Bạn đang có kế hoạch cải tạo nhà hoặc cố gắng trả hết nợ thẻ tín dụng lãi suất cao? Nếu bạn là chủ nhà, bạn có thể đã cân nhắc đến việc tài trợ cho các dự án này thông qua khoản vay thế chấp nhà. Nhưng khi lạm phát tăng, chỉ từ lãi suất thế chấp nhà. Với lãi suất thế chấp nhà và lãi suất thế chấp nhà tăng, bạn nên xem xét các xu hướng để xác định xem đây có phải là thời điểm thích hợp để nộp đơn xin vay hay không.
Luận văn trung tâm
- Khoản vay thế chấp nhà là khoản vay được bảo đảm bằng chính ngôi nhà của bạn làm tài sản thế chấp.
- Lãi suất thường cao hơn một chút so với lãi suất thế chấp.
- Lãi suất thế chấp đang tăng nhanh khi Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất quỹ liên bang để chống lạm phát.
Khoản vay thế chấp nhà là gì?
Các khoản vay thế chấp nhà dựa trên giá trị tài sản thế chấp mà bạn đã tích lũy được trong ngôi nhà của mình. Giá trị tài sản thế chấp được xác định bằng giá trị hiện tại của ngôi nhà của bạn trừ đi số tiền bạn nợ thế chấp. Tài sản của bạn có thể biến động và thanh khoản vì giá trị tài sản phụ thuộc vào các điều kiện thị trường như: B. Hàng tồn kho và phát triển có sẵn trong khu vực.
Các khoản vay thế chấp nhà sử dụng vốn chủ sở hữu đó làm tài sản thế chấp cho số tiền bạn muốn vay. Nhìn chung, bạn không thể vay tất cả các tài sản khả dụng của mình – 80% là quy tắc chung. 1 Các khoản vay thế chấp nhà được bảo đảm vì chúng đi kèm với tài sản thế chấp vật chất và cung cấp lãi suất hấp dẫn hơn các lựa chọn khác như thẻ tín dụng hoặc các khoản vay cá nhân.
Ngoài số tiền vay, bạn cũng sẽ phải trả lãi vay và phí giải quyết, bao gồm phí chuẩn bị khoản vay, phí thiết lập và phí gia nhập. Một số bên cho vay cung cấp tùy chọn trả điểm hoặc lãi trả trước khi đóng. Điều này có thể làm giảm tổng số tiền hoàn trả của bạn nhưng sẽ làm tăng chi phí thanh toán của bạn. Bạn có thể chọn số điểm (nếu có) mà bạn muốn nhận từ bên cho vay.
Lãi suất sẽ thay đổi thế nào vào năm 2022?
Lãi suất đang tăng — và tăng nhanh. Freddie Mac, một cơ quan chính phủ tài trợ cho các công ty cho vay thế chấp, theo dõi lãi suất thế chấp. Khảo sát thị trường thế chấp chính (PMMS) của họ theo dõi lãi suất thế chấp hàng tuần.
Vào ngày 6 tháng 1 năm 2022, lãi suất trung bình cho khoản thế chấp lãi suất cố định 30 năm là 3,22%. Trong vòng một tuần, tỷ lệ này đã tăng lên 3,45%. Để minh họa cho tác động của bước nhảy vọt này, hãy xem xét các phương thức thanh toán khác nhau—đối với khoản thế chấp lãi suất cố định 30 năm $240.000, lãi suất 3,22% sẽ có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng là $1.041. Tăng lãi suất lên 3,45% sẽ dẫn đến khoản thanh toán là $1,071.
Mặc dù $30 có vẻ không nhiều, nhưng sự khác biệt sẽ lớn hơn theo thời gian. Với lãi suất 3,22%, khoản thế chấp sẽ tích lũy được $134.597 tiền lãi. Với lãi suất 3,45%, cùng khoản thế chấp đó sẽ tích lũy được $145.567 tiền lãi.
Lãi suất chỉ tăng trong một năm. Bắt đầu từ tháng 5 năm 2022, lãi suất đạt đỉnh ở mức 5.30% trước khi giảm nhẹ xuống còn 5.25%. Khoản thế chấp $240.000 đó? Ở mức 5.25%, phí hàng tháng là $1.325 và lãi suất là $237.104.
Những đợt tăng này liên quan trực tiếp đến các biện pháp của Fed nhằm giảm lạm phát. Vào tháng 5 năm 2022, họ đã thực hiện đợt tăng lãi suất thứ hai trong hai đợt tăng lãi suất trong năm nay, đưa lãi suất chính sách lên 1%. 4 Dự kiến sẽ có ít nhất hai đợt tăng lãi suất nữa vào cuối năm. Vì các bên cho vay sử dụng lãi suất cơ bản làm cơ sở để thiết lập lãi suất thế chấp, nên đợt tăng này có nghĩa là lãi suất của người đi vay cũng sẽ tăng.
Lãi suất của Fed ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp như thế nào?
Fed thiết lập lãi suất quỹ liên bang. Lãi suất quỹ liên bang là lãi suất mà các ngân hàng cho nhau vay dưới hình thức các khoản vay ngắn hạn. Lãi suất quỹ liên bang không ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất thế chấp, nhưng các ngân hàng sử dụng lãi suất này làm chuẩn mực cho bên cho vay — họ sử dụng lãi suất đó rồi xây dựng biên độ cho phí và lợi nhuận. Khi lãi suất quỹ liên bang tăng, lãi suất thế chấp thường cũng tăng theo.
Lãi suất thế chấp ảnh hưởng đến lãi suất vốn chủ sở hữu như thế nào?
Mặc dù chính phủ không theo dõi cụ thể tỷ lệ vốn chủ sở hữu nhà, nhưng chúng có liên quan chặt chẽ đến lãi suất thế chấp. Vì khoản vay vốn chủ sở hữu nhà được coi là khoản thế chấp thứ hai, nếu bạn vỡ nợ và bắt đầu tịch biên nhà, số tiền thu được từ việc bán nhà sẽ được chuyển cho khoản thế chấp chính của bạn trước rồi mới đến khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có lãi suất cao hơn để bảo vệ người vay khỏi mất khoản đầu tư của họ.
Lãi suất thế chấp dự kiến sẽ tăng, và cùng với đó là lãi suất vốn chủ sở hữu nhà, khi Fed cân nhắc tăng lãi suất thêm. Mặc dù có sự sụt giảm hàng tuần, giá cả vẫn có xu hướng tăng đều đặn.
Vay thế chấp nhà có còn khả thi không?
Những thứ giá cả phải chăng là chủ quan. Công bằng mà nói, các khoản vay thế chấp nhà vẫn có lãi suất thấp hơn nhiều so với các loại hình cho vay tiêu dùng khác, chẳng hạn như thế chấp. B. Thẻ tín dụng. Là một khoản vay lãi suất cố định, bạn không phải lo lắng về việc lãi suất tăng sau này khi bạn nộp đơn xin vay thế chấp nhà. Theo lịch sử, mức thuế năm 2022 có thể không phải là mức thuế rẻ nhất mà chúng ta từng thấy, nhưng không có nghĩa là đắt nhất.
Lãi suất vay thế chấp nhà của tôi có thể thay đổi không?
Không Sau khi khoản vay của bạn được hoàn tất, lãi suất của bạn sẽ được thiết lập trong suốt thời gian vay vốn chủ sở hữu nhà. Ngược lại, hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) hoạt động ở mức lãi suất có thể điều chỉnh. Trong thời kỳ biến động, lãi suất cố định sẽ tốt hơn nhiều cho lợi nhuận ròng của bạn.
Kết quả cuối cùng
Giá nhà đang tăng – nếu bạn đang cân nhắc vay tiền, đừng chần chừ. Dự kiến sẽ có ít nhất hai đợt tăng lãi suất nữa trong năm nay. Do đó, bạn càng sớm thiết lập lãi suất thì càng tốt. Mặc dù có thể đau đớn khi xem xét lãi suất đã tăng gấp đôi so với năm ngoái, nhưng ngay cả lãi suất hiện tại cũng là một món hời so với các hình thức nợ khác. Nếu bạn cần sửa chữa nhà hoặc muốn trả hết nợ với lãi suất cao hơn, thì bây giờ là thời điểm hoàn hảo để thực hiện.
