如果您急需用錢來支付意外開支，您可以考慮申請 401（k）貸款——如果其他地方沒有資金的話。
401（k）是一種雇主贊助的儲蓄計劃，允許您從工資中留出稅前美元（如果您有 Roth 401（k）則為稅後美元）來資助您的退休生活。雖然個人理財專家不建議在可以避免的情況下從退休計畫中榨取現金，但充分利用 401(k) 計畫的一個重要方法是申請 401(k) 貸款。
什麼是 401（k）貸款？
401（k）貸款允許您借入存入退休帳戶的錢自己償還。即使你借錢給自己，它仍然被視為常規貸款，並收取你產生的利息。
當您從 401（k）計劃中獲得貸款時，您將獲得與任何其他類型貸款相同的條款和條件：基於貸款規模和設定利率的還款計劃。根據美國國稅局的規定，您有五年的時間償還貸款，除非這筆資金用於購買您的主要住房。這樣的話，你就有更多的時間去償還。
然而，401（k）貸款也有一些關鍵的缺點。當你償還自己的錢時，最大的缺點是你仍然可以從退休帳戶中提取資金，而這筆錢是免稅成長的。您的計劃中的錢越少，您隨著時間的推移獲得的錢就越少。即使你拿回了錢，也需要更少的時間才能完全成長。
另外，如果你有傳統的401（k）計劃，你會用你的稅後收入來償還帳戶中的稅前資金，因此需要更多的時間（以工作時間計算）來償還貸款。
獲得401（k）貸款的風險
在您決定從 401(k) 借錢之前，請記住這樣做有其不利之處。
您可能不會收到任何東西。您是否能夠獲得 401(k) 貸款取決於您的雇主及其製定的計劃。退休金數據公司 BrightScope 和投資公司協會 (Investment Company Institute) 在 2021 年進行的一項研究發現，根據 2018 年的數據，78% 的計劃有未償還貸款。所以你必須到別處去尋找錢。
你有局限性。您可能無法獲得所需的現金。最高貸款額為 $50,000 或您的既得利益帳戶餘額 50%，以較低者為準。
較舊的 401(k) 計劃不計算在內。如果您打算從不再工作的公司獲得 401(k) 退休金，那您就沒那麼幸運了。如果您不將這筆錢存入您目前的 401（k）計劃，您將無法借到它。
您可以為此繳納稅款和罰款。如果您沒有按時償還貸款，貸款可能會變成一項費用，這意味著您最終將支付稅金和罰款。
當你離職時，你必須更快地償還。如果您換工作、辭職或被現任雇主解僱，您必須在五年內還清未償還的 401(k) 餘額。根據新稅法，在這種情況下，401（k）借款人必須在聯邦所得稅申報截止日期前償還。
例如，如果您有 401（k）貸款餘額並於 2022 年 1 月離職，則根據退休公司計劃，您必須在 2023 年 4 月 15 日之前償還貸款，以避免違約和任何提前還款稅收處罰。舊規定要求在 60 天內退款。
向 401(k) 計劃借款的好處
借 401(k) 並不是理想的選擇，但它確實有一些優勢，尤其是與提前兌現相比。
避免稅金或罰款。透過貸款，您可以避免支付與提前提款相關的稅款和罰款。另外，您支付的貸款利息雖然已繳稅，但還是會回到您的退休帳戶。
避免信用檢查。 401（k）貸款也不需要信用檢查，也不會在您的信用報告中顯示為債務。如果您被迫拖欠貸款，您不必擔心這會影響您的信用評分，因為違約不會報告給信用機構。
何時選擇 401(k) 貸款
從 401（k）中藉款的情況應該很少見，但如果您在短期內需要大量現金，它可能會很有用。它不應該用於小事或非必要的事情。
401（k）貸款通常比發薪日貸款甚至個人貸款等其他短期融資選擇更好。這些其他貸款選擇通常伴隨著高利率，因此吸引力較小。此外，與從其他金融機構申請新貸款相比，安排 401（k）貸款相對容易。
您能提前還清 401（k）貸款嗎？
是的，401（k）計劃的貸款可以提前償還，無需支付提前還款罰金。許多計劃都提供透過定期工資扣除來償還貸款的功能，從而可以延長償還貸款的時間，使其早於五年的要求。請記住，這些付款是以稅後美元支付的，而不是稅前捐款。
如果您申請 401（k）貸款，您的雇主會知道嗎？
是的，您的雇主可能會從他們自己的贊助計劃中了解每筆貸款。您可能必須透過人力資源部 (HR) 申請貸款，然後透過薪資扣除來償還，他們知道這一點。此外，無法保證積分一定會被批准，或者您的計劃可能根本不提供積分。如果您擔心經理或主管會發現您的貸款申請，您應該要求人力資源部門對您的申請保密。
提前取款的吸引力不如信貸
401（k）貸款的替代方案是作為提前提款的一部分的困難分配，然而，這與各種稅收和罰款有關。如果您在退休年齡（59½）之前提取資金，通常需要就任何獎金繳納所得稅，並且可能根據困難性質繳納 10% 獎金罰款。
如果您提前取款，您還可以申請困難補償。
美國國稅局將困難分配定義為“員工的緊急和嚴重的財務需求”，並補充說“該金額必須是滿足財務需求所必需的”。這種提前提款不需要任何償還，也不會產生任何罰款。
透過提前退出來分配難度涉及許多不同的問題，包括：
某些醫療費用
購買主要住房的部分成本
學費、雜費和教育費用
防止驅逐或喪失抵押品贖回權的費用
喪葬費或喪葬費
針對未投保意外損壞的緊急房屋維修
困難可能是相對的，您的困難可能不符合提前提款的條件。
此類提款無需任何償還。然而，您應該盡可能避免提前提款，因為這會對您的退休金產生嚴重的負面影響。這裡有一些方法可以避免高額稅收並讓您的退休生活步入正軌。
401(k) 貸款的其他替代方案
向自己借錢可能是個簡單的選擇，但可能不是你唯一的選擇。這裡還有一些您可以找到錢的地方。
使用你的積蓄。您的應急現金或其他儲蓄現在可能至關重要——這也是您首先需要應急儲蓄的原因。始終嘗試找到高收益儲蓄帳戶的最佳利率，以最大限度地利用您的資金。
辦理個人貸款。個人貸款條款可能會讓您更容易償還貸款，而不會損害您的退休儲蓄。根據您的貸款人情況，您可以在大約一天內拿到錢。 401（k）貸款可能不會立即生效。
試試 HELOC。如果您擁有自己的房屋並且有足夠的淨值可供借貸，那麼房屋淨值信貸額度 (HELOC) 是一個不錯的選擇。您可以在需要時取出所需金額，但不得超過允許您使用的限額。作為循環貸款，它類似於信用卡——當您需要時，現金就在那裡。
獲得房屋淨值貸款。這種類型的貸款通常可以給您較低的利率，但請記住您的房屋被用作抵押品。這是分期貸款，而不是像 HELOC 那樣的循環貸款，因此最好確切知道您需要多少錢以及將用於什麼用途。確保您能夠償還貸款，因為這樣更容易獲得貸款，否則可能會面臨房屋違約的風險。
底線
如果從退休金中取錢是您唯一的選擇，那麼 401(k) 貸款可能適合您。但是，在使用此選項之前，請嘗試尋找其他方法。根據您的需求和需要時間，您可能有其他更適合您情況的選擇。沒有應急或退休計畫是美國最大的財務遺憾。
