Mua nhà thường là giao dịch lớn nhất mà bạn tham gia. Chọn khoản vay phù hợp với hoàn cảnh của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la. Làm việc với người cho vay hứa hẹn cho bạn một ngôi nhà giá cả phải chăng có thể dẫn đến nhiều năm căng thẳng, kiệt quệ tài chính và bị tịch thu tài sản thế chấp—như hàng triệu người Mỹ đã phát hiện ra trong cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn 2006-2007.
Để chống lại hành vi cho vay nặng lãi này tràn lan vào đầu những năm 2000 và gây ra một cuộc khủng hoảng, Hệ thống cấp phép thế chấp quốc gia (NMLS) đã được thành lập vào năm 2008. NMLS đã đưa ra các yêu cầu đào tạo tiêu chuẩn và một hệ thống cho phép người đi vay tìm kiếm nhân viên cho vay theo sở thích của họ. số hoặc tên và xác minh giấy phép cũng như các biện pháp quản lý chống lại họ, cùng những thứ khác.
NMLS là gì?
NMLS là một hệ thống theo dõi và cấp phép được tiêu chuẩn hóa để kết hợp những người cho vay và cán bộ cho vay đã đăng ký của tiểu bang và liên bang. Hệ thống cho phép người tiêu dùng tìm người cho vay mà họ đang làm việc theo số lượng của họ và dễ dàng kiểm tra giấy phép, lịch sử việc làm và (bất kỳ) vi phạm nào trước đó của họ.
Jennifer Beeston, phó chủ tịch cấp cao về cho vay thế chấp tại nền tảng cho vay Thế chấp có lãi suất được đảm bảo, cho biết đây là “lợi ích to lớn cho người tiêu dùng vì nó làm tăng tính minh bạch cho người cho vay”.
Để được cấp phép, Người khởi tạo khoản vay thế chấp (MLO) phải hoàn thành 20 giờ đào tạo và vượt qua kỳ thi cấp tiểu bang, kiểm tra lý lịch của FBI và kiểm tra báo cáo tín dụng. Để giữ được giấy phép của mình, MLO phải hoàn thành tám giờ giáo dục thường xuyên mỗi năm.
Mỗi tiểu bang có các yêu cầu bổ sung riêng, khác nhau tùy theo vai trò chính xác của từng cá nhân trong quy trình cho vay. Ví dụ, ngoài các yêu cầu của tiểu bang, Illinois yêu cầu người nộp đơn xin giấy phép MLO phải trả lời các câu hỏi về việc họ không tuân thủ các lệnh cấp dưỡng con cái và thuế thu nhập của tiểu bang.
Tóm tắt lịch sử của NMLS
NMLS được tạo ra bởi Hội nghị các giám sát viên ngân hàng quốc gia (CSBS) với sự hợp tác của Hiệp hội các nhà quản lý thế chấp nhà ở quốc gia dưới sự bảo trợ của Đạo luật cấp phép thế chấp an toàn và công bằng năm 2008 (Đạo luật AN TOÀN). Mục đích của Đạo luật là:
Tổng hợp và cải thiện luồng thông tin giữa các cơ quan quản lý
Có thêm trách nhiệm giải trình và theo dõi đối với MLO
Cải thiện bảo vệ người tiêu dùng
Hỗ trợ các biện pháp chống gian lận
Cung cấp cho người tiêu dùng thông tin miễn phí, dễ tiếp cận về lịch sử việc làm và các biện pháp kỷ luật đối với MLO
Đạo luật An ninh yêu cầu hệ thống cấp phép và đăng ký trên toàn quốc đối với người khởi tạo các khoản vay bất động sản nhà ở. NMLS là hệ thống đó, nguồn “thông tin miễn phí dễ truy cập”.
NMLS hoạt động như thế nào?
Khi MLO được cấp phép, thông tin của nó sẽ được nhập vào cơ sở dữ liệu NMLS. NMLS duy trì các thông tin sau cho mọi người:
số NML
số điện thoại
tên khác được sử dụng
Các biện pháp quản lý
kinh nghiệm làm việc
Địa điểm văn phòng
Giấy phép nhà nước hợp lệ
Bằng cách sử dụng cơ sở dữ liệu này, bạn có thể xác minh rằng người cho vay của bạn đúng như họ nói và có đủ điều kiện để giúp bạn.
NMLS mang lại lợi ích cho người mua nhà như thế nào?
NMLS mang lại lợi ích cho người mua nhà bằng cách cho phép họ xác minh rằng những người họ làm việc cùng có đủ điều kiện để tư vấn cho họ về các lựa chọn thế chấp. Người mua nhà có thể dễ dàng biết liệu những người họ làm việc cùng có được cấp phép ở tiểu bang của họ hay không và liệu họ có tiền sử vi phạm các quy định hay không.
Trong những ngày trước NMLS, MLO không phải lúc nào cũng được đào tạo hoặc sàng lọc kỹ lưỡng. Những người cho vay vô đạo đức có thể thúc đẩy mọi người mua các khoản thế chấp mà họ không đủ khả năng chi trả và/hoặc không hiểu (đặc biệt với các tính năng phức tạp hơn như thanh toán bằng bong bóng). Nếu người đi vay gặp rắc rối, vỡ nợ và mất nhà, MLO sẽ ít phải chịu hậu quả.
Bản thân NMLS không cấp giấy phép – nó chỉ là hồ sơ của những người được cấp phép – và tất nhiên nó không đảm bảo sự siêng năng của MLO. Tuy nhiên, chủ nhà vẫn có cơ hội xác minh rằng người cho vay của họ đã được chứng nhận, được đào tạo và được đào tạo về quy định cũng như có hồ sơ trong sạch.
Cách sử dụng NML
Để sử dụng NMLS, bạn cần cung cấp tên, công ty hoặc số NMLS của Nhân viên cho vay thế chấp, theo yêu cầu của pháp luật. Biston nói: “Khi người cho vay không hiển thị NMLS của họ, đó là một dấu hiệu nguy hiểm.
Sau khi có số NMLS, bạn có thể tra cứu số đó thông qua Cổng thông tin truy cập dành cho người tiêu dùng NMLS. Đảm bảo rằng họ sử dụng tên trên số giấy phép của mình hoặc xuất hiện trong phần “Tên khác”. Công ty bạn làm việc cùng cũng phải phù hợp với lịch sử và địa điểm làm việc của họ. Kiểm tra xem họ có được cấp phép ở tiểu bang của bạn không.
Nếu bạn muốn gửi khiếu nại của người tiêu dùng đối với họ, vui lòng chọn tiểu bang của bạn và nhấp vào tùy chọn “Gửi với Cơ quan quản lý”. Đảm bảo bao gồm càng nhiều chi tiết liên quan càng tốt trong đơn khiếu nại của bạn.
Vì vậy hãy tìm hiểu thêm:
- Đánh giá thẻ đen American Express Centurion
- Thẻ tín dụng X1 – Kiểm tra cách đăng ký.
- Thẻ tín dụng Destiny – Cách đặt hàng trực tuyến.
- Đánh giá thẻ American Express dự trữ Delta Skymiles® – Xem thêm.
- AmEx tập trung vào trải nghiệm của khách hàng với tài khoản séc mới và ứng dụng được thiết kế lại
- Discover it® Phần thưởng thẻ Rewards xem cách thức hoạt động