隨著利率上升，獲得最佳抵押貸款利率比以往任何時候都更加重要。您的抵押貸款利率會影響您的每月還款額以及貸款期限內您總共需要支付的金額。
您的貸款利率取決於許多因素，包括您的首付、信用度、您購買的房屋價值、貸款期限等等。我們將詳細說明您需要了解的信息，以便獲得最低利率。
如何獲得下次抵押貸款的最佳利率
在考慮下一筆抵押貸款的選擇時，最好盡可能做好準備，以完成貸款申請並獲得盡可能低的利率。
「有三大支柱：你的信用度、你的收入（轉化為債務收入比）和你的財富，」亞特蘭大 Silverton Mortgage 總裁 Josh Moffitt 解釋道。
按照這七個步驟即可獲得最優惠的價格。
提高您的信用評分
保存就業紀錄
節省押金
了解你的債務收入比
選擇15年期固定利率抵押貸款
多家貸款機構之間的比較商店
確保你的關稅
1.提高你的信用評分
較低的信用評分並不會自動阻止您獲得貸款，但它可能會導致獲得最低利率和更昂貴的貸款條款之間的差異。
「信用評分始終是決定風險的重要因素，」全國抵押貸款經紀人協會（NAMB）副總裁瓦萊麗·桑德斯說。貸款機構將以該評分作為衡量借款人償還債務能力的基準。評分越高，借款人違約的可能性越大。
最佳抵押貸款利率適用於信用評分最高的借款人，通常為 740 或更高。一般來說，貸方對您按時還款的能力越有信心，他們提供的利率就越低。
為了提高您的分數，請按時支付帳單並還清或消除這些信用卡餘額。如果您必須結轉餘額，請確保餘額不超過可用信用額度的 20% 至 30%。另外，請檢查您的信用評分並定期報告，並尋找報告中的錯誤。如果發現任何錯誤，請在申請抵押貸款之前努力糾正它們。
2.做好就業記錄
如果您擁有至少兩年的穩定工作和收入，尤其是在同一雇主處工作，那麼您對貸款人更有吸引力。準備好提供申請抵押貸款前至少 30 天的薪資單以及過去兩年的 W-2 表格。如果您獲得獎金或佣金，您也必須證明這一點。
或者您是自僱人士，或者您的收入來自多份兼職工作，那麼獲得資格可能會更加困難，但並非不可能。如果您是自僱人士，除了報稅表之外，您可能還需要提交收入報表等商業文件來完成申請。
如果您是剛開始職業生涯或休假一段時間後重返就業市場的畢業生，該怎麼辦？如果您手邊有正式的工作邀請，貸款人通常可以核實您的工作，只要邀請中反映了您將支付的費用。如果您目前有一份工作但即將找到新工作，情況也是如此。然而，如果你進入一個全新的行業，貸款人可能會標記你的申請。因此，在進行重大更改時請記住這一點。
工作經驗中的空白並不一定會使您失去資格，但空白期的長短卻很重要。例如，如果您因疾病而失業相對較短的時間，您可能能夠輕鬆地向貸方解釋這一差距。但是，如果您失業時間較長（六個月或更長時間），則可能難以獲得許可證。
3. 節省首付
儲蓄更多可以讓你降低抵押貸款利率，特別是如果你有足夠的現金支付 20% 首付。當然，貸款人會接受較低的首付，但低於 20% 通常意味著您必須支付私人抵押貸款保險，每年的金額範圍從 0.05% 到 1% 或更多的原始貸款金額。您越早償還少於房屋總價值 80% 的抵押貸款，您就越早擺脫抵押貸款保險並降低每月的帳單。
4. 了解你的債務收入比
您的債務收入比 (DTI) 將您的債務與您的收入進行比較。具體來說，它將您每月的債務總額與您的每月收入總額進行比較。
一般來說，您的 DTI 比率越低，對貸款人的吸引力就越大。較低的 DTI 意味著您可以償還新的貸款而不會破產。您的 DTI 越高，您償還貸款的收入就越多，因此承擔更多債務變得更加困難。
放款者的一個常見經驗法則是避免發放需要每月總收入超過 28% 的抵押貸款。您的整體 DTI 應保持在 36% 以下。
因此，如果您每月賺取 $5,000，您希望您的抵押貸款支付不超過 $5,000 * 0.28 = $1,400，並且您希望確保您的抵押貸款支付額加上其他債務支付額保持在 $5,000 * 0.36 = 104TP4TP4
傳統貸款的最高 DTI 為 45%，FHA 貸款的最高 DTI 為 43%。但是，如果您滿足某些要求，可能會有一些例外，例如 B. 大量節省。
5.考慮15年期固定利率抵押貸款
雖然 30 年期固定利率抵押貸款很常見，但如果您認為自己已經找到了長期住所並且擁有良好的現金流，請考慮 15 年期固定利率抵押貸款以更快地償還房貸。在重新融資您目前的抵押貸款時，您還可以選擇 15 年期限。根據 Bankrate 對貸款機構的全國調查，目前 15 年期固定利率抵押貸款的基準利率為 4.870%。
6. 多家貸款機構之間的比價
在尋找最佳抵押貸款利率甚至再融資時，請進行必要的研究，以確保找到適合您情況的最佳抵押貸款利率。不要接受第一個報價—值得一試。一項研究表明，借款人只收到額外的利率優惠，平均節省了 $1,500，而收到五份額外的利率優惠，平均節省了 $3,000。
除了銀行或信用社之外，還要與多家貸款機構聯繫，並在線上探索各種選擇。
桑德斯說：“根據你獲得的信用評估來購買和比較。” “通常情況下，你不會在不先試駕的情況下就買車。在購買之前，用你的貸款先試駕一下。”
7. 鎖定你的關稅
成交過程有時需要數週時間，並且在此期間價格可能會波動。簽署購屋協議並獲得貸款後，請貸款人確定您的利率。這項服務有時會收取費用，但通常是值得的，尤其是在利率上升的環境下。
下一步
一旦您找到最佳貸款報價和利率併申請貸款，您就離下一筆抵押貸款更近了一步。以下是預期內容的概述：
申請後三天內，您將收到包含抵押貸款詳細資訊的貸款估算。其中包括結帳費用清單，但這些是當前估計值，而不是確切數字。如果您對信用評估中包含的內容有疑問，您可以向貸方尋求澄清。
貸款人的核保部門將審查您的申請，以確定您的抵押貸款是否獲得批准。在此期間，您可能會被要求提供額外的文件或回答問題。因此，要做好準備並做出反應。管理好自己的財務和工作——如果可以避免的話，不要藉新貸款、進行大額購買或換工作。
如果您的抵押貸款獲得批准，那麼您就快要完成交易了。如果您的貸款被拒絕，那麼找出影響該決定的因素非常重要。一般來說，您可以隨時向其他貸款人申請另一筆抵押貸款，但最好等一段時間，以免損害您的信用。
當您接近結算日期時，您將收到一份結算揭露，其中包含最終貸款條款，包括您的利率和結算成本。如果您確定了低價，請確保本文件上的價格與您最初提供的價格相符。請記住，利率鎖定通常只會持續一段時間。因此，最好與您的貸方合作，以避免結算過程的延誤。
