Khoản thế chấp không đủ điều kiện là một trong nhiều loại hình cho vay mua nhà. Nó được gọi là “không tuân thủ” vì tiêu chí đủ điều kiện hoặc cơ cấu của người vay không đáp ứng các tiêu chí tuân thủ. Điều đó có nghĩa là gì?
Thế nào là thế chấp dưới chuẩn?
Khoản thế chấp không tuân thủ là khoản vay mua nhà không đáp ứng một số hoặc toàn bộ các hướng dẫn, khiến khoản vay này đủ điều kiện để Fannie Mae và Freddie Mac, hai công ty do chính phủ tài trợ (GSE) tài trợ cho phần lớn thị trường thế chấp tại Hoa Kỳ, mua.
Điều này có thể xảy ra do nhiều lý do, chẳng hạn như B. số tiền vay vượt quá hạn mức tín dụng tuân thủ ($647.200 tại hầu hết các nơi ở Hoa Kỳ vào năm 2022), khả năng tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của người vay không đáp ứng các tiêu chí đủ điều kiện tuân thủ hoặc khoản vay có cấu trúc không theo truyền thống như B. thế chấp không tính lãi hoặc các điều khoản khác ngoài 15 hoặc 30 năm.
Các khoản vay không tuân thủ hoạt động như thế nào?
Nhiều công ty cho vay thế chấp cung cấp các khoản vay dưới chuẩn, thậm chí một số còn chuyên về các khoản vay như vậy. Chúng hoạt động giống như các khoản vay đủ điều kiện ở chỗ chúng cho phép bạn vay tiền để mua nhà. Đây là sự khác biệt: Fannie và Freddie không thể mua chúng, họ mua các khoản thế chấp từ các bên cho vay và đóng gói chúng lại để cung cấp cho các nhà đầu tư. Nguồn tiền thu được từ những đợt bán này giúp các bên cho vay tiếp tục cung cấp nhiều khoản thế chấp hơn.
Vì lý do này, bên cho vay có xu hướng chọn các khoản vay tuân thủ hơn các khoản vay không tuân thủ, vì các khoản vay tuân thủ có thể dễ dàng được gộp thành các gói tài sản và bán trên thị trường thế chấp thứ cấp này. Vì không thể bán các khoản vay không tuân thủ cho GSE nên bên cho vay thường đưa chúng vào sổ sách, đòi hỏi nhiều công sức hơn để đảm bảo chúng.
Việc thiếu sự hỗ trợ của GSE không nhất thiết là vấn đề đối với bạn với tư cách là người đi vay; có một số khoản vay không tuân thủ được bảo lãnh bởi các cơ quan chính phủ khác thay vì GSE. Tuy nhiên, các khoản vay không tuân thủ quy định và không có tài sản thế chấp có thể gây ra rủi ro.
Các loại khoản vay không tuân thủ
Các khoản vay được Chính phủ bảo lãnh
Các khoản thế chấp được bảo hiểm liên bang được bảo lãnh bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (khoản vay FHA), Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (khoản vay VA) hoặc Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (khoản vay USDA). Những sản phẩm này không thể mua được từ Fannie Mae hoặc Freddie Mac, nhưng chúng được các cơ quan tương ứng chấp thuận nên bạn có thể yên tâm rằng chúng an toàn. Sau đây là tổng quan:
Khoản vay FHA: Khoản vay FHA cho phép bạn vay tiền để mua nhà với điểm tín dụng thấp tới 580 (hoặc 500 nếu bạn trả trước nhiều hơn) và khoản trả trước chỉ 3,5%. Tuy nhiên, không giống như một số khoản vay không đủ điều kiện khác, bạn phải trả phí bảo hiểm thế chấp khi vay FHA.
Khoản vay VA: Khoản vay VA là khoản vay thế chấp dành cho quân nhân, cựu chiến binh và vợ/chồng còn sống. Nếu đủ điều kiện, bạn có thể mua nhà bằng khoản vay VA mà không cần trả trước hoặc bảo hiểm thế chấp. (Thay vào đó, bạn chỉ phải trả một khoản phí tài trợ một lần.)
Khoản vay của USDA: Các khoản vay của USDA dành cho những người mua nhà ở một số khu vực nông thôn do chính phủ chỉ định. Giống như khoản vay VA, bạn có thể vay USDA mà không cần trả trước, nhưng bạn sẽ phải trả một số khoản phí.
Cho vay lớn
Khoản vay lớn là một trong những loại hình vay không đủ điều kiện phổ biến nhất, mặc dù không phải mọi đơn vị cho vay đều cung cấp loại hình vay này. Các khoản vay này dành cho những người đi vay cần số tiền thế chấp cao hơn mức vay đủ điều kiện. Ở hầu hết các khu vực vào năm 2022, điều đó có nghĩa là hơn $647.200 thế chấp ($970.800 ở thị trường giá cao). Những khoản vay lớn có thể là lựa chọn duy nhất đối với một số người đi vay ở nhiều nơi mà giá nhà tăng mạnh.
Trong khi lãi suất cho các khoản vay lớn (các khoản vay vượt quá hạn mức cho vay đủ điều kiện) có xu hướng cao hơn các khoản vay đủ điều kiện, thì lãi suất cho các khoản vay lớn lại thấp hơn nhiều trong năm nay. Tuy nhiên, họ có thể gặp khó khăn hơn trong việc đủ điều kiện. Bạn có thể cần phải gửi nhiều tiền hơn ngay từ đầu, chẳng hạn như tín dụng tốt hơn (thường là 700 trở lên) và có thêm tài sản trong ngân hàng.
Cho vay tiền xu
Các khoản vay tiền mặt là các khoản vay dưới tiêu chuẩn cung cấp nguồn tài chính ngắn hạn cho người đi vay. Chúng thường được các nhà đầu tư bất động sản tìm đến khi họ cần tiền để bán bất động sản nhưng có thể không có đủ tín dụng hoặc khả năng thanh toán để đủ điều kiện vay thế chấp cải tạo theo cách truyền thống. Các khoản vay bằng đồng xu có lãi suất cao hơn và thời hạn ngắn hơn, vì vậy chúng đắt hơn và rủi ro hơn.
Vay không lãi suất
Các khoản vay chỉ trả lãi không tuân thủ quy định vì chúng không được cấu trúc giống như các khoản vay đủ điều kiện, trong đó bạn phải trả cả gốc và lãi khi khoản vay được khấu hao theo thời gian. Ngược lại, với khoản vay chỉ trả lãi, bạn chỉ trả lãi trong một khoảng thời gian, chẳng hạn như B. 10 năm, sau đó bạn sẽ trả hết lãi và gốc, đôi khi là trả một lần, gọi là khoản thanh toán trọn gói. Đối với một số người đi vay, khoản thanh toán này có thể khó quản lý.
Ai là người phù hợp nhất cho các khoản vay không tuân thủ?
Các khoản thế chấp không đủ điều kiện phù hợp nhất với những người cần khoản vay lớn hơn hoặc không đủ điều kiện để vay vốn đủ điều kiện hoặc thường xuyên. Điều này có thể bao gồm những người đi vay có xếp hạng tín dụng thấp hoặc có ít hoặc không có tiền tiết kiệm để trả trước, hoặc các nhà đầu tư bất động sản hoặc cá nhân tự kinh doanh. Đây cũng có thể là lựa chọn duy nhất cho những người đi vay cần khoản vay lớn hơn do giá bất động sản trên thị trường cao.
Vì vậy hãy tìm hiểu thêm:
- Đánh giá thẻ đen American Express Centurion
- Thẻ tín dụng X1 – Kiểm tra cách đăng ký.
- Thẻ tín dụng Destiny – Cách đặt hàng trực tuyến.
- Đánh giá thẻ American Express dự trữ Delta Skymiles® – Xem thêm.
- AmEx tập trung vào trải nghiệm của khách hàng với tài khoản séc mới và ứng dụng được thiết kế lại
- Discover it® Phần thưởng thẻ Rewards xem cách thức hoạt động
