Chứng chỉ tiền gửi (CD) được gọi là “tiền gửi có kỳ hạn” vì người gửi tiền đồng ý giữ nó tại một tổ chức tài chính trong một khoảng thời gian cụ thể. Ngày kết thúc của thời hạn cố định này, dù là sáu tháng hay 60 tháng, được gọi là ngày đáo hạn.
Khi đáo hạn, người gửi tiền phải quyết định sẽ làm gì với CD. Nếu người gửi tiền không làm gì cả, ngân hàng có thể sẽ gia hạn CD với cùng kỳ hạn, mặc dù ở mức lãi suất cao hơn hoặc thấp hơn trước. Tin tốt là người dùng đĩa CD có một khoảng thời gian ngắn, gọi là thời gian gia hạn, trước khi phải thực hiện bước tiếp theo.
Juli Erhart-Graves, Chuyên gia lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và Chủ tịch Indianapolis Worley Erhart-Graves cho biết: "Nếu bạn không chắc chắn phải làm gì với các quyền lợi CD đáo hạn và cần thêm thời gian để quyết định, CD thường có thời gian gia hạn 10 ngày kể từ ngày hết hạn CD".
Điều gì xảy ra khi đĩa CD đáo hạn?
Không có hướng dẫn chung nào giữa các tổ chức tài chính về việc phải làm gì khi CD hết hạn. Ngân hàng phát hành có thể thông báo trước cho bạn về ngày hết hạn của CD sắp tới.
Erhart-Graves cho biết nếu bạn chưa thông báo cho ngân hàng biết phải làm gì với đĩa CD, họ có thể cập nhật nó với cùng thời hạn như trước. Vì vậy, nếu ban đầu bạn mở một CD có thời hạn một năm, ngân hàng sẽ gia hạn thêm một năm nữa.
CD cũng sẽ được chuyển sang kỳ hạn tiếp theo theo tỷ giá thị trường hiện tại. Rich Arzaga, giáo sư, nhà sáng lập Insurance Whisperer tại Monument, Colorado và là một chuyên gia lập kế hoạch tài chính được cấp chứng chỉ, cho biết: "Lãi suất mới do các ngân hàng đặt ra có thể hoặc không mang tính cạnh tranh".
Việc cho phép ngân hàng gia hạn CD có thể rất tiện lợi, nhưng nó sẽ ràng buộc bạn vào một kỳ hạn khác với mức lợi nhuận có khả năng kém cạnh tranh hơn.
Thời gian gia hạn: một khoảng thời gian rất ngắn
Mỗi ngân hàng có thời gian gia hạn riêng cho CD và thời gian gia hạn có thể thay đổi tùy thuộc vào thời điểm CD hết hạn. Thông thường, thời gian này kéo dài từ 7 đến 14 ngày. Ví dụ, Bank of America và Wells Fargo có thời gian gia hạn là 7 ngày, trong khi Chase có thời gian gia hạn là 10 ngày. Ally Bank và Capital One lần lượt đưa ra thời hạn là 9 và 10 ngày. Barclays có thời gian gia hạn 14 ngày cho các đĩa CD trực tuyến.
Thời gian gia hạn cho phép người sở hữu CD có thời gian rút tiền hoặc gia hạn CD. “Trong thời gian này, bạn có thể rút tiền từ CD mà không bị phạt”, Arzaga cho biết.
Nếu bạn quyết định đổi CD và không yêu cầu ngân hàng gửi séc cho bạn, bạn có thể phải chịu phí phạt rút tiền sau khi thời gian gia hạn kết thúc. Mức phạt trả trước cho đĩa CD rất khác nhau. Ví dụ, tại Ally Bank, việc thoát trước hạn khỏi CD hai năm sẽ phải trả 60 ngày tính lãi. Nhưng trong Popular Direct, hình phạt cho hai năm gửi tiền CD là 270 ngày lãi suất đơn.
Bạn sẽ không mất tiền ngay cả khi quên mang theo một đĩa CD đã hết hạn. Các ngân hàng và hợp tác tín dụng sẽ dành những ưu đãi này cho bạn ở một mức độ nào đó, nhưng chính sách của họ có thể không theo ý bạn. Ví dụ, nếu bạn bỏ lỡ thời gian gia hạn và ngân hàng gia hạn CD của bạn, bạn sẽ bỏ lỡ cơ hội tái đầu tư tiền của mình vào các sản phẩm có lợi nhuận cao hơn.
Tùy chọn cho đĩa CD cũ
Ngày hết hạn trên đĩa CD phụ thuộc vào thời điểm đĩa được sử dụng. Ví dụ, một CD có thời hạn một năm sẽ hết hạn sau 12 tháng và một CD có thời hạn năm năm sẽ hết hạn sau 60 tháng.
Khi CD ngân hàng hết hạn, bạn có một số lựa chọn:
- Ghi nó vào một đĩa CD mới. Bạn có thể lấy tiền và lãi suất tích lũy rồi mở một CD mới với lãi suất và thời hạn khác. Bạn có thể chọn mở một CD không phạt, một CD tăng giá hoặc thậm chí gửi tiền vào một sản phẩm tiết kiệm khác.
- Hãy để nó cập nhật. Bạn có thể cập nhật CD và thêm hoặc rút tiền trong cùng thời gian nếu muốn. Tùy thuộc vào môi trường lãi suất, lợi suất trên CD cập nhật của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn APY trước đó.
- Đổi nó đi. Bạn có thể thu thập tiền gốc và lãi và sử dụng để làm bất cứ điều gì bạn muốn, bao gồm chi tiêu, trả nợ, đầu tư vào cổ phiếu, quỹ tương hỗ, Roth IRA, v.v.
Cập nhật ngày hết hạn của CD
Trước khi mua CD, vui lòng xác nhận ngày hết hạn với đơn vị phát hành. Đọc phần chữ nhỏ, trong đó sẽ nêu rõ các điều khoản của CD.
Trước khi mua CD, hãy hỏi tổ chức tài chính về cách họ ghi ngày hết hạn và thời gian gia hạn là bao lâu.
Nếu bạn di chuyển hoặc thay đổi địa chỉ email trong thời hạn CD, vui lòng cập nhật thông tin liên hệ của bạn với tổ chức tài chính.
Tìm hiểu xem tổ chức sở hữu CD của bạn có cho phép tài trợ sớm hay không. Nếu đúng như vậy, bạn có thể viết thư cho ngân hàng và cho ngân hàng biết phải làm gì khi CD hết hạn mà không cần lo lắng về việc phải hành động trong tương lai.
Khi mua CD, hãy chú ý đến ngày hết hạn của nó. Erhart-Graves cho biết: "Một việc đơn giản như đánh dấu lịch hoặc đặt lời nhắc ngày đến hạn trên điện thoại cũng có thể giải quyết được vấn đề".
Các giải pháp thay thế cho người hay quên tiết kiệm
Nếu bạn lo lắng về việc quên ngày hết hạn của CD, tốt nhất là hãy gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ thông thường. Lãi suất đang tăng và nếu bạn tìm hiểu kỹ, bạn sẽ thấy rằng các ngân hàng đang trả lãi suất cạnh tranh cho các tài khoản tiết kiệm truyền thống.
Bật đĩa No Penalty cũng là một lựa chọn khác. Theo cách đó, nếu bạn quên thời hạn hết hạn của CD, bạn có thể rút tiền tiết kiệm mà không bị phạt. Chỉ cần kiểm tra các điều khoản và điều kiện của ngân hàng để biết điều gì sẽ xảy ra khi thời hạn miễn phí bản quyền CD của bạn kết thúc.
Một lựa chọn khác là chỉ cần sử dụng tiền để trả nợ thay vì mở tài khoản CD. Arzaga cho biết: “Trả nợ với lãi suất cao hơn thu nhập từ tiền gửi là một ý tưởng tuyệt vời”.
Tìm hiểu thêm:
-
-
-
-
Đánh giá thẻ American Express dự trữ Delta Skymiles® – Xem thêm.
-
AmEx tập trung vào trải nghiệm của khách hàng với tài khoản séc mới và ứng dụng được thiết kế lại
-
Discover it® Phần thưởng thẻ Rewards xem cách thức hoạt động
