Bạn có thể ngạc nhiên khi nghe điều này, nhưng tính đến tháng 4 năm 2021, điểm FICO trung bình là 716. Điểm FICO trung bình vẫn tiếp tục tăng kể từ lần đầu tiên đạt 700 vào tháng 4 năm 2017.
Nhưng đó không phải là điều ngạc nhiên duy nhất. Bạn có tin rằng 23,3% người tiêu dùng thực sự có điểm tín dụng từ 800-850 không? Điểm FICO thường nằm trong khoảng từ 300 đến 850. Điểm từ 800 trở lên được coi là điểm FICO đặc biệt.
Đừng lo lắng nếu điểm của bạn dưới 800. Mức Xuất sắc bắt đầu trước 800, nhưng con số đạt được phụ thuộc vào xếp hạng tín dụng được sử dụng.
Hai điểm tín dụng được sử dụng phổ biến nhất là FICO Score 8 và VantageScore 3.0, chúng ta hãy cùng xem xét cả hai.
Tín dụng tuyệt vời được coi là như thế nào?
Điểm FICO 8 là phiên bản được sử dụng rộng rãi nhất trong cả ba công ty tín dụng. Theo myFICO.com, phạm vi tín dụng FICO đã phát triển như thế nào:
- Xuất sắc: 800 trở lên.
- Rất tốt: 740 đến 799.
- Tốt: 670 đến 739.
- Trung bình: 580 đến 669.
- Kém: 579 trở xuống.
Khi xem xét bảng phân tích, bạn có thể nghĩ rằng mình cần ít nhất 800 điểm. Được đánh giá là “Xuất sắc” bởi như vậy. Nhưng bạn không cần điểm FICO 800 để nhận được lãi suất tốt nhất cho các khoản vay và thẻ tín dụng.
Theo Informa Research, nếu bạn có điểm ít nhất là 760 thì bạn đang ở trạng thái tốt. Bạn có thể nhận được khoản thế chấp lãi suất cố định trong 30 năm cho $300.000 với mức lãi suất thấp là 4,919%. Với số điểm là 820, bạn sẽ nhận được tỷ lệ tương tự. Có thể bạn không nổi trội về mặt kỹ thuật trong mắt FICO, nhưng điều đó có quan trọng không? Điều quan trọng là có được mức giá tốt nhất.
Dưới đây là phạm vi tín dụng của VantageScore, theo Experian, một trong ba công ty tín dụng lớn:
- Xuất sắc: 781 đến 850.
- Tốt: 661 đến 780.
- Trung bình: 601 đến 660.
- Kém: 500 đến 600.
- Rất kém: 300 đến 499.
Điểm FICO 750 được coi là điểm rất tốt. Nhưng điểm VantageScore là 750 mới chỉ được coi là điểm tốt. Trọng số của các yếu tố này không giống nhau nên không thể so sánh trực tiếp với điểm số.
Những yếu tố nào ảnh hưởng tới điểm tín dụng của bạn?
Dưới đây là năm yếu tố được xem xét trong điểm FICO của bạn:
- Lịch sử thanh toán: 35%.
- Sử dụng tín dụng: 30%.
- Thời hạn lịch sử tín dụng: 15%.
- Cơ cấu tín dụng: 10%.
- Tín dụng mới: 10%.
Như bạn thấy, lịch sử thanh toán và mức sử dụng tín dụng rất quan trọng. Hầu hết các phiên bản điểm tín dụng cũng bao gồm hai yếu tố này trong xếp hạng của họ, nhưng chúng được đánh giá theo cách khác nhau.
VantageScore không cung cấp tỷ lệ phần trăm các yếu tố liên quan đến việc tính điểm. Thay vào đó, nó tập trung vào “ảnh hưởng” của một danh mục.
Sau đây là cách thức hoạt động:
- Sử dụng tín dụng, số dư và số dư khả dụng: Rất có ảnh hưởng.
- Danh mục tín dụng và kinh nghiệm: Rất có ảnh hưởng.
- Lịch sử thanh toán: Tác động trung bình.
- Tài khoản mới: Ít ảnh hưởng hơn.
- Tuổi của lịch sử tín dụng: ít ảnh hưởng hơn.
Tại sao tín dụng tuyệt vời lại quan trọng
Tín dụng tốt sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền. Bạn còn nhớ ví dụ trên không, khi bạn nhận được mức lãi suất cao nhất là 4,919% cho khoản thế chấp lãi suất cố định 30 năm trị giá $300.000 với điểm FICO là 760? Điều này dẫn đến khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng là $1.596.
Hãy cùng xem khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là bao nhiêu nếu điểm FICO của bạn chỉ là 630. Hiện tại, lãi suất của bạn là 6,508% và khoản thanh toán hàng tháng cho khoản thế chấp tương tự là $1,898. Sự khác biệt về thanh toán sau một năm? Bạn đã trả thừa $3,624. Sau 10 năm, bạn trả thêm $36.240. Sự khác biệt giữa điểm dưới trung bình và điểm cao là rất lớn.
Ngoài việc được hưởng mức tín dụng rẻ hơn, bạn còn đủ điều kiện để có được những thẻ tín dụng tốt nhất và ở một số tiểu bang, được hưởng mức phí bảo hiểm thấp hơn. Trong trường hợp khẩn cấp về tài chính, chẳng hạn như khi bạn phải sửa chữa nhà tốn kém, thì tín dụng tốt rất có giá trị vì nó có thể giúp bạn dễ dàng có được khoản tín dụng rẻ hơn.
Cải thiện xếp hạng tín dụng của bạn
Cần phải báo cáo dữ liệu tài khoản trong sáu tháng để tạo ra điểm FICO. VantageScore cho phép bạn tạo điểm nếu bạn có ít nhất một tháng hoạt động tín dụng trong vòng 24 tháng qua.
Bạn không thể chọn điểm mà bên cho vay sử dụng, nhưng bạn có thể phát triển thói quen cho vay giúp cải thiện điểm của mình, bất kể loại hoặc phiên bản nào được sử dụng. Hãy thực hành những thói quen sau để cải thiện điểm tín dụng của bạn.
- Duy trì hồ sơ thanh toán tốt. Đặt ra một ngân sách thực tế và thanh toán mọi hóa đơn đúng hạn. Tôi đang nói đến mọi hóa đơn, không chỉ riêng hóa đơn thẻ tín dụng của bạn. Lịch sử thanh toán tốt là chìa khóa để có tín dụng tốt.
- Theo dõi mức sử dụng tín dụng của bạn. Bạn có tỷ lệ sử dụng tín dụng, là tỷ lệ giữa số tín chỉ bạn đã sử dụng so với số tín chỉ bạn có sẵn. Giữ số dư thẻ tín dụng của bạn dưới 30% — thực tế là dưới 10% nếu bạn có thể — và bạn sẽ thấy điểm tín dụng của mình được cải thiện.
- Không mắc nợ. Bắt đầu theo dõi chi tiêu để bạn có thể theo dõi số dư thẻ tín dụng của mình. Khi bạn sử dụng nhiều thẻ tín dụng, điều quan trọng là phải thiết lập một hệ thống. Nếu bạn không biết mỗi đô la được chi vào đâu, bạn có khả năng sẽ mắc nợ.
- Đừng ám ảnh về điểm số của bạn nữa. Chỉ cần thực hành những thói quen được liệt kê ở đây thì điểm của bạn sẽ được cải thiện. Nhưng hãy bình tĩnh với những con số chính xác. Điểm tín dụng của bạn sẽ thay đổi khi có thông tin mới được báo cáo tới cơ quan tín dụng. Vì vậy, hãy kiên nhẫn và sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm để cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Hãy nhớ rằng bạn không cần phải có tín dụng hoàn hảo. Nâng điểm của bạn lên ít nhất 760 và bạn sẽ nhận được mức giá tốt nhất.
