在购买新房的兴奋中，很容易忘记一些非常重要的细节。当您专注于进行必要的维修或弄清楚陆路运输的物流时尤其如此。房屋保险是房屋所有权过程中可能被放在次要地位的要素之一，但它对于保护未来几年可期待的巨额财富至关重要。
根据 Investopedia 的说法，与所有形式的保险一样，房主保险是一种合同，“由一份保单表示，个人或实体通过该保单获得财务保护或补偿因保单涵盖的损害和其他事件造成的损失”。除了保护您免于承担财务责任之外，房主保险还有另一个重要原因：如果不购买抵押贷款，您可能无法获得抵押贷款。如果您计划（或目前）进入房主保险市场，您应该熟悉这些保单的基本知识，以便更好地为购买做好准备。
为什么需要房屋保险？
房屋保险是一套涵盖被保险人财产以及他们因拥有该财产而可能产生的任何责任的保险。这意味着它将赔偿您的任何财产损坏或损失；例如，如果一棵树倒在您的房子上并破坏了您的屋顶，您可以提出房主保险索赔，保险公司将支付修理您的屋顶的费用。房屋保险可以保护您的房屋、房屋所在的财产以及房屋内的个人物品。
就责任而言，这意味着家庭保险单还涵盖您对他人或其财产造成的损害或伤害——您应对此损害（或被认为应承担责任）承担责任的损害。有时，责任保险还延伸至居住在家中的人和宠物，即使他们不在家。
这些计划通常通过年度保费支付，可以拆分并包含在您的每月抵押贷款支付中，并且有各种定制套餐来定制和保护房屋的独特功能和业主的独特需求。虽然没有任何州依法要求房主购买这些保险，但抵押贷款机构可以要求房主在贷款期间随身携带这些保险。
如果您正在抵押您的房屋，您应该计划在贷款生效后立即购买保险。即使您已经付清了房款并且不再需要房屋保险，您也应该考虑保留一份保单——您的房子可能是您最大的资产，自掏腰包支付房屋损坏费用可能会导致过度的财务压力，具体取决于您的情况。
房屋保险涵盖哪些类型的问题？
房屋保险涵盖财产和责任。几乎每一份保单都会承保您的财产内部或外部发生的损坏和破坏 - 但并非所有类型的损坏都在承保范围内。房主保险单定义了可能造成损害的危险或事件的类型，并根据该保险单支付索赔。根据保险信息研究所的数据，承保的风险通常包括：
- 火
- 闪电
- 冰雹
- 风暴
- 爆炸
- 抽烟
- 盗窃
- 故意破坏
- 火山爆发
- 暴乱或民间骚乱
- 车辆或飞机造成的损害
根据您的保单，您可能还可以获得因坠落物体、家庭系统结冰、飓风、龙卷风或冰雪重量造成的损害的赔偿。
一旦发生损坏，保险将承担修理或更换损坏或丢失物品的全部或部分费用。保单承保的损坏和损失的具体金额取决于您个人保单的细节，但如果房屋在火灾等保险事件中被毁，保单通常会承担从头重建房屋的全部费用。许多抵押贷款机构会根据您所在地区当前的房地产市场价值，要求您采取至少价值相当于您的贷款成本或全部重置成本的保险政策。
除了财产本身之外，房主保险还涵盖房屋内的物品。这些保险可以承担丢失的家具、电器甚至食品和衣物的费用——但通常不是无限制的。许多保单仅承保某些类别的物品，最高金额不得超过一定数额，您必须通过标签或确认来购买额外的保险。
这是您的保单的附加险，可以扩大您的保险范围，您可以购买保险来防范基本保单未涵盖的事件（例如事故）造成的损害。地震，或者非常贵重的个人财产，如珠宝或珍贵收藏品。例如，如果您有价值 $50,000 的珠宝收藏，但您的基本房主保险仅承保价值 $10,000 的珠宝损坏或丢失，那么您可以购买贴纸，将保险范围扩大至您收藏中剩余的 $40,000 件。
家庭保险还承保您可能因您的物品、宠物或家中其他居民而产生的责任。作为房主，您可能要对在您房产上发生的他人受伤或其他形式的损害负责。您的狗咬伤了客人，访客在您家中摔断了腿，以及您的孩子损坏了邻居的财物，这些都是您可能需要承担责任的损害的例子。而且它们通常都有家庭保险承保，所以您无需自掏腰包。
房屋保险不承保哪些损失？
幸运的是，典型的房主保险不涵盖的项目比其涵盖的项目要短。保险信息研究所解释说，洪水、山体滑坡、天坑、地震、修复损坏和下水道堵塞通常不在基本保险范围内。但是，根据您选择合作的保险公司，您通常可以购买专门为单独承保这些事件而设计的附加保单或附录。这些提供扩大保险范围的保险政策通常被称为 DIC（不良状况）保险。
这强调了考虑搬迁地区的当地条件、地理特征和气候变化的重要性。例如，如果您要前往地震多发的西海岸，您可能会认为有必要在基本房主保险中补充一份针对地震的专项保险。在进行此类购买之前咨询保险代理人可能会有所帮助，以确保它适合您的情况和预算。
房屋保险还会以不同的方式向您报销不同的费用，因此了解保单中的这些限制非常重要。一般来说，保险单有三个级别的承保范围，每个级别的赔付金额不同：
- 实际现金价值保单支付您的财产和房屋的折旧价值。这意味着它们的价值取决于您使用它们后的当前价值，而不是您最初为它们支付的价格。
- 重置成本保险会赔偿您的房屋和财产的价值，无论其已注销多少。这意味着您可以获得该物品的全部价值——即您最初为它支付的价格。
- 保证（或延长）重置成本政策“支付修复或重建您的房屋所需的一切费用 - 即使超出了您的保单限额。”这些政策可以抵御通货膨胀，但通常也有其自身的局限性，例如。 B. 超出保单限额 25%。
如何找到适合您的房屋保险。
专家建议，在决定购买房主保险之前，至少要比较五家不同保险公司的费率。避免比较五家不同公司的基本套餐；最好比较五个根据您的具体需求而定的报价，这可能需要与多个保险代理人合作才能完成。
首先估算您的房屋、个人物品以及任何户外建筑或设施（例如棚屋或游泳池）的重置价值。然后考虑一下财产上哪些物品会产生额外的责任。蹦床和游泳池经常导致受伤，并且从统计数据来看，某些品种的狗更容易咬人。如果您需要为这些特征或动物投保，则可能会增加您的保费成本。
最后，考虑一下使财产面临更大风险的情况。如果您位于佛罗里达海岸附近，最好找到涵盖飓风损失的保险单或保险单组合。如果您住在圣安德烈亚斯断层线附近，请考虑购买额外的地震保险。
考虑到这些因素将使您清楚地了解您需要什么类型的免赔额、保单限制和其他保单。然后您可以找到更准确的费率，从而更容易地比较政策。任何有执照的保险代理人都可以帮助您进行这些估算，并且您没有义务从该人那里购买保险。
如果您已经通过保险公司购买了其他形式的保险，例如汽车保险或人寿保险，您应该考虑从现有保险公司获取报价。许多保险公司都为在同一家公司捆绑多种保险的用户提供折扣。这可以帮助您仔细平衡每月的费用和足够保险的需要。
