vốn rút tiền mặt
Nếu bạn sử dụng khoản thanh toán cho mục đích khác ngoài mục đích cải thiện lớn, bạn không thể khấu trừ lãi suất cho toàn bộ khoản thế chấp mới. Điều này bao gồm việc trả hết nợ thẻ tín dụng hoặc mua xe mới. Trong những trường hợp này, bạn chỉ có thể khấu trừ lãi suất từ số dư thế chấp ban đầu.
Giả sử bạn có $60.000 tiền gốc thế chấp và muốn tăng thêm $20.000 tiền vốn chủ sở hữu bằng cách trả nợ tái cấp vốn. Nếu bạn dùng số tiền này để lắp thêm bồn tắm nước nóng ở sân sau nhà, bạn có thể khấu trừ tổng số tiền lãi đã trả là $80.000. Nếu bạn sử dụng số tiền này để trả nợ thẻ tín dụng, bạn chỉ có thể khấu trừ khoản lãi đã trả và chỉ sử dụng số dư ban đầu hoặc $60.000.
Tuy nhiên, sử dụng tiền mặt để tái cấp vốn nhằm trả hết nợ thẻ tín dụng vẫn là một quyết định tài chính thông minh khi bạn đang gánh trên vai khoản nợ lãi suất cao. Hầu hết các loại thẻ tín dụng đều tính lãi suất hai chữ số, trong khi lãi suất thế chấp dao động trong khoảng 3% kể từ khi đại dịch bắt đầu.
Trong năm 2018, một số giới hạn khấu trừ đã thay đổi. Phiên bản đơn giản hóa của quy định hiện hành: Bạn có thể khấu trừ tới $375.000 tiền lãi thế chấp nếu bạn độc thân hoặc đã kết hôn và nộp thuế riêng, hoặc tới $750.000 nếu bạn đã kết hôn và nộp thuế chung.
Nếu bạn mua nhà trước khi giới hạn mới có hiệu lực, bạn vẫn có thể khấu trừ lãi suất trên số dư cao hơn, nhưng giới hạn cao hơn này sẽ không bao gồm bất kỳ khoản thanh toán nào của bạn.
Trừ Điểm Thế Chấp trong Tái Cấp Vốn Rút Tiền
Tín dụng thế chấp, còn được gọi là tín dụng chiết khấu, về cơ bản là khoản thanh toán trả trước mà bạn trả cho người cho vay để đổi lấy lãi suất vay thấp hơn. Một xu bằng 1% tiền thế chấp của bạn.
Với hình thức tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn không thể khấu trừ toàn bộ số tiền bạn đã trả cho điểm trong năm tái cấp vốn, nhưng bạn có thể khấu trừ các khoản nhỏ hơn trong suốt thời hạn vay. Vì vậy, ví dụ, nếu bạn mua $2.000 điểm thế chấp để tái cấp vốn trong 15 năm, bạn có thể khấu trừ khoảng $133,33 mỗi năm trong suốt thời hạn vay.
Rủi ro tái cấp vốn rút tiền mặt
Trả tiền tái cấp vốn có thể là một cách tiết kiệm để vay số tiền mặt rất cần thiết, nhưng điều đó cũng có nghĩa là bạn phải trả một khoản vay mới lớn hơn.
Bragg cho biết: “Rủi ro thuế lớn nhất là bạn không đáp ứng được mọi quy tắc nghiêm ngặt về khấu trừ và bạn sẽ phải đối mặt với một bất ngờ lớn khi nộp thuế”. “Để tránh điều này, tốt nhất là bạn nên trao đổi với cố vấn thuế về hoàn cảnh cá nhân của mình trước khi cam kết. Rủi ro lớn nhất không phải là rủi ro về thuế, mà là không thể trả tiền thế chấp trong thời kỳ kinh tế khó khăn và bị quá sức vì mất nhà.”
Các giải pháp thay thế cho việc tái cấp vốn bằng tiền mặt
Trả tiền tái cấp vốn không phải là cách duy nhất để có được giá trị tài sản thế chấp nhà. Hãy cân nhắc khoản vay thế chấp hoặc hạn mức tín dụng (HELOC), đây là khoản thế chấp thứ hai cho ngôi nhà của bạn. Những lựa chọn này sẽ áp dụng cho khoản thế chấp chính hiện tại của bạn. Nếu bạn đang có mức lãi suất thế chấp thấp hơn, nhưng hiện tại lãi suất đã tăng đáng kể, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chỉ vay số tiền bạn cần.
Vì vậy hãy tìm hiểu thêm:
- Đánh giá thẻ đen American Express Centurion
- Thẻ tín dụng X1 – Kiểm tra cách đăng ký.
- Thẻ tín dụng Destiny – Cách đặt hàng trực tuyến.
- Đánh giá thẻ American Express dự trữ Delta Skymiles® – Xem thêm.
- AmEx tập trung vào trải nghiệm của khách hàng với tài khoản séc mới và ứng dụng được thiết kế lại
- Discover it® Phần thưởng thẻ Rewards xem cách thức hoạt động
