
2022年初,抵押貸款利率迅速上漲,30年期固定利率從1月的平均3.22%上漲至4月底的5.1%。雖然從歷史上看,這一水平仍然相對較低——中位數利率在1981年創下了18,63%的歷史新高——但它仍然對新購房者和可調利率抵押貸款借款人的每月住房成本產生了重大影響。
由於通膨持續高企,抵押貸款利率何時會停止上漲尚不明朗。如果您擔心抵押貸款利率上漲及其可能影響您的購房或每月還款能力,以下是一些可以幫助您解決問題的措施。
未來購屋者和現有房主的 10 種省錢方法
現有的固定利率抵押貸款房主不會受到利率上升的影響,除非他們計劃再融資或購買新房屋。但是,如果您是潛在購屋者或持有可調整利率抵押貸款,可以採取以下步驟來抵消利率上升的影響:
1. 鎖定你的關稅
在您收到貸款機構的初步貸款批准後,您可以在貸款結束前五天內隨時設定利率。
在利率下降或至少波動的經濟環境下,推遲封鎖可能有益。但越早封鎖,利率上升且沒有停止跡象時就越有利。大多數情況下,貸款機構允許你設定30至60天的利率,且不收取任何費用。
2. 額外付費以延長計畫有效期限
如果您不准備在未來一兩個月內買房,一些貸款機構可能會將您鎖定長達九個月。
如果你正在建造新房,那麼你的還款期限可能會更長,擔保利率抵押貸款公司(Guaranted Rate Mortgage)的抵押貸款高級副總裁珍妮佛·比斯頓(Jennifer Beeston)說道。 「許多貸款機構可以暫停你的新房貸款發放,最長可達365天,」她補充道。
請記住,堅持按揭利率貸款可能會使您的抵押貸款餘額損失高達 0.5%。因此,如果您購買房屋,並以 $350,000 美元的購房款進行貸款,您最多可以支付 $1,750 美元的延期利率鎖定。
這聽起來很高,但前期成本可以在貸款期限內為您節省數千甚至數萬美元。
3.考慮購買返利積分
返利點是一種預付利息,您可以預先支付,以降低貸款利率。每支付一個點,通常可以降低0.25個百分點的利率。
例如,如果您符合$350,000的抵押貸款資格,利率為5.5%,那麼您可以為$7,000的貸款支付兩美分,將利率降至5%。這將使您的每月還款額減少超過$100。
雖然前期成本很高,但如果您打算長期居家,並且不指望利率在短期內下降,最終可能會省下不少錢。不妨使用房貸還款計算器,看看每個月省下的錢需要多長時間才能收回前期成本。
「這確實是一個很好的例子,」羅斯抵押貸款公司總裁蒂姆·帕斯卡雷拉說。 「關鍵在於你預付了多少錢,能省多少錢,以及你打算多久才能還清貸款?”
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4. 省更多錢
貸款機構將提前還款作為風險緩解工具。首付金額越高,可供借貸的信用額度就越低,每月還款額就越低,從而降低您拖欠還款的可能性。
如果您獲得傳統貸款且負擔能力充足,則應至少償還20%才能避免個人抵押貸款保險。 PMI的保費每年可能相當於您貸款金額的0.5%至1%,因此免除這筆保費可以顯著降低您的成本。
即使您無法償還那麼多,您的首付越多,獲得較低利率的機會就越大。
「如果你支付20%或更多,你就是在排隊等待獲得最優惠的價格,」帕斯卡雷拉說。 「然而,重要的是要記住,利率仍然處於歷史低點。或許值得拿出交易金額的10%來獲得略高的利率,但這取決於每個買家的個人財務狀況。”
5.考慮ARM
可調利率抵押貸款(ARM)從長遠來看存在一定風險。不過,這類貸款通常提供為期三至十年的固定利率,您可以立即享受。此外,可調利率抵押貸款(ARM)的起始利率通常低於固定利率抵押貸款。
截至 2022 年 4 月 28 日,5/1 ARM(即有五年固定期限,之後您的利率每年根據市場利率調整)的平均利率為 3.78%,而 30 年期固定利率抵押貸款的平均利率為 5.1%。
6. 慎重考慮聯邦住房管理局 (FHA) 貸款
FHA 貸款之所以有吸引力,是因為它們只需要 3.5% 的首付,並且要求最低信用評分為 580。相較之下,傳統貸款通常需要至少 5% 的利率,最低信用評分為 620。
然而,雖然聯邦住房管理局 (FHA) 貸款更容易獲得,但它們需要預付抵押貸款保險費,並持續繳納年度保費。預付保費將佔貸款金額的 1.75%,而持續保費則佔貸款金額的 0.45% 到 1.05% 不等,具體取決於貸款金額、貸款期限和您最初的存款金額。這些額外費用可能會使您的抵押貸款難以承受。
此外,許多聯邦住房管理局 (FHA) 借款人除非進行再融資,否則無法免除抵押貸款保險費。另一方面,一旦貸款價值比 (LVR) 達到 80%,借款人就可以免除傳統貸款的 PMI。
7.提高你的信用評分
如果您的信用評分為 620 或更高(FHA 貸款為 580),從技術上講,您可以獲得抵押貸款批准,但抵押貸款機構會為信用評分為 700 或更高的借款人保留最優惠的利率。
努力提高您的信用評分可能需要一些時間,但如果它可以幫助您稍微降低利率,那麼長期節省的費用可能會很可觀。
使用 Experian 等免費信用監控服務來獲取您的 FICO 評分,大多數貸款機構都會使用此評分。您的評分可以讓您大致了解自己的整體信用狀況。
此外,請務必查看您的信用報告——您可以在 AnnualCreditReport.com 網站上每週免費獲取一份報告,直至 2022 年底,之後每 12 個月免費獲取一份——了解哪些因素會影響您的信用評分,以及您可以採取哪些措施來避免可能出現的問題。還清貸款、減少信用卡餘額以及質疑不準確的信用資訊都有助於提高您的信用評分。
8.貨比三家
雖然平均抵押貸款利率很容易找到,但每個貸款機構都有自己的貸款定價方法。因此,務必向三家或更多貸款機構申請,以找到哪一家能提供最佳利率。
此外,如果您想嘗試與您選擇的貸方協商較低的利率,購物可以幫助您節省交易成本,甚至為您提供討價還價的籌碼。
與抵押貸款經紀人合作可以幫助完成這一過程,因為經紀人通常與多家貸款機構合作,但要找出您的經紀人與哪些貸款機構合作,並考慮將自己與其他貸款機構進行比較。
9. 選擇較短的期限
抵押貸款機構通常會向貸款期限少於 30 年的借款人提供較低的利率,因為較短的期限意味著貸款機構將更快地收回投資。
例如,截至2022年4月28日,30年期固定利率抵押貸款的平均利率為5.1%,而15年期抵押貸款的平均利率為4.4%。雖然不像ARM那麼低,但如果您不想以後再融資,那麼這或許是值得的。
不過,在考慮這個選項之前,請先檢查一下你的預算,看看短期內是否能負擔更高的月付。 「在決定支付更高的費用之前,一定要把通貨膨脹因素納入你的日常開支中,」比斯頓說。
再次使用抵押貸款計算器來計算成本。
10. 從ARM再融資
如果您是現有房主,並且擁有可調利率抵押貸款 (ARM),那麼將其轉為固定利率抵押貸款可以幫您省錢。如果您的可調利率抵押貸款 (ARM) 的固定利率期限即將到期,或者您已經享受了浮動利率貸款,那麼這一點尤其重要。
不過,在再融資之前,請先考慮前期過戶費用及其對預算的影響。您還應該考慮計劃在屋內居住多久。如果您在未來一兩年內出售房屋,節省的費用可能不會超過再融資的成本。
不幸的是,您無法預測未來幾年的抵押貸款利率,但您可以計算一些數字來了解前期成本與長期儲蓄相比如何。
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