Nếu bạn cần thêm tiền mặt để chi trả cho việc cải tạo, tài trợ cho đám cưới hoặc hợp nhất các khoản nợ lãi suất cao, hãy cân nhắc đến khoản vay cá nhân. Sử dụng khoản vay cá nhân không có bảo đảm một cách khôn ngoan có thể lấp đầy khoảng trống trong ngân sách của bạn mà không gây nguy hiểm cho ngôi nhà hoặc các tài sản khác của bạn.
Giống như các khoản vay khác, lãi suất cho vay cá nhân phụ thuộc vào lịch sử tín dụng, thu nhập và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và không phải là lựa chọn phù hợp cho tất cả mọi người. Hãy cân nhắc những ưu và nhược điểm của các khoản vay cá nhân này trước khi đưa ra quyết định.
Vay tiền cá nhân là gì và hoạt động như thế nào?
Khoản vay cá nhân là khoản vay trả góp cung cấp cho bạn một khoản cố định một lần, thường là từ $1.000 đến $50.000. Các khoản vay cá nhân thường không được bảo đảm, nghĩa là bạn không phải sử dụng tài sản thế chấp để vay tiền. Thời hạn có thể từ 1 đến 10 năm. Các khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho hầu hết mọi thứ, mặc dù một số bên cho vay có thể hạn chế việc sử dụng chúng. Lãi suất cho vay cá nhân là cố định, vì vậy lãi suất của bạn không thay đổi khi bạn trả nợ.
Nộp đơn xin vay cá nhân cũng tương tự như nộp đơn xin thẻ tín dụng. Bạn sẽ cần nhập thông tin cá nhân, thông tin tài chính và thông tin chi tiết về khoản vay bạn cần. Trước khi bạn được chấp thuận, bên cho vay sẽ tiến hành kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt, có thể tạm thời hạ điểm tín dụng của bạn. Nếu tình hình tài chính và điểm tín dụng của bạn đủ tốt đối với bên cho vay – thông thường bạn cần điểm tín dụng khoảng 600 – bên cho vay sẽ ấn định lãi suất, số tiền vay và các điều khoản. Bạn có thể đăng ký tài khoản Bankrate trong vòng chưa đầy 2 phút để đủ điều kiện trước cho khoản vay cá nhân.
Bạn nhận được tất cả các khoản tiền vay cá nhân ngay lập tức và bắt đầu trả nợ ngay lập tức. Cho đến khi bạn trả hết khoản vay, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn vẫn là một số tiền như nhau: một phần tiền gốc cộng với chi phí lãi suất.
Lợi ích của khoản vay cá nhân
Các khoản vay cá nhân có thể mang lại lợi thế hơn các loại hình vay khác. Sau đây là một số lợi thế của loại hình tài chính này so với các lựa chọn khác.
Trả tiền
Vì bạn nhận được khoản vay cùng một lúc, nên có thể dễ dàng mua hàng loạt, hợp nhất nợ hoặc sử dụng khoản vay cùng một lúc. Bạn cũng nhận được lãi suất cố định và các khoản thanh toán hàng tháng có thể dự đoán trước, giúp các khoản vay dễ quản lý hơn.
Thời gian tài trợ nhanh chóng
Thời gian phê duyệt và giải ngân cho các khoản vay cá nhân thường ngắn, khiến chúng hữu ích trong trường hợp khẩn cấp hoặc các tình huống khác cần tiền mặt nhanh chóng. Một số bên cho vay cá nhân có thể gửi tiền vay vào tài khoản ngân hàng của bạn sớm nhất là vào ngày làm việc tiếp theo.
Tính linh hoạt và đa năng
Một số khoản vay chỉ có thể được sử dụng cho các mục đích cụ thể. Ví dụ, mua ô tô là cách duy nhất bạn có thể sử dụng tiền của mình khi vay mua ô tô. Các khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, từ hợp nhất nợ đến thanh toán hóa đơn y tế.
Nếu bạn muốn tài trợ cho một khoản mua lớn nhưng không muốn cam kết về cách chi tiêu số tiền đó, khoản vay cá nhân có thể là một lựa chọn tốt. Trước khi nộp đơn, hãy kiểm tra với bên cho vay về các mục đích sử dụng được phép của khoản vay.
Thời hạn tín dụng mở rộng
Không giống như các khoản vay trả lương và các khoản vay ngắn hạn khác có lãi suất cao, các khoản vay cá nhân có thời hạn từ 2 đến 10 năm, tùy thuộc vào bên cho vay. Do đó, bạn nhận được các khoản thanh toán hàng tháng khá và có nhiều thời gian để trả lại số tiền đã vay.
Dễ quản lý hơn
Một số người hợp nhất các khoản nợ của họ với các khoản vay cá nhân, chẳng hạn như B. Nhiều tài khoản thẻ tín dụng. Một khoản vay cá nhân với một khoản thanh toán cố định hàng tháng dễ quản lý hơn nhiều thẻ tín dụng với lãi suất, ngày thanh toán và các biến số khác nhau.
Người vay đủ điều kiện vay vốn cá nhân với lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng có thể đơn giản hóa các khoản thanh toán hàng tháng và tiết kiệm tiền.
Nhược điểm của các khoản vay cá nhân
Vay tiền cá nhân có thể là lựa chọn tốt cho một số người, nhưng không phải là lựa chọn đúng đắn trong mọi tình huống. Sau đây là một số yếu tố tiêu cực cần cân nhắc trước khi vay tiền cá nhân.
Lãi suất có thể cao hơn các lựa chọn khác
Lãi suất cho vay cá nhân không phải lúc nào cũng là lựa chọn rẻ nhất. Điều này đặc biệt đúng đối với những người đi vay có xếp hạng tín dụng kém, những người có thể phải trả lãi suất cao hơn so với thẻ tín dụng hoặc các khoản vay được bảo đảm yêu cầu tài sản thế chấp.
Các yêu cầu nhập cảnh khác
Yêu cầu cho vay cá nhân có thể nghiêm ngặt hơn các loại hình tài chính khác. Nếu bạn có tín dụng xấu hoặc lịch sử tài chính ngắn, bạn sẽ có ít khoản vay hơn. Ngoài ra, một số khoản vay không cho phép người đồng ký, điều này có thể được sử dụng để tăng cơ hội được chấp thuận nếu bạn có rất ít lịch sử tín dụng hoặc điểm tín dụng thấp.
Phí và tiền phạt có thể cao
Các khoản vay cá nhân có thể đi kèm với phí và hình phạt làm tăng chi phí vay. Một số khoản vay có phí xử lý từ 1% đến 6% trên số tiền vay. Phí xử lý khoản vay có thể được áp dụng cho khoản vay hoặc khấu trừ vào số tiền trả cho người vay.
Một số bên cho vay tính phí phạt trả trước nếu bạn trả hết số dư trước khi kết thúc thời hạn vay. Trước khi nộp đơn, hãy xem xét tất cả các khoản phí và hình phạt cho bất kỳ khoản vay cá nhân nào mà bạn đang cân nhắc.
Thanh toán bổ sung
Đối với các khoản vay cá nhân, có các khoản trả góp hàng tháng bổ sung. Nếu bạn không cẩn thận, khoản vay cá nhân có thể không tính đến ngân sách của bạn khi bạn vay và các khoản thanh toán hàng tháng có thể khiến bạn thấu chi tài khoản và khiến ngân sách của bạn thâm hụt.
Gánh nặng nợ nần tăng lên
Các khoản vay cá nhân có thể là công cụ hợp nhất nợ như số dư thẻ tín dụng, nhưng chúng không giải quyết được nguyên nhân gốc rễ của nợ. Thanh toán thẻ tín dụng của bạn bằng khoản vay cá nhân có thể giải phóng hạn mức tín dụng khả dụng của bạn. Điều này cho phép những người chi tiêu quá mức tính phí nhiều hơn, thay vì tự giải thoát khỏi nợ nần.
Số tiền thanh toán cao hơn thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng có mức thanh toán tối thiểu hàng tháng thấp và không giới hạn thời gian thanh toán toàn bộ số dư. Các khoản vay cá nhân yêu cầu mức thanh toán cố định hàng tháng cao hơn và phải được hoàn trả vào cuối thời hạn vay.
Khi bạn hợp nhất nợ thẻ tín dụng thành khoản vay cá nhân, bạn phải chấp nhận các khoản thanh toán và lịch trình trả nợ cao hơn, nếu không sẽ có nguy cơ vỡ nợ.
Làm thế nào để xác định khoản vay cá nhân có phù hợp với bạn không
Vay tiền cá nhân là một lựa chọn hấp dẫn khi bạn cần kiếm tiền nhanh chóng. Sau đây là cách bạn có thể biết khoản vay cá nhân có phù hợp với hoàn cảnh của mình hay không:
- Bạn cần tiền nhanh chóng. Đối với nhiều khoản vay, đặc biệt là các khoản vay trực tuyến, tiền sẽ có trong vòng vài ngày.
- Bạn có lịch sử tín dụng tốt. Lãi suất thấp nhất được dành cho người vay có xếp hạng tín dụng tốt.
- Họ muốn trả hết khoản nợ lãi suất cao. Khoản vay cá nhân là một cách tuyệt vời để hợp nhất và trả hết khoản nợ thẻ tín dụng đắt đỏ.
- Bạn sử dụng số tiền này cho các chi phí cần thiết. Thanh toán các chi phí khẩn cấp hoặc cải tạo nhà cửa là những lý do chính đáng khác để sử dụng khoản vay cá nhân.
Tuy nhiên, vay cá nhân không phải là ý tưởng hay cho tất cả mọi người. Xét cho cùng, vay cá nhân vẫn là một hình thức nợ. Sau đây là một số lý do tại sao vay cá nhân có thể không phù hợp với bạn:
- Bạn không có phương tiện khả thi. Có thể bạn sẽ muốn vay tiền để có thêm vốn. Tuy nhiên, nếu bạn không lên kế hoạch sử dụng số tiền đó, bạn có nguy cơ chi tiền vào những thứ không cần thiết và phải trả lãi suất không cần thiết.
- Họ có thói quen chi tiêu quá mức. Việc thanh toán thẻ tín dụng bằng khoản vay cá nhân có thể không hợp lý nếu bạn bắt đầu tạo số dư thẻ tín dụng mới ngay lập tức.
- Bạn không đủ khả năng chi trả các khoản thanh toán hàng tháng. Hãy xem xét lịch trình trả nợ vay cá nhân và các khoản thanh toán hàng tháng. Sử dụng máy tính khoản vay cá nhân để xác định xem bạn có đủ khả năng chi trả các khoản thanh toán hàng tháng trong thời hạn bạn sẽ sử dụng để trả nợ hay không.
- Bạn không cần tiền gấp. Có thể sẽ hợp lý hơn nếu tích lũy tiền tiết kiệm để mua hàng số lượng lớn thay vì vay tiền cá nhân và trả lãi trong nhiều năm.
Các lựa chọn thay thế cho khoản vay cá nhân
Trong một số trường hợp, vay vốn cá nhân không phải là lựa chọn thông minh nhất.
Nếu bạn có đủ vốn chủ sở hữu nhà, bạn có thể thế chấp thông qua khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là khoản vay trả góp và HELOC hoạt động giống như thẻ tín dụng. Một bất lợi của khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, hay HELOC, là ngôi nhà của bạn được sử dụng làm tài sản thế chấp. Nếu bạn vỡ nợ, bạn có thể mất nhà do bị tịch thu.
Một lựa chọn khác cho các khoản vay cá nhân là cung cấp dịch vụ chuyển số dư thẻ tín dụng. Một ưu đãi chuyển số dư tốt có thể giúp bạn tiết kiệm tiền nếu bạn thanh toán hết số dư trước khi thời gian khuyến mại kết thúc. Bạn có thể sử dụng máy tính chuyển số dư thẻ tín dụng của chúng tôi để xem mất bao lâu để thanh toán hết số dư.
Nếu hạn chế tài chính của bạn là kết quả của việc chi tiêu quá mức, một kế hoạch chi tiêu thực tế hơn là một lựa chọn khả thi hơn. Nếu không, bạn có thể tích lũy nợ quá mức và có thể mất thời gian để thoát khỏi.
Điểm mấu chốt
Trước khi vay vốn cá nhân, hãy lập kế hoạch về cách bạn sẽ sử dụng tiền và cách bạn sẽ trả lại (bao gồm cả lãi suất). Cân nhắc ưu và nhược điểm của các khoản vay cá nhân so với các lựa chọn tài chính khác. Khám phá các lựa chọn thay thế như các khoản vay thế chấp nhà, HELOC hoặc chuyển khoản số dư thẻ tín dụng. Sử dụng máy tính lãi suất của ngân hàng để xác định lựa chọn khoản vay tốt nhất cho bạn.
Khi cân nhắc khoản vay cá nhân, hãy lấy báo giá từ nhiều bên cho vay để so sánh lãi suất và điều khoản cho vay. Đừng quên đọc kỹ các điều khoản, bao gồm cả phí và hình phạt. Với tất cả dữ liệu trong tay, hãy xác định xem ưu điểm của khoản vay cá nhân có lớn hơn nhược điểm hay không trước khi cam kết.
