根據 Experian 2022 年第一季的數據，新車的平均每月還款額接近 $650，二手車的平均每月還款額約為 $500，因此找到便宜貨至關重要。簽署 0% APR 汽車交易是節省下次購車費用的一種方法。
許多汽車製造商提供無息汽車貸款來吸引新的合格客戶並銷售更多汽車。然而，購買新車時應始終保持謹慎，即使表格上的 APR 報價為零。在某些情況下，從外部貸款機構獲得汽車貸款從長遠來看可能會更好。
0% APR 是什麼？
0% APR 或免息汽車交易基本上意味著您可以免費借錢。您每月支付的款項將償還貸款人支付給汽車經銷商的錢，但您口袋裡的額外錢不會進入貸款人的銀行帳戶。
這與通常的汽車貸款方式不同，通常貸款人會向您收取融資利息。畢竟，利息和費用是貸方賺錢的主要方式。當您償還貸款時，您將償還貸款人代您支付給汽車經銷商的錢。您支付的利息可幫助貸方獲利。
0% APR 如何運作？
無利息的汽車貸款聽起來好得令人難以置信。但這些融資優惠是汽車製造商用來銷售更多汽車的工具。
提供 0% 融資的貸款機構稱為專屬融資公司，與汽車製造商本身有聯繫。一些專屬貸款機構的例子包括福特汽車信貸公司、通用金融、日產金融、豐田金融服務等。因此，如果福特因為庫存過剩而想銷售更多的 F-150，它可以透過自己的融資部門向選定的借款人提供零年期利息貸款。
從表面上看，免息融資可能看起來更便宜，但事實並非總是如此。當汽車製造商提供0%融資時，他們可能會嘗試以其他方式彌補「損失」的收入。例如，經銷商可能會嘗試向您出售附加產品，例如延長保固或車輛清關保險。您可能還必須放棄通常會降低購買價格的折扣等福利。
如何以 0% APR 取得汽車報價
零利率融資一般只提供給信用評級良好的借款人——通常指信用評級為 800 及以上。在開始融資購買汽車之前，您應該自己檢查您的信用報告。每個貸方對優秀信用也有自己的定義，並且資格要求可能因車輛而異。
由於零年 APR 資格標準差異很大，最好提前致電汽車經銷商。詢問您需要滿足什麼條件才有資格獲得特定車輛的免息融資。除了您的信用記錄外，汽車貸款機構在考慮您的申請時還可能考慮其他因素，例如：
- 債務收入比。
- 工作經驗。
- 收入和地址驗證。
無論您的信用記錄狀況如何——好、壞、一般或優秀——您都應該花時間獲得外部資金來源的預先批准。預先批准可以幫助您比較您的選擇，如果您不符合汽車製造商的獨家優惠資格，還可以為您提供備用計劃。
0% APR 融資限制
對一些借款人來說，免息融資可能是一件大事。不過，在考慮此類融資時仍需注意一些潛在的陷阱。
- 選擇有限：免息融資可能僅適用於某些車輛類型。首先，您購買的汽車幾乎肯定是新車。汽車製造商也傾向於為需要清理的庫存過剩車型保留特殊的融資優惠。
- 有限的還款方式：根據報價，您的還款方式可能會受到 0% 融資的限制。您償還貸款所需的時間通常比其他情況要少。當然，迅速還清貸款並沒有錯，但你應該確保自己能夠負擔更高的月利率，而不會對預算造成壓力。
0%資金和獎金
汽車製造商希望您從他們的公司而不是競爭對手那裡購買下一輛車。這就是根本沒有0%資助提案的主要原因。為了吸引新客戶，汽車製造商經常向買家提供現金回饋獎勵。
不幸的是，汽車製造商可能不允許您同時享受 0% 融資和獎金。如果您面臨這種困境，您必須決定哪種節省方式更好。
利率提示：使用汽車財務計算器幫助您比較 0% 財務與獎金現金獎勵。有時，從整體節省的角度來看，從汽車經銷商獲得現金回饋以及更高的 APR 是最合理的。在其他情況下，0% 的基金可能是明顯的贏家。
您是否應該拿出這筆錢並進行再融資？
您可能需要接受汽車製造商專屬貸款機構的標準融資，才有資格獲得某些類型的現金獎勵。作為回報，您有可能獲得比銀行或外部貸款人更高的利率。
根據您的情況，在幾個月內再融資您的新車貸款可能是一種有效的策略。但首先需要考慮一些缺點。這是因為，如果您連續申請兩筆汽車貸款（原始貸款和您正在再融資的貸款），這可能會在一段時間內損害您的信用。
多筆貸款將導致您的信用報告中至少兩次嚴格的信用查詢。在您的信用報告中添加兩筆貸款，即使其中一筆正在償還另一筆，也可以減少您的信用報告中帳戶的平均年齡。從信用評級方面來說，帳戶平均年齡越高越好。
什麼時候 0% APR 交易不值得？
在下列情況下，放棄製造商的特殊融資優惠可能是有意義的。
還款條件不符合你的預算
低息汽車貸款通常融資期限較短。根據您的收入，較短的貸款期限可能會使您的每月還款額過高。
例如，如果 0% 汽車貸款需要 4 年，而您的正常融資期限為 5 年，則成本差異可能很大。如果您從製造商獲得 4 年期、$25,000 汽車貸款，您的每月還款額約為 $520。相比之下，以 4% 的利率，在 5 年內獲得 $25,000 的汽車貸款，每月的成本為 $460。您可以使用汽車貸款計算器來計算您的潛在貸款。
財務專家通常建議將每月的汽車付款限制在月薪的 20% 或更少。一些專家建議您將汽車付款限制在總收入的 10% 以內。
你想買一輛更貴的車
您不應該只是為了獲得特殊融資而決定增加汽車預算。如果您打算以現金支付 $10,000 美元購買二手車，那麼僅僅為了享受免息融資而獲得 $30,000 美元的新車貸款可能並不是明智的財務舉措。
現金回饋讓您節省更多
利用製造商特殊融資的買家通常無法獲得現金回饋折扣。如果您正在計算數字，那麼 0% 融資將不值得，而現金回饋將為您帶來更大的儲蓄機會。
想像一下，您在購買新車時可以享受 $4,750 的現金回饋。對於 $30,000 的新車，此項激勵措施可將您的購買價格降至 $25,250。如果您以 4% 的利率融資 $25,250 五年，您將支付 $2,651 的利息。在這種情況下，您的總成本為 $27,901 – 只要您不添加額外產品（如延長保固或其他融資費用）。
或者，您可以支付 $30,000 的全額購買價格並選擇 0% APR。在這種情況下，假設沒有附加產品或費用，您仍然需要支付比您收到的現金回饋多 $2,099 的費用。
0% 年利率優惠說明
當您評估您的選擇並決定 0% APR 汽車貸款是否是您的正確選擇時，這些考慮因素可以幫助指導整個過程。
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最終結果
決定 0% APR 汽車交易是否適合您的關鍵是將其與外部貸款人的汽車貸款進行比較並確定您的真實每月成本。根據您的情況，這筆交易實際上可能不會為您節省任何錢。在某些情況下，特殊融資並不像看起來那麼好，通常需要優秀的信用才能獲得資格。檢查當前的汽車貸款利率，確保免息貸款不會花費更多。
