Nếu bạn cần tiền để chi trả cho những khoản chi phí bất ngờ, bạn có thể cân nhắc đến việc vay vốn 401(k) như một giải pháp – nếu không có nguồn tiền nào khác.
401(k) là một chương trình tiết kiệm do người sử dụng lao động tài trợ cho phép bạn trích một khoản tiền trước thuế (hoặc sau thuế, nếu bạn có Roth 401(k)) từ tiền lương của mình để tài trợ cho những năm nghỉ hưu. Mặc dù các chuyên gia tài chính cá nhân không khuyên bạn nên rút tiền mặt từ kế hoạch hưu trí khi bạn có thể tránh được, nhưng một cách quan trọng để tận dụng kế hoạch 401(k) của bạn là thông qua khoản vay 401(k).
Khoản vay 401(k) là gì?
Khoản vay 401(k) cho phép bạn vay tiền để gửi vào tài khoản hưu trí để trả nợ. Ngay cả khi bạn tự cho mình vay tiền, thì khoản vay đó vẫn được coi là khoản vay thông thường và bạn phải chịu lãi suất.
Khi bạn vay tiền từ chương trình 401(k), bạn sẽ nhận được các điều khoản và điều kiện giống như bất kỳ loại hình vay nào khác: kế hoạch trả nợ dựa trên quy mô khoản vay và lãi suất cố định. Theo IRS, bạn có năm năm để trả nợ trừ khi số tiền đó được dùng để mua ngôi nhà chính của bạn. Trong trường hợp này, bạn có nhiều thời gian hơn để trả nợ.
Tuy nhiên, các khoản vay 401(k) có một số nhược điểm chính. Khi bạn trả lại tiền của mình, nhược điểm lớn nhất là bạn vẫn phải rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình, vốn đang tăng trưởng mà không phải chịu thuế. Số tiền bạn có trong kế hoạch càng ít thì số tiền bạn nhận được theo thời gian càng ít. Ngay cả khi bạn lấy lại được tiền, thời gian để số tiền tăng trưởng hoàn toàn cũng sẽ nhanh hơn.
Ngoài ra, nếu bạn có kế hoạch 401(k) truyền thống, bạn sẽ sử dụng thu nhập sau thuế để trả lại các khoản tiền trước thuế trong tài khoản, do đó sẽ mất nhiều thời gian hơn (tính theo giờ làm việc) để trả hết khoản vay.
Rủi ro khi vay tiền 401(k)
Trước khi quyết định vay tiền từ 401(k), hãy nhớ rằng việc làm này cũng có nhược điểm.
Có thể bạn sẽ không nhận được gì cả. Khả năng vay vốn 401(k) của bạn phụ thuộc vào người sử dụng lao động và các kế hoạch mà họ đưa ra. Một nghiên cứu năm 2021 của công ty dữ liệu lương hưu BrightScope và Viện Công ty Đầu tư cho thấy 78 phần trăm các kế hoạch có các khoản vay chưa thanh toán, dựa trên dữ liệu năm 2018. Vì vậy, bạn phải tìm kiếm tiền ở nơi khác.
Bạn có những hạn chế. Có thể bạn sẽ không nhận được số tiền bạn cần. Số tiền vay tối đa là $50.000 hoặc 50% từ số dư tài khoản phúc lợi đã được chuyển nhượng của bạn, tùy theo số nào thấp hơn.
Các tài khoản 401(k) cũ hơn không được tính. Nếu bạn đang có ý định xin hưởng chế độ hưu trí 401(k) từ một công ty mà bạn không còn làm việc nữa thì bạn sẽ không gặp may đâu. Nếu bạn không đưa số tiền này vào kế hoạch 401(k) hiện tại của mình, bạn sẽ không thể vay được.
Bạn có thể trả thuế và tiền phạt cho việc này. Nếu bạn không trả nợ đúng hạn, khoản vay có thể trở thành chi phí, nghĩa là bạn sẽ phải trả thuế và tiền phạt.
Khi bạn nghỉ việc, bạn phải trả nợ nhanh hơn. Nếu bạn đổi việc, nghỉ việc hoặc bị công ty hiện tại sa thải, bạn phải trả hết số dư 401(k) còn nợ trong vòng năm năm. Theo luật thuế mới, trong trường hợp này, người vay 401(k) phải trả nợ trước ngày đến hạn nộp tờ khai thuế thu nhập liên bang.
Ví dụ, nếu bạn có số dư khoản vay 401(k) và nghỉ việc vào tháng 1 năm 2022, bạn phải trả hết khoản vay trước ngày 15 tháng 4 năm 2023 để tránh vỡ nợ và bị phạt thuế thanh toán sớm, theo Kế hoạch Công ty Hưu trí. Quy định cũ yêu cầu hoàn tiền trong vòng 60 ngày.
Lợi ích của việc vay tiền từ 401(k)
Vay tiền vào quỹ 401(k) không phải là lý tưởng, nhưng nó cũng có một số lợi thế, đặc biệt là khi so sánh với việc rút tiền sớm.
Tránh thuế hoặc tiền phạt. Với khoản vay, bạn có thể tránh phải trả thuế và tiền phạt liên quan đến việc rút tiền trước hạn. Thêm vào đó, tiền lãi bạn trả cho khoản vay sẽ được chuyển vào tài khoản hưu trí của bạn, mặc dù đã trừ thuế.
Tránh kiểm tra tín dụng. Các khoản vay 401(k) cũng không yêu cầu kiểm tra tín dụng hoặc hiển thị là khoản nợ trên báo cáo tín dụng của bạn. Nếu bạn buộc phải vỡ nợ, bạn không cần phải lo lắng về việc điều đó ảnh hưởng đến điểm tín dụng của mình vì các vụ vỡ nợ sẽ không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng.
Khi nào khoản vay 401(k) có ý nghĩa
Việc vay tiền từ quỹ 401(k) có thể hiếm khi xảy ra, nhưng có thể hữu ích nếu bạn cần nhiều tiền mặt trong thời gian ngắn. Không nên sử dụng nó cho những việc nhỏ hoặc không cần thiết.
Khoản vay 401(k) thường là lựa chọn tài chính tốt hơn so với các lựa chọn tài chính ngắn hạn khác như khoản vay trả lương hoặc thậm chí là khoản vay cá nhân. Những lựa chọn vay khác này thường đi kèm với lãi suất cao, khiến chúng kém hấp dẫn hơn. Ngoài ra, việc sắp xếp khoản vay 401(k) tương đối dễ dàng so với việc nộp đơn xin vay mới từ các tổ chức tài chính khác.
Bạn có thể trả hết khoản vay 401(k) sớm không?
Có, các khoản vay từ chương trình 401(k) có thể được trả trước hạn mà không phải trả phí phạt trả trước. Nhiều kế hoạch cung cấp khả năng trả nợ thông qua việc khấu trừ tiền lương thường xuyên, giúp tăng thời gian trả nợ sớm hơn yêu cầu năm năm. Hãy nhớ rằng các khoản thanh toán này được thực hiện bằng đô la sau thuế, không phải là đóng góp trước thuế.
Liệu chủ lao động của bạn có biết nếu bạn nộp đơn xin vay 401(k) không?
Có, chủ lao động của bạn có thể biết về từng khoản vay từ chương trình tài trợ của họ. Bạn có thể phải nộp đơn xin vay thông qua phòng Nhân sự (HR), bạn sẽ trả lại khoản vay này thông qua việc khấu trừ tiền lương, và họ biết điều đó. Ngoài ra, không có gì đảm bảo rằng điểm sẽ được chấp thuận hoặc chương trình của bạn có thể không cung cấp điểm. Nếu bạn lo ngại rằng người quản lý hoặc giám đốc điều hành sẽ biết về đơn xin vay của bạn, bạn nên yêu cầu phòng Nhân sự giữ bí mật đơn xin vay của bạn.
Rút tiền sớm kém hấp dẫn hơn tín dụng
Một giải pháp thay thế cho khoản vay 401(k) là phân phối khó khăn như một phần của việc rút tiền sớm, tuy nhiên, điều này liên quan đến nhiều loại thuế và hình phạt khác nhau. Nếu bạn rút tiền trước tuổi nghỉ hưu (59 tuổi rưỡi), bạn thường phải chịu thuế thu nhập đối với bất kỳ khoản tiền thưởng nào và có thể phải chịu hình phạt tiền thưởng 10% tùy thuộc vào bản chất của khó khăn.
Bạn cũng có thể yêu cầu bồi thường khó khăn nếu rút tiền sớm.
IRS định nghĩa phân phối khó khăn là “nhu cầu tài chính cấp bách và nghiêm trọng của người lao động”, đồng thời nói thêm rằng “số tiền phải đủ để đáp ứng nhu cầu tài chính”. Loại rút tiền trước hạn này không yêu cầu phải hoàn trả và không phải chịu bất kỳ hình phạt nào.
Việc phân bổ độ khó bằng cách bỏ cuộc sớm sẽ giải quyết được một số vấn đề khác nhau, bao gồm:
một số chi phí y tế
Một số chi phí khi mua nhà chính
Học phí, Lệ phí và Chi phí Giáo dục
Chi phí để ngăn chặn việc trục xuất hoặc tịch thu tài sản
Chi phí tang lễ hoặc tang lễ
Sửa chữa nhà khẩn cấp do thiệt hại do tai nạn không được bảo hiểm
Khó khăn có thể là tương đối và khó khăn của bạn có thể không đủ điều kiện để rút tiền sớm.
Loại rút tiền này không yêu cầu phải hoàn trả. Tuy nhiên, bạn nên tránh rút tiền sớm càng nhiều càng tốt vì điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực nghiêm trọng đến quỹ hưu trí của bạn. Sau đây là một số cách để tránh những loại thuế cao này và đảm bảo kế hoạch nghỉ hưu của bạn diễn ra đúng hướng.
Các lựa chọn thay thế khác cho khoản vay 401(k)
Vay tiền từ chính mình có thể là một lựa chọn dễ dàng, nhưng đó có thể không phải là lựa chọn duy nhất của bạn. Sau đây là một số nơi khác mà bạn có thể tìm thấy tiền.
Sử dụng tiền tiết kiệm của bạn. Tiền mặt khẩn cấp hoặc các khoản tiết kiệm khác của bạn có thể rất quan trọng ngay lúc này – và đó là lý do tại sao bạn cần có khoản tiết kiệm khẩn cấp ngay từ đầu. Luôn cố gắng tìm mức lãi suất tốt nhất cho tài khoản tiết kiệm lãi suất cao để tận dụng tối đa số tiền của bạn.
Vay tiền cá nhân. Các điều khoản cho vay cá nhân có thể giúp bạn trả nợ dễ dàng hơn mà không ảnh hưởng đến tiền tiết kiệm hưu trí của bạn. Tùy thuộc vào bên cho vay, bạn có thể nhận được tiền trong vòng một hoặc hai ngày. Các khoản vay 401(k) có thể không có hiệu lực ngay lập tức.
Hãy thử HELOC. Tín dụng thế chấp nhà (HELOC) là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn sở hữu nhà và có đủ vốn chủ sở hữu để vay. Bạn có thể rút những gì bạn cần khi cần, trong phạm vi số tiền được phép sử dụng. Là một khoản vay luân chuyển, nó tương tự như thẻ tín dụng – bạn sẽ có tiền mặt khi cần.
Vay vốn thế chấp nhà. Loại hình vay này thường có thể mang lại cho bạn lãi suất thấp hơn, nhưng hãy nhớ rằng ngôi nhà của bạn đang được sử dụng làm tài sản thế chấp. Đây là khoản vay trả góp, không phải là khoản vay luân chuyển như HELOC, vì vậy tốt nhất là bạn nên biết chính xác số tiền mình cần và mục đích sử dụng. Hãy đảm bảo rằng bạn có khả năng trả nợ vì việc này dễ dàng hơn hoặc có nguy cơ vỡ nợ nhà.
Điểm mấu chốt
Nếu rút tiền từ quỹ hưu trí là lựa chọn duy nhất của bạn, khoản vay 401(k) có thể phù hợp với bạn. Tuy nhiên, trước khi sử dụng tùy chọn này, hãy thử tìm những cách khác. Tùy thuộc vào nhu cầu và thời điểm bạn cần, bạn có thể có những lựa chọn khác phù hợp hơn với hoàn cảnh của mình. Sự hối tiếc lớn nhất về mặt tài chính của người Mỹ là không có kế hoạch khẩn cấp hoặc nghỉ hưu.
Vì vậy hãy tìm hiểu thêm:
- Đánh giá thẻ đen American Express Centurion
- Thẻ tín dụng X1 – Kiểm tra cách đăng ký.
- Thẻ tín dụng Destiny – Cách đặt hàng trực tuyến.
- Đánh giá thẻ American Express dự trữ Delta Skymiles® – Xem thêm.
- AmEx tập trung vào trải nghiệm của khách hàng với tài khoản séc mới và ứng dụng được thiết kế lại
- Discover it® Phần thưởng thẻ Rewards xem cách thức hoạt động
