提現需要多少錢？如果你像大多數美國人一樣，你就不知道答案。但專家使用一個簡單的經驗法則來判斷你可以花多少錢。他們建議每年安全提取的金額約為 4% 的儲蓄，這意味著到您達到退休年齡時，您將需要大約 25 倍的年支出。
Bankrate 2021 年的一項調查顯示，超過一半的美國人退休儲蓄不足。另一個 16% 不確定他們是否走在正確的軌道上。
根據波士頓學院退休研究中心的國家退休風險指數（NRRI），大約一半的薪資家庭在退休後面臨失去現有生活水平的風險，這並不奇怪。
然而，有一些方法可以確保你保持在正軌上。無論您的年齡或財務狀況如何，以下是一些關於如何提高儲蓄能力以及您今天應該做什麼的提示。
提現需要多少錢？
當一位客戶詢問北卡羅來納州夏洛特市 Passport Wealth Management 公司的執行長兼註冊理財規劃師 Dan Tobias 退休後需要多少錢時，他很快就轉移了話題，詢問他們的退休生活會是什麼樣子。
「你想開蘭博基尼，還是想搬進佛羅裡達州 55 歲以上的公寓？」托比亞斯問道。
在託拜厄斯了解了這個人的退休願景後，他可以運用一些經驗法則。使用經典的 4% 規則，您可以看到您的退休儲蓄的 4% 或 5% 是多少，以及您的生活方式將如何依靠這筆錢來維持。如果你沒有達到這個數字，你要麼增加你的繳款，要麼在退休後過著更節儉的生活。
為了衡量您是否有足夠的儲蓄，富達投資建議您隨著年齡的增長保持一定程度的退休儲蓄。
例如，到30歲時，你應該至少存下你的年薪。
到你40歲時，你的薪水應該已經增加三倍了。
50歲時，您應該為退休儲蓄相當於年收入6倍的錢。
到 60 歲時，您的儲蓄應為您薪資的 8 倍；到 67 歲時，您的儲蓄應為您薪資的 10 倍。
一些顧問有不同的估計：美國銀行估計，中等收入者到 60 歲出頭時需要存下相當於其工資 8.2 倍的錢才能安全地替代他們的收入。
Bankrate 的退休計算器可以幫助您更好地了解您需要多少錢以及是否需要比預期多工作幾年。但最重要的是，要現實地對待你的目標——不要低估老化的緩慢成本，尤其是醫療成本。
退休帳戶：羅斯 IRA、傳統 IRA 和 401(k)
一旦您承諾為退休儲蓄，您就可以選擇如何以及在哪裡儲蓄。最受歡迎的選擇之一是個人退休帳戶（IRA）。主要有兩種類型：傳統 IRA 和 Roth IRA。
IRA 的最大好處是可以為您節省稅收減免，但它還提供其他好處，例如：B. 您的供款免稅增長。具體的福利類型取決於 IRA 的類型。以下是兩種主要 IRA 類型的差異：
傳統 IRA
收入要求：必須有收入。沒有最高收入，但稅收減免可能會在 2022 年調整後總收入 $68,000 時到期，具體取決於您的入學狀態以及您是否有工作計劃。
繳款限額：2022 年為每年 $6,000，50 歲以上者為每年 $7,000。
什麼時候可以提領資金？可以在 59 歲半或以後提取資金。
稅務優惠：如果您的收入不超過最高收入，傳統 IRA 允許您從所得稅中扣除您的供款。帳戶中的任何資金在提取前均可延稅。
提前提款規則：59½ 歲之前從傳統 IRA 提款通常會導致徵稅，並可能受到 10% 罰款。
最低分配要求：是，72 歲以後。
羅斯個人退休帳戶
收入要求：必須有收入。 2022 年修訂後的調整後總收入必須低於 $129,000，個人申請人才可全額繳納。允許部分捐款超過此金額但低於 $144,000（2022 年）。配偶申報的出口額從 $204,000 開始，最高可達 $214,000（2022 年）。不過，工人仍然可以透過羅斯個人退休帳戶 (Roth IRA) 後門開設帳戶。
繳款限額：2022 年為每年 $6,000，50 歲以上者為每年 $7,000。
什麼時候可以提領資金？可以隨時存款，只要帳戶存在至少五年，從 59 歲起就可以免稅提取金額（包括收入）。
稅收優惠：透過羅斯個人退休帳戶 (Roth IRA)，您可以投資稅後資金並在退休時提取免稅供款和收入。帳戶中的任何資金均可免稅增長。
提前提款規則：捐款可以免稅提取，但收入需納稅並須繳納 10% 罰款。
最低要求作業：否，您無需擔心。
這些是傳統 IRA 和 Roth IRA 之間的一些主要區別，但計劃在其他重要方面也有所不同。了解哪種計劃最適合您非常重要。
另一個受歡迎的退休計畫選擇是由雇主設立的 401(k)。 401（k）可能提供與 IRA 類似的福利，但也有一些關鍵的差異。
401（k）
另一個受歡迎的退休計畫選擇是由雇主設立的 401(k)。有了 401(k)，您可以直接從工資中自動進行投資，因此很多人沒有意識到這些錢已經轉入他們的退休帳戶。 401（k）計畫最大的好處可能是雇主配對。許多公司會配對您的部分或全部 401（k）供款，以換取免費的退休儲蓄資金。
與 IRA 類似，401（k）也有兩種形式：傳統 401（k），以稅前資金資助；羅斯 401（k），以稅後資金資助。
401（k）可能提供與 IRA 類似的福利，但也有一些關鍵的差異。
收入要求：您的收入沒有限制，但您必須有收入並且有提供該計劃的雇主。
繳款上限：2022 年為 $20,500，而 50 歲以上的工人可以額外繳款 $6,500，總計 $27,000。
什麼時候可以提領資金？一般來說，59 歲以後提款可以不受處罰。 Roth 401(k) 也要求帳戶開設至少五年才能避免處罰。
稅收優惠：在傳統的 401（k）中，您在稅前繳納，這意味著您無需為您的繳納繳稅。帳戶中的任何資金都可延稅，直到提取後才需納稅。 Roth 401（k）使用稅後美元，因此沒有即時的稅收優惠，但這筆錢可以在退休年齡免稅提取。
提前提款規則：您可以提前提取您的錢，但所有獎金通常都需繳稅和 10% 獎金罰款。如有緊急需要，可提出困難索賠。或者，您的計劃可能允許您為您的帳戶添加信用額度。
最低分配要求：是的，通常從 72 歲開始。
401（k）是 IRA 計劃的一個有吸引力的補充或替代方案，特別是因為其繳款額度更高、參與時沒有收入限制，並且有雇主匹配。
我該從哪裡開始為退休儲蓄？
您可以從多種延稅選項中進行選擇 - 您應該選擇哪一種？以下是專家建議您採取的方法：
獲得每筆 401(k) 匹配資金：如果您的雇主在您為帳戶注資時提供任何類型的匹配資金，那麼這項雇主贊助的計劃應該是您的首選。雇主配對是最簡單、最可靠的賺錢方式，您應該充分利用它。只有在獲得這筆免費資金後，您才應該考慮投資 IRA。
最大化您的 IRA：當您的 401(k) 匹配用完或您的雇主不提供 401(k) 計劃或匹配時，請聯絡您的 IRA。專家們更喜歡羅斯個人退休帳戶 (Roth IRA) 的所有好處。然後最大化您的 401（k）：如果您已經用完了 IRA 並且還有更多錢可以存，您可以回到您的 401（k）並增加更多的年度最高供款額。
應稅帳戶：如果您有更多的儲蓄，您可以將錢存入應稅帳戶，該帳戶可能是經紀帳戶或銀行帳戶。
您的帳戶順序將幫助您獲得保證的雇主匹配回報，然後再轉到羅斯個人退休帳戶 (Roth IRA) 中可能最好的退休帳戶。以下是如何首先獲得這些帳戶的最大利益的方法。
如何最大化你的預算
即使資源有限，也有辦法最大限度地節省開支，這樣您以後就不會陷入困境。以下是一些最有用的方法：
設定自動發布。如果你從未看到錢流入你的儲蓄，你就不會錯過它。無論您的雇主是否提供直接存款到多個帳戶，或者您是否設定自己的帳戶以自動將資金轉入專用儲蓄，自動繳款都是將儲蓄納入預算的一種簡單直接的方式。
減少開支。減少，然後你可以把這些多餘的錢存入你的儲蓄帳戶，直到你開始實現你的目標。
關注大成本。忘記偶爾喝杯咖啡吧：省錢的最佳地方就是你花錢最多的地方：你的家、車、外出用餐、旅行，或任何你花很多錢的地方。
找一份兼職工作。如果您看不到削減成本的選擇，您可以尋找副業。無論您選擇自由職業、副業還是被動收入，每週多花幾個小時都可以為您的儲蓄帶來健康的投資。
現在將儲蓄納入預算非常重要。 Bankrate 的一項民調顯示，美國人最大的財務遺憾是沒有提早為退休儲蓄。您希望您的錢能盡快為您工作—從您的獎金中賺取利息。
20多歲如何存錢
退休計畫的諷刺之處在於你必須從年輕時開始。要充分發揮複利的威力，您需要最大限度地利用自己的儲蓄年限。到你 20 歲時，你的退休帳戶中的收入應該和你一年的收入一樣多。
建立你的應急基金
從小事做起。財務顧問建議您將最重要的開支存入高收益儲蓄帳戶六個月。對於職業生涯剛開始的人來說，這是一項相當艱鉅的任務。
您不必一次性實現所有目標。以一個月為目標並從那裡開始。如果您需要現金，應急基金將阻止您進入退休帳戶，從而阻礙您增加收入的能力。使用安全的儲蓄帳戶，確保在需要時有錢可用，並透過存錢獲得最佳利率。
為退休儲蓄
使用雇主的 401(k) 計劃
目標是將至少 10% 的工資（包括任何雇主匹配）存入稅收優惠的退休帳戶，例如 401（k）。根據美國勞工統計局 2021 年 11 月的報告，截至 2021 年 3 月，約有 68% 的工人可以透過雇主獲得退休計劃，但其中只有約 51% 使用過該計劃。
新員工可能會自動加入退休計劃，這是一個很好的舉措，但您可能準備節省一小部分工資 - 例如 3% - 比建議的要少。
確保增加您的貢獻或至少設定自動升級，以便您每年可以貢獻更多。最重要的是，確保您從雇主那裡獲得免費的配對資金。以下是您在 401(k) 計劃中可以採取的一些其他明智步驟。
如何在沒有 401(k) 的情況下儲蓄
如果您的雇主不提供 401(k) 或您是兼職員工，請考慮 Roth IRA。您可以節省 $6,000 的稅後收入（到 2022 年），但這筆錢是免稅的，退休時提取時也免稅。
或者，您可以將稅前收入存入傳統 IRA（每年最高金額與 Roth IRA 相同），而這些資金在您提取之前不會被徵稅。
為了複製 401（k）的簡單性，您可以設定直接存款以自動支付到您選擇的退休基金。您可以透過將每月收入的 $500 轉入 IRA 來最大化您當年的貢獻。
儘早開始儲蓄
假設您從 22 歲開始每年在 401(k) 帳戶中儲蓄 $6,000，並在 67 歲時存下這筆錢。
相較之下，有人十年後才開始存錢，而且距離退休只有 35 年了。到 67 歲時，該人每年需要儲蓄近兩倍的錢才能獲得相同的金額。
Bankrate 的 401(k) 計算器顯示您是否有望實現退休儲蓄目標。
考慮增加股票配置
積極參與，將投資組合的大部分投資於股票。如果您 20 多歲，您的投資眼光就會比較長。這意味著您可以應對股市的起伏，並有可能在較長時間內獲得每年約 10% 的歷史最高回報。
30歲如何省錢
目標是到 35 歲時退休帳戶中的薪水翻一番，如果落後，到 40 歲時退休帳戶中的薪水將增加三倍。
預留緊急預備金
30 歲是你真正開始財務成長的年紀。這也是人們通常買房的時候。根據全美房地產經紀人協會的數據，2022 年美國首次購屋者的年齡中位數將為 33 歲。
然而，成熟意味著你會失去更多。逾期支付抵押貸款和租金租賃是完全不同的情況。您不想失去自己的家，因為家裡可能會擠滿越來越多的孩子。現在是時候將一至三個月的應急基金增加到近六個月了。
建立你的退休儲蓄
這是你開始在生活中賺取真正金錢的時候，因此為退休儲蓄就變得更加重要。如果您未能實現 10% 儲蓄目標，請立即採取行動，不要害怕增加儲蓄。
現在您還可以享受退休資產自動增加的福利。您可以直接向您的退休金基金支付，每年以固定的百分比增加。由於增加的百分比會自動記入您的帳戶，因此不可能錯過。
您也可以開始將更多的加薪儲蓄起來，而不是花掉。
與配偶保持一致
許多美國人在人生的這個階段結婚。這意味著對某人在感情和經濟上做出承諾。兩者都有相互影響的方式。
根據 Bankrate 姊妹網站 CreditCards.com 在 2022 年 1 月進行的一項調查，32% 的處於認真戀愛關係的美國人向伴侶隱瞞了金融帳戶（例如信用卡或儲蓄帳戶），或者支出超出了伴侶意願的金額。
11% 的受訪者表示，財務不忠比肢體不忠更糟糕。成功實現您的退休目標取決於您與配偶在所有財務問題上的清晰溝通：從您的預算到您儲蓄多少錢，再到規劃您退休後想做什麼。
40多歲如何儲蓄
目標是到 45 歲時存下四倍的錢，到 50 歲時就存下六倍的錢。隨著十年來收入的增加，您的儲蓄率也可能會增加。距離退休還有二十年甚至更久，您仍然可以受益於複利的力量。
償還所有債務
有些家庭可能在 40 多歲時仍有信用卡餘額。消除這個負擔可以為退休節省更多的錢。
註冊 0% 利息的免費信用卡，這樣您就可以花時間償還債務。擁有 $7,000 餘額的人可以在開始計息之前 15 個月內用 $467 償還債務。
一旦還清了債務，並且您已經習慣了沒有錢的生活，就增加相應數額的退休金繳款。
不要太保守
共同基金公司 Vanguard 前投資規劃和研究執行董事艾倫·裡納爾迪 (Ellen Rinaldi) 表示，40 歲離退休還很遠，所以不要過度投資。
裡納爾迪建議將股票投資組合削減至 80%，並將其餘部分投資於債券等保守資產。
重新分配資產時，請全面了解所有資產。僅僅關注 401(k) 是不夠的。考慮你所有的投資。也不要忘記退休帳戶或以前工作帶來的福利。您可以將舊的 401(k) 轉移到 IRA 或目前雇主的 401(k)，並根據需要進行投資。
退休管理系統執行長 J. Michael Scarborough 表示：“這種事情經常發生——人們把錢放在 401(k) 帳戶裡，然後就忘了它。” “他們在度假上花的時間比退休後花的時間還要多。”
正確看待大學儲蓄
希望您從孩子開始穿尿布就開始為高等教育儲蓄。如果是這樣，你可以繼續進行駭客攻擊，而不必從你的退休儲蓄中抽取大量資金。如果您忽略了為大學儲蓄，並且您的 401（k）計劃不夠穩健，那麼您可能沒有足夠的錢來支付這兩項費用。
許多父母犧牲了自己的退休儲蓄來照顧孩子，甚至包括那些已經大學畢業的孩子。 Bankrate 2019 年的一項民意調查發現，一半的美國人冒著退休儲蓄的風險來支付成年子女的帳單——這可能是一個巨大的錯誤。
金融顧問公司 Brightwork Partners 的主管 Merl Baker 表示：“當人們被迫做出選擇時，他們會優先撫養孩子，而把自己放在最後。” “他們接受了比計劃或預期更長的工作時間。或者他們接受了更低的生活質量。這很影響他們的心情。”
如果您決心要幫助您的孩子，但您的錢卻快用完了，那麼請尋找對您的退休儲蓄產生較少負面影響的折衷方案，例如投資家庭住宅。
請記住，您的孩子可以為上大學而貸款，但您不能為退休而貸款。
50多歲如何省錢
目標是到 55 歲時儲蓄收入的七倍，到 60 歲時儲蓄收入的八倍。
受益於後備捐款
年滿 50 歲有許多好處，包括備用供款，可以讓您向退休帳戶存入更多資金。到 2022 年，50 歲及以上的人可以在 401(k) 中節省高達 $27,000 美元，在 IRA 中節省高達 $7,000 美元。盡快利用這些機會。
「這並非毫無希望，」獲得認證的財務規劃師、《女性與金錢》一書的作者迪·李 (Dee Lee) 在談到那些尚未認真對待退休計劃的人時說道。
李描述了一對夫婦發現他們需要勒緊褲腰帶的生活。如果每人每年向 401（k）計劃繳納 $10,000，假設資金每年增長到 7%，那麼七年後他們每人將擁有大約 $90,000，或者他們總共將擁有 $180,000。
但這是一個很大的假設。如果需要的話，您的投資組合可能需要大量投資股票，甚至更多。從歷史上看，股票（以標準普爾 500 指數為代表）每年回報率約為 10%，而債券（以先鋒全債券市場指數基金為代表）在過去十年中下跌了約 1.5%。如果您還沒準備好投資股票，您可能無法達到目標。
然而，50 歲以上的人往往太年輕，無法安全地進行遊戲。
「現在不是賺錢的時候，」裡納爾迪說。你可以將股票和債券的配置比例各佔一半。但你的投資組合需要成長。
確定你的退休預算
例如，多少才算足夠取決於您的生活方式和成本、潛在的醫療費用以及您從退休金計劃和社會安全中獲得的支持類型。但是，當您審查自己的儲蓄目標時，請注意不要將標準設得太低，因為您認為退休後支出會減少。
“人們通常不會縮減開支，”佛羅裡達州科勒爾蓋布爾斯市 Evensky & Katz/Foldes Financial 的創始人、認證理財規劃師 Harold Evensky 表示，“他們增加支出而不是減少支出的情況並不少見。”
完成一份全面的退休支出工作表，了解當沒有薪水時你的錢都花在哪裡了。
如需更個人化的帳戶，請諮詢經過認證的收費財務規劃師，並確保他們將您的需求放在首位。
醫療費用計劃
保護您的財務免受意外醫療費用的影響。幾張龐大的醫療帳單就能很快耗盡一生的積蓄。根據富達 2022 年的估計，一對 60 多歲的夫婦將需要 $315,000 美元來支付退休後的醫療費用。
此外，養老院長期照護的費用也很高。根據 Genworth 的報告，到 2021 年，養老院私人房間的年平均費用將達到 $108,405。
考慮到這一點，退休計劃必須考慮未來的醫療費用。一種選擇是長期健康保險，它可以支付長期醫療費用，包括護理和輔助生活——但它可能很昂貴。
「它不僅需要在今天讓人負擔得起，而且在整個保費期內也需要讓人負擔得起，」十月份舉辦的一項公眾意識活動「長期照護計畫月」的創始人瑪麗莉·德里斯科爾 (Marilee Driscoll) 說。
退休後如何儲蓄
當您達到退休年齡並開始儲蓄時，您仍然可以進行儲蓄，並透過延長您的一生來充分利用您的一生收入。
利用社會安全為自己謀利
社會安全福利可能是您退休計畫中的重要因素。您享有全額福利的權利可能因您出生的年份而異，但您應該考慮哪種選擇最適合您。
對於 1960 年或以後出生的人，可以領取全額退休金福利的完全退休年齡為 67 歲。
策略性地規劃你的退休生活
當您開始使用為退休儲蓄的資金時，請確定使用每個帳戶或計劃中的資金的最佳時間。
當您的所得稅率較低時，您的稅務優惠帳戶（例如傳統 IRA 或傳統 401(k)）效率最高。相比之下，當您的收入增加時，Roth IRA 或 Roth 401(k) 等免稅帳戶會更有利，您可以將它們存入金庫而無需增加稅收。
實施減稅策略可以幫助您在退休後更成功地管理收入。
