您的循環信用可能會有利於或損害您的信用評分，這取決於您如何使用它。
循環信用是一種方便、靈活的借錢方式。但循環信用到底是什麼？了解其運作方式以及循環信貸是否最適合您的財務計劃。
循環信用及其定義
循環貸款是一種可以重複借入和償還的信用額度。
德州大學奧斯汀分校金融系教員、分析與轉型技術中心執行董事 Michael Suri 表示：「循環信貸可以被視為一種簡單的借貸方式。」換句話說，您可以在需要時借入最多預定金額，然後在您有資金時償還餘額。蘇裡補充道：“償還貸款可以釋放可再次借入的資金——因此有了‘循環’一詞。”
循環信用：它如何運作？
循環信用意味著您使用信用額度進行借款。假設貸方授予您一定數額的信用額度，您可以反覆借貸。您每個月可以使用的信用額度就是您的信用額度或信用額度。您可以隨意選擇在任何購買時使用任意數量的信用額度。
在每個結算週期結束時，您將收到餘額發票。如果您沒有全額還清，您可以將餘額結轉到下個月並支付該金額的利息。支付餘額時您可以使用更多信用額度。
循環信貸：有哪些類型？
循環信貸主要有兩種類型：有擔保和無擔保。
擔保循環信貸是一種以抵押品作擔保的信貸額度。這可以是房地產或現金存款等資產。如果您未能依照合約條款償還餘額，債權人可以扣押該資產。
無擔保循環信貸意味著信貸額度沒有抵押品。這種類型對於債權人來說風險更大，因此通常與更高的利率有關。
循環貸款的例子是什麼？
「循環信用的典型例子就是信用卡，」個人理財專欄作家、房地產投資者教育網站 Spark Rental 的聯合創始人 G. Brian Davis 說道。 「餘額會隨著消費者還款或儲值而上下波動。每月還款額會隨著餘額波動。」信用卡是一種無擔保循環信用。
擔保循環貸款的例子是房屋淨值信貸額度。 HELOC 的工作方式與信用卡非常相似，不同之處在於信用額度由您的房屋淨值支持。
循環信貸與分期信貸
循環貸款不同於定期償還的傳統貸款。這些分期貸款旨在幫助您借錢用於特定目的 - 例如購買汽車或支付大學費用。本質上，您借一大筆錢並按月分期償還，直到債務消失。
考慮一下 HELOC 和房屋淨值貸款之間的差異。戴維斯說：「HELOC 是一種房主可以提取或償還的循環信用額度。」但一次性房屋淨值貸款有固定的貸款金額和固定的還款期限。 「這是典型的分期貸款，」他說。
當您希望每月靈活消費且無需提前設定特定用途時，循環信用是最佳選擇。只要您每月按時還清餘額，您就可以使用信用卡消費以獲得獎勵積分和現金回饋。
循環帳戶如何影響您的信用評分？
您使用信用卡消費的任何時間都會影響您的 FICO 信用評分，這是貸方最常用的評級。你如何處理該信用將決定其影響是正面的還是負面的。
付款記錄
信用機構在計算您的 FICO 信用評分時會考慮幾個因素。您的分數中最大的 35% 是您的付款記錄。
信用卡或其他循環信用帳戶的欠款可能會對您的信用評分產生巨大且持久的影響。然而，如果您持續按到期日付款，您就會建立積極的付款記錄，從而隨著時間的推移提高您的分數。
逮捕
您欠的金額是您的分數的 30%。過度依賴所獲得的信用對於貸方來說是一個很大的危險信號，因為你似乎沒有足夠的錢來維持支出。你最不想做的事情就是最大化你的信用額度。
若要了解您的信用利用率（衡量您使用的信用額度），請將您的總未償還餘額除以您可用的總信用額度。
例如，如果您的總信用額度為 $3,000，而您的餘額為 $1,000，則您的信用使用率約為 33%。使用率越低，分數越高。小於 10% 的目標是理想的。
請記住，即使您每月還清餘額，您的信用使用率仍可能很高。這是因為您的餘額通常會在您完成帳單的當天報告給信用局，這與您可能獲得償還的到期日不同。因此，最好避免高額餘額，即使您計劃在幾週內還清。
信用記錄及近期信用評級
債權人希望看到您長期穩定、負責任地使用信用的歷史，這就是為什麼您的信用歷史佔您的 FICO 分數的 15%。您的信用帳戶（包括信用卡和其他類型的循環信用）越舊越好。
同時，短時間內開設太多帳戶不僅會降低您的平均貸款期限，還會向貸方發出信號，表明您可能急需更多信貸。因此，新貸款佔您的 FICO 分數的 10%。
如果您申請循環信用並被拒絕，請考慮導致被拒絕的因素，並在再次申請之前努力改善這些因素。或尋找更有可能獲得批准的產品。
信貸組合
您的信用評分的最後 10% 取決於您的信用組合。貸款人希望看到您具有管理不同類型債務的經驗，包括分期貸款和循環信貸的良好組合。
因此，如果您的信用經驗有限（也許您只在成年早期有學生貸款），那麼使用信用卡等循環信用帳戶來實現多樣化可能會很有幫助。
循環信貸的優點和缺點
雖然循環信用在某些情況下很有用，但使用它也有缺點。以下是循環信貸的優缺點：
優勢
很舒服。能夠在需要時以幾乎任何費用借錢，這比一次性分期貸款然後按照固定時間表還清要靈活得多。
這有效。只要您準時付款，使用信用卡等循環信用額度可以提高您的信用評分。蘇裡說：“建立信用和良好的信用餘額是維持或提高信用評分的好方法。”
缺點
它很貴。循環信用額度的利率通常高於分期貸款的利率。如果信用額度沒有擔保，情況尤其如此。
它是有限的。通常，信用額度比分期貸款的信用額度要小。因此，如果您需要藉一大筆錢，循環信用額度就不能被削減。
如何管理循環信貸
循環信用可以幫助您管理開支，直到您收到下一份薪水為止。此外，使用獎勵信用卡進行必要的購買是節省金錢的好方法。只要確保你做對了。
保持低餘額。使用信用卡或其他類型的信用額度，您最多可以使用授予您的 100% 信用額度。但這並不意味著你應該這麼做。當您達到信用額度上限時，您的信用評級就會下降。如果您無法支付餘額，另一個選擇是增加您的信用額度。然而，關鍵並不在於在新的更高限額內增加更多債務。
每月按時付款。大多數發行商會對逾期付款收取費用，有些發行商也會提高您未來購買的 APR 作為罰款。延遲付款至少 60 天可能會受到處罰，延遲付款可能會導致您的信用評分嚴重下降。追蹤您的帳單是保持良好信用評分最有效的方法。
避免申請過多的循環學分。在申請信用卡或任何其他類型的貸款之前，請確保您擁有良好的信用評級，以免被拒絕。如果獲得批准，請分發以後的申請，以避免損害您的信用評分。
循環信用可能會對您的信用評分產生正面或負面的影響，具體取決於其使用方式。如果您是負責任的貸款人並按時支付帳單，您應該能夠在建立良好信用的同時利用您的信用為自己謀利。
