如果您想藉錢，您可能已經開始探索一些可能適合您的選擇。信貸是許多消費者的熱門選擇，它有兩種形式——擔保和無擔保。但兩者之間的差異並不總是很明顯。
簡而言之，擔保貸款需要抵押品，而無擔保貸款則不需要。您還會發現，擔保貸款更容易獲得貸款資格，而且通常利率較低，因為它們對貸款機構的風險較低。
然而，它們可能不是您的最佳選擇，如果您未能償還借款，可能會對您的信用評分和財務狀況造成嚴重後果。
什麼是擔保貸款以及它如何運作？
擔保貸款是指以抵押品作為擔保的債務產品。這意味著，在申請擔保貸款時，貸款機構會了解您打算使用哪些資產作為貸款擔保。貸款機構會對該資產設定留置權，直到貸款全額償還。如果您拖欠貸款，貸款機構可以收取並出售抵押品來彌補損失。
在獲得擔保貸款之前，請務必清楚了解您的承諾和損失。
擔保貸款與無擔保貸款
某些貸款，例如B.個人貸款，可以是無抵押的，也可以是抵押的，這取決於貸款機構。如果您不符合無抵押貸款的條件，或希望獲得盡可能低的利率，請查看貸款機構是否為您感興趣的貸款提供抵押選項。
在選擇擔保貸款和無擔保貸款時，需要考慮幾個因素。以下是兩者之間的一些主要區別，以及每種貸款的優缺點。
| 抵押貸款 | 無抵押貸款 | |
|---|---|---|
| 可用性 | 必須擁有可用作抵押品的資產 | 無需抵押品/td> |
| 借款限額 | 較低的借款限額可能不足以滿足您的資金需求 | 如果你提供的抵押品價值相當可觀，則可獲得更高的借款限額 |
| 信用評分 | 信用評分和財務狀況將決定您是否有資格，但如果您的信用不良，則可能更容易獲得這些資格 | 信用評分和財務狀況將決定您是否有資格，但通常需要良好或優秀的信用才能獲得最具競爭力的貸款條款 |
| 資格標準 | 由於貸款人承擔的風險較低，因此較不嚴格 | 更加嚴格，因為如果您拖欠貸款，貸方無權獲得抵押品 |
| 利率 | 通常較低 | 通常較高，因為如果您拖欠還款，貸款人將無法收回損失 |
| 處罰 | 抵押品可能被扣押，信用評分將下降 | 逾期付款將進入催收程序，信用評分將下降 |
| 貸款類型 | 抵押貸款、房屋淨值信貸額度 (HELOC)、汽車貸款、商業和擔保信用卡等。 | 無擔保信用卡、學生貸款、個人貸款等。 |
抵押貸款類型
貸款人希望確保一旦你拿走你的錢，他們就有了籌碼。如果他們用你的抵押品做抵押，他們知道最壞的情況是他們可以擁有你用作抵押的資產。這並不能保證你一定會還款，但確實能讓貸款人感到更安全，也更有動力還款。
擔保貸款的類型包括：
- 抵押貸款：抵押貸款是指您以自己的房屋或房產作為抵押品來購買房屋。如果您無法償還貸款，您的房屋可能會被取消贖回權。
- 房屋淨值信貸額度：房屋淨值信貸額度 (HELOC) 可讓您以類似信用卡的信用額度獲得房屋淨值。有了 HELOC，您還可以將房屋作為抵押。
- 汽車貸款：當您貸款購買汽車或其他交通工具時，您的車輛將被用作抵押。如果您未能按時全額還款，您的車輛可能會被扣押。
- 建設用地貸款：建設用地貸款用於購買房產。此類貸款以國家本身作為抵押。
- 商業信用：商業信用可用於購買設備、支付薪資或投資商業項目。當您獲得商業貸款時，您可以使用多種抵押品。例如，庫存、設備、您的房產或建築物都可以用來獲得商業貸款。
哪些類型的抵押品可用於擔保貸款？
擔保貸款通常是獲得大額資金的最佳途徑，通常也是唯一的途徑。只要法律允許，幾乎任何資產都可以當作抵押品。貸款機構更青睞易於收取且易於兌換現金的資產。您使用抵押品的方式可能取決於您的貸款用途是個人用途還是商業用途。抵押品的例子包括：
- 房地產，包括您家中的資產。
- 現金帳戶（退休帳戶通常不符合資格）。
- 汽車或其他車輛。
- 機械和工具。
- 投資。
- 保單。
- 貴重物品和收藏品。
我該如何申請擔保貸款？
獲得擔保貸款時，在申請之前，請執行以下操作：
- 檢查您的信用記錄。申請貸款前，您應該查看您的信用報告。您的貸款申請能否獲得批准很大程度上取決於您的信用記錄。雖然擔保貸款的信用要求可能不如無擔保貸款那麼嚴格，但了解您的信用記錄是否符合資格仍然很重要。您可以每12個月（或每週一次，直至2022年12月31日）在AnnualCreditReport.com網站上免費查看您的信用報告。
- 檢查資產價值：你希望用作抵押的資產價值通常決定了你能獲得多少抵押貸款。因此，在尋找貸款機構之前，最好先進行資產評估或查看其預估轉售價值。
- 瀏覽不同的貸款機構：透過瀏覽，您可以比較不同的貸款機構的利率和費用。許多貸款機構提供預審資格，讓您了解自己的貸款資格，而不會影響您的信用評分。通常情況下，最好至少進行三筆貸款的預審。
- 向最具競爭力的貸款機構申請貸款：向線上貸款機構申請貸款，整個流程通常可以在線上完成。如果您向銀行或信用合作社申請貸款，則可能需要前往實體機構。
如果您拖欠擔保貸款會發生什麼情況？
在抵押貸款多次未償還後，貸款機構可能會收回用於擔保貸款的資產。在許多州，貸款機構無需通知您收回資產的情況。更糟的是，退出並不意味著事情的結束。如果收回資產的售價不足以償還您的貸款金額，您仍需承擔差額。
例如，如果您在停止支付船舶貸款時欠款$20,000，而該船被扣押並以$15,000的價格出售，則您欠貸款$5,000以及所有未償費用。提款記錄將在您的信用報告中保留七年。
如果您未能按時償還抵押貸款、房屋貸款或商業貸款，貸款機構需要更長的時間來收回貸款。在美國大約一半的州，貸款機構必須透過法院才能取消抵押品贖回權。在另一半州，貸款機構必須提前通知您取消抵押品贖回權。無論如何，一旦您知道自己無法償還貸款，最好立即致電貸款機構，看看能否協商修改貸款條款，以保留您的房屋或商業貸款。
下一步
如果您有意申請擔保貸款，請先查看您的信用記錄，以了解您的信用狀況，並了解您是否有資格獲得最具競爭力的利率。接下來，研究信譽良好的貸款機構，並進行資格預審，以便在不影響信用評分的情況下獲得利率優惠。
貸款獲批後，提交正式申請。最好在貸款到帳前審查一下你的預算，以確保你不會拖欠貸款，從而避免失去抵押品。
雖然擔保貸款比無擔保貸款具有更大的風險，但只要您按時支付每月款項，它們就會成為有用的工具。
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