如果您是自僱人士並且資金緊張，您可能有資格獲得包括個人貸款在內的信貸選擇。個人貸款提供一定金額的資金，您可以在一定時期內償還，對於希望整合債務或支付大額或緊急開支的借款人來說非常有用。
在開始尋找貸款之前，您應該了解作為自僱申請人需要注意什麼。考慮所有選項以確保個人貸款是正確的選擇也很重要——它可能不是。
「如果你是自僱人士並且擁有自己的企業，你就不應該尋求個人貸款，」董事會認證的財務規劃師兼 Atwood Financial Planning 和 Fearless Finance 的創始人 Lori Atwood 表示。 “如果這對你有好處，請確保你擁有所有正確的現金流證據。”
自僱人士獲得個人貸款是否更加困難？
每個貸款申請人的情況都不同，無論就業狀況如何，自僱人士獲得貸款並不一定更難。
SoFi 的 CFP 兼財務規劃高級經理 Brian Walsh 表示：「無論您是自僱人士還是受僱人士，承保過程始終是一項平衡行為。」例如，沃爾什說，相對於債務償還額而言收入較高的借款人可能不需要那麼高的信用評級。
然而，如果您是自營職業的新手，您將無法輕易證明您的收入是穩定的。這可能會使借貸變得更加困難。
沃爾什說：“他們可能仍然有資格，因為貸方會考慮他們的信用記錄、教育背景、自由現金流，甚至財務和付款歷史等等。” “但如果他們只做一年，就會變得更加困難。”
如果您是新加入該業務，請新增共同簽名人以獲得信用。阿特伍德說：「共同簽署人需要擁有獨立的財富，對於年輕人來說，有時可以是父母或祖父母，也可以是配偶或朋友。」這個人需要有一份 W-2 工作，他們知道有錢進帳。 」
如果您是自僱人士，您如何證明您的收入？
雖然自僱借款人不能提供與其他工人相同的文件，但在申請個人貸款時，他們仍應能夠提供令人滿意的收入證明。
沃爾什說：“任何時候自僱人士經歷信貸流程時，他們都應該提供額外的文件，而作為 W-2 僱員，我不會提供這些文件。” “它可以是你的收入證明，比如過去幾年的納稅申報單。它甚至可以是財務報表或銀行對賬單之類的文件，證明這筆收入確實是持續的。”
同樣，如果您是剛開始自僱，獲得貸款可能會更加困難——您可能沒有反映收入和支出的納稅申報表，或者顯示穩定現金流的銀行對帳單。然而，如果你在類似的行業工作，可能更容易發表你的意見。
例如，佛羅裡達州社區第一信用合作社的消費者信貸副總裁瑞安·奧爾森 (Ryan Olson) 表示，一位最近開始創業的經驗豐富的水管工比決定開餐館的經驗豐富的水管工賺得更多。收入更加可預測。 “我們還會查看他們以前的工作。他們是否從事類似的行業？他們是否會留在類似的行業，然後轉向這種新的自主創業階段？”
如果您是自僱人士，您應該獲得個人貸款嗎？
對於希望整合高利債務的借款人來說，個人貸款可能是個有用的工具。它們通常也是無擔保的，這意味著您不必像汽車或房屋那樣提供抵押品來獲得融資。
但阿特伍德說，你應該避免為了業務開支而承擔個人債務。 “你最不想做的事情就是自己為企業提供資金。”
如果您已經有個人信用卡債務來為您的企業提供資金，那麼以較低的利率獲得個人貸款可能是明智之舉。 「但如果有人帶著商業想法來找我，他們不應該尋求個人貸款或自己籌集資金，」阿特伍德說。
債務也會使個體經營者更難管理現金流。 「我認為與自由工作者合作的最大挑戰可能是管理現金流，」沃爾什說。 “而且通常當他們管理現金流並儘可能地控制債務時，這非常關鍵。”
在您申請個人貸款之前，請確保您確實需要這筆錢。沃爾什說：“除非你絕對需要，否則你不應該為此借錢。”
請記住，為了獲得個人貸款的低利率，您需要有良好的信用記錄。您也可以考慮不同類型的貸款，包括線上貸款和點對點貸款。透過多筆貸款進行資格預審可以幫助您找到最佳選擇。
如果您是自僱人士，還有哪些方式可以獲得融資？
個人貸款可能對一些消費者有用，但並不總是正確的選擇。根據您的財務狀況以及您計劃如何使用貸款資金，您還可以考慮以下選擇：
- 商業貸款。如果您想為您的企業融資，您可以考慮小型企業貸款。選項包括定期貸款和設備貸款。
- 股權融資。如果您創辦的企業已經經營多年甚至可能沒有任何現金流，Atwood 建議您考慮出售股權。在這種情況下，您出售部分企業所有權。
- 房屋淨值貸款或現金再融資。如果您擁有房屋並擁有資產，您可以使用其中任何一種工具來獲取現金。沃爾什表示，由於目前利率較低，開發房屋淨值是特別有吸引力的選擇。
- 一張年利率為 0% 的信用卡。如果您正在考慮透過個人貸款來整合您的信用卡債務，您還可以查看 0% APR 信用卡，該信用卡通常對 12 至 21 個月之間的餘額不收取利息。您可以將現有餘額轉入卡中，但請務必在介紹期結束前還清債務。否則，您的債務將再次開始產生利息。
- 有擔保的個人貸款。個人貸款通常是無擔保的，但貸方也提供有擔保的選擇。在這種情況下，借款人提供汽車或船隻等抵押品，如果他們不償還貸款，他們就有失去這些抵押品的風險。作為回報，借款人可獲得較低的利率。奧爾森說：“無抵押貸款的利率高於典型的有抵押貸款，這當然完全取決於信用度。”
一般來說，在決定個人貸款時，您應該考慮如何使用這筆錢。阿特伍德說：“我再怎麼強調也不為過，人們需要將自己的錢與他們想要資助的事業相匹配。”
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