破产通常是最后的手段，因为它伴随着风险和不利因素。为了最大限度地降低风险，有一些法律可以保护您，同时允许债权人偿还部分债务。
申请破产并不意味着你必须放弃你拥有的一切。破产是一个旨在让人们和企业重新站起来的过程。尽管如此，所有资产都经过衡量和估价，并可用于偿还部分未偿债务。
债权人在破产时可以承受什么
在第 7 章破产中，任何非豁免资产均可用于偿还债权人。这些包括：
车辆
国家
房屋
投资性房地产
储蓄账户
任何其他贵重物品，如艺术品或珠宝
由于联邦和州的破产豁免权，您可以保留一定数额的资金。
如果你申请破产，你会保留什么
该法律旨在保护您破产期间的财产，称为破产豁免；然而，例外情况因流程和状态而异。
常见的联邦破产豁免如下所列。共同申报的已婚夫妇可获得双倍免税额，所有金额均来自 2022 年 4 月 1 日之后提交的案件。截至 2025 年 3 月 31 日，这些数字将再次调整。
财产豁免
如果您的主要住所的净值低于豁免限额，则当您申请破产时，您的主要住所可能会获得豁免。根据联邦豁免，您可以保护家中价值高达 $27,900 的资产。
宅地豁免可能适用于您的主要住所，并符合以下条件：
房屋或其他公寓
用作住宅的个人财产
车辆豁免
由于您的车辆是一项资产，如果您申请破产，债权人可以追讨它。但是，根据您申请的破产类型、您是拥有、租赁还是融资该车辆以及车辆的价值，您的车辆可能会被视为豁免。根据联邦破产豁免法，您可以免除部分车辆资产，最高金额可达 $4,450。
如果您的净资产超过限额，可能会发生以下几种情况：
受托人可以出售您的车辆，支付给您免除金额，并使用剩余金额偿还债权人
如果你拖欠还款，贷款人可以收回汽车
您可以归还您的车辆，从而免除破产后的汽车贷款责任
个人物品和家居用品的例外情况
除了房地产和车辆之外，个人财产也可能有资格获得破产豁免。以下是一些常见的联邦个人财产豁免：
珠宝首饰
手动工具 $2,800
家居用品和家具、电器、服装、动物、书籍、植物或乐器总计 $14,875（每件 $700）
人寿保险合同的应计利息、股息或贷款价值 $13,400
专业处方辅助器具
退休账户的工资、福利和豁免
对于您作为福利、支持或退休计划收到的资金的保护，有一些例外情况，包括：
您的抚养费、抚养费或赡养费合理要求
您需要支持的人寿保险福利
所有社会保障福利、失业救济金、退伍军人福利、福利以及残疾或疾病福利
在大多数情况下，您可以保留退休账户中的总收入为 $1,512,350
损害恢复例外
人身伤害恢复的例外情况包括：
$27,900 用于人身伤害恢复，不包括痛苦和折磨或财产损失
补偿维持生活所需的未来收入损失
支付您所依赖的援助者非正常死亡的费用
犯罪受害者赔偿
通配符异常
通配符异常可用于任何类型的属性。免税额为 $1,475，加上您财产中免税未使用部分的 $13,950。
联邦和州豁免
一些州有自己的豁免规定，与联邦豁免规定不同。在某些州，您可以选择使用州或联邦破产豁免：
- 阿拉斯加州
- 阿肯色州
- 康涅狄格州
- 哥伦比亚特区
- 夏威夷
- 肯塔基州
- 马萨诸塞州
- 密歇根州
- 明尼苏达州
- 新罕布什尔
- 新泽西州
- 新墨西哥州
- 纽约
- 俄勒冈州
- 宾夕法尼亚州
- 罗德岛
- 德克萨斯州
- 佛蒙特
- 华盛顿
- 威斯康星州
如果您所在的州没有自己的法律，您将受联邦法规的约束。
第 7 章和第 13 章破产的区别
最常见的破产选择是第 7 章破产和第 13 章破产，每种破产方式都有其优缺点，破产类型会影响被扣留或拿走的资产。
第 7 章破产允许您合法偿还或停止偿还申请破产时所欠的大部分债务。只有特定的债务才能被免除，并且您必须通过经济状况调查才有资格。
您可能会因此失去一些非豁免财产——尤其是非主要住所的财产。如果您在申请破产之前转移了财产，则可以撤销该转移。您的债务将被完全免除，当您无力承担还款计划时，第 7 章是最简单的选择。
第 13 章破产允许您制定付款计划，在三到五年内偿还债务。 2021年，拜登总统颁布《破产援助延期法案》后，该计划的期限延长至七年。第 13 章程序可保护您的财产并防止扣留工资。与第 7 章不同，您的债务不会被免除。相反，您可以通过由可支配收入决定的每月付款计划来偿还未偿债务。
申请破产前你应该知道的事
如果您申请破产，第七章破产的情况下您的信用将受损 10 年，第十三章破产的情况下您的信用将受损 7 年。
虽然法律没有要求您聘请破产律师，但这样做可能对您最有利。您甚至可以找到免费的法律咨询。
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