同時管理多個債務帳戶可能很困難，但您可以透過債務合併貸款來彌補。傳統銀行、信用合作社和線上貸款機構都可以輕鬆提供這些貸款，它們有兩種形式：擔保貸款和無擔保貸款。
有擔保和無擔保的債務合併貸款都可以幫助您將還款期縮短數月甚至數年。此外，您還可以透過獲得利率更具競爭力的債務合併貸款並用它來消除現有的債務餘額，從而節省大量利息。
債務合併貸款如何運作
債務合併貸款是一種用於將多筆債務餘額轉換為新貸款產品的個人貸款。由於利率是固定的，您通常可以獲得 1 至 10 年的期限和固定的每月付款。
理想情況下，債務合併貸款的利率應該低於您目前最大化成本節約所需的利率。但是，如果您有資格獲得的金額低於您的信用卡和貸款所欠的總金額，您應該使用貸款收益來償還利率最高的債務。
以下是債務合併貸款如何為您節省大量信用卡利息的範例：
1：$1,500餘額和17%年利率
2：$2,000餘額和15%年利率
3：$2,500 餘額和 12% 年利率
4：$3,000餘額和21%年利率
現在假設您在 24 個月內還清這些餘額。您將花費 $1,629 的利息。但是，如果您以 8% 年利率獲得 $9,000 的 24 個月個人貸款，您的利息支出將降至 $573.25。
您可以使用個人貸款計算器和信用卡還款計算器來計算債務合併貸款的潛在利息節省。
如何利用擔保貸款進行債務合併
擔保貸款有抵押品作為支持，這使得借款人的風險更大。根據您的財務狀況，它們可能是值得的。您可以使用任何這些擔保貸款產品進行債務合併。
擔保個人貸款
它就像傳統貸款，如果您沒有完美的信用，可能會更容易獲得貸款。儘管如此，仍有一些不利因素需要考慮。如果您拖欠貸款，您可能會獲得高額利息，並面臨失去抵押品的風險。
房屋淨值貸款或房屋淨值信用額度 (HELOC)
房屋淨值貸款和 HELOC 都允許您將部分房屋淨值（或房屋價值與您當前所欠債務之間的差額）轉換為現金。
當您獲得房屋淨值貸款時，您會一次收到全部貸款，然後按月分期償還，因為利率是固定的。 HELOC 就像一張信用卡，您可以在需要時從中提取資金。您只需償還從 HELOC 借入的金額，且利率是可變的。
房屋淨值貸款和 HELOC 都是債務合併的理想選擇，因為它們提供比個人貸款更具競爭力的利率。此外，如果您的房屋擁有大量資產，您可能會獲得一大筆錢的批准。這些產品的主要缺點是，如果您拖欠貸款，您將失去房屋並喪失抵押品贖回權，因為這些產品充當了二次抵押貸款。
如何使用無擔保債務合併貸款
與擔保貸款不同，無需擔保即可獲得批准。有兩種類型的無擔保債務合併貸款和信用卡選項。
無擔保個人貸款
此貸款產品可讓您合併債務以簡化還款流程。您將獲得固定利率和更易於管理的每月付款。大多數貸款都具有快速審批和融資的優點。但是，貸款時可能會收取手續費。提前償還貸款可能還會有預付罰金。
點對點借貸
與個人貸款不同，它們是散戶投資者向符合其貸款標準的消費者提供的無擔保貸款。即使您的信用並不完美，您也可能有資格獲得快速融資貸款。不利的一面是，如果您的信用不佳，您的借貸成本可能會高於您申請房屋淨值貸款的成本。此外，一些 P2P 貸款的還款期限較短。
信用卡轉帳
您可以獲得低息或無息的介紹期 - 通常最長 18 個月。償還高利率信用卡債務並在此期限內還清將為您節省大量利息。
如何獲得債務整合貸款
您可以透過傳統銀行、信用合作社或線上貸款機構申請債務整合貸款。理想情況下，您的信用評分應在 600 左右，債務收入比 (DTI) 不超過 45%，這樣才最有可能獲得具有競爭力的利率的貸款。較低的信用評級並不一定會導致拒絕，但您必須預期更高的借貸成本和不太有利的信貸條件。
請記住，每個貸方都有獨特的資格要求，因此最好在申請之前進行一些研究，以確保您正在考慮的貸方適合您。
底線
債務合併貸款使管理多個債務帳戶變得更容易，您可以更快地償還餘額並節省大量利息。在申請之前，評估有擔保和無擔保貸款，以決定哪種選擇是最佳的。貨比三家、在不損害信用評分的情況下進行資格預審以及查看數字以確定債務合併是否合理，或者是否應該等到信用評分或整體財務狀況改善，這些都很重要。
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