在購買抵押貸款時，很難知道如何進行真正的比較。一些貸款機構宣傳的利率聽起來比競爭對手的利率要低得多，並且只在細則中披露 APR。了解 APR 和 APR 之間的利率差異，這樣您就可以成為精明的抵押貸款借款人，並可能在此過程中節省一些錢。
什麼是利率？
與抵押貸款相關的利率反映了您借錢所支付的成本。對於固定利率抵押貸款，利率在貸款期限內不會改變（例如，30 年期抵押貸款的期限為 30 年）。可調利率抵押貸款 (ARM) 利率可以根據市場情況在特定時間間隔內變化。
在購買抵押貸款時，很難知道如何進行真正的比較。一些貸款機構宣傳的利率聽起來比競爭對手的利率要低得多，並且只在細則中披露了年利率。了解 APR 和 APR 之間的利率差異，這樣您就可以成為精明的抵押貸款借款人，並可能在此過程中節省一些錢。
利率是如何計算的？
與抵押貸款相關的利率反映了您借錢所支付的成本。對於固定利率抵押貸款，利率在貸款期限內不會改變（例如，30 年期抵押貸款的期限為 30 年）。可調利率抵押貸款 (ARM) 利率可能會根據市場情況在特定時間間隔內變化。
什麼是 APR？
APR 代表年利率，代表您的抵押貸款成本，包括利率和某些其他費用和結算成本。
APR 與您的利率不同。例如，如果您必須支付預付費用或信用額度，這些費用將包含在 APR 中。
《誠實借貸法案》（TILA）要求抵押貸款機構向借款人揭露 APR。然而，需要注意的是，貸方可能不會將所有費用都包含在 APR 中——他們不必包含某些費用，例如信用報告、評估和檢查費。在比較報價時，請詢問您的貸款人 APR 中包含和不包含哪些內容，以便您確切知道每筆貸款的成本。
年利率 (APR) 如何計算？
確定 APR 涉及三個主要數字：利率、費用以及您選擇預付的任何點數。您可以使用 Bankrate 的 APR 計算器來查看不同的利率和點數如何影響您的貸款總成本。
APR與APR之間的差異利率
雖然 APR 和利率為比較不同的貸款提供了基準，但利率和 APR 之間的主要區別在於 APR 包括獲得抵押貸款必須支付的許多其他費用。利率低於 APR，這就是為什麼您會經常看到他們的廣告。
例如，考慮一套價值 $350,000 美元的房屋的 30 年期固定利率抵押貸款，其中買家支付 20% 首付。貸款人宣傳的利率為 5%，但藉款人必須支付 1% 的發起費和一些其他費用，總計 $800。這些額外費用使得 APR 達到 5.111%。
為何 APR 高於利率？
貸款的 APR 高於貸款利率，因為它考慮了各種借貸成本。貸款利率只是描述貸款餘額的利率。 APR 不僅考慮了利息，還增加了您必須支付的費用和一些其他費用。當您將額外成本添加到利息成本中時，APR 將高於簡單利率。
不同利率和年利率的抵押貸款範例
以下是一些比較 $300,000 固定利率抵押貸款 30 年期不同利率和 APR 的範例：
| 利率 | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| 折扣點 | 2 | 1 | 0 |
| 積分和費用 | $9,800 | $6,800 | $800 |
| 4月 | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| 每月付款 | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| 3年後支付總額 | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| 10年後支付總額 | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| 30年後支付總額 | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
如果您打算在自己的家中居住較短的時間，並希望以折扣價購買以降低房價，則您需要進行計算以確定盈虧平衡點。 Bankrate 的抵押貸款點計算器可以提供協助。簡而言之，您需要在家中待足夠長的時間，以節省足夠的時間來平衡這些額外的前期成本。
底線
貸款利率衡量餘額產生的利息金額，而 APR 代表您必須支付的利息和其他費用。最終，這意味著 APR 可以更清楚地反映貸款成本，因此在比較各種報價時，您應該查看貸款的 APR。
