在购买抵押贷款时，很难知道如何进行真正的比较。一些贷款机构宣传的利率听起来比竞争对手的利率要低得多，并且只在细则中披露 APR。了解 APR 和 APR 之间的利率差异，这样您就可以成为精明的抵押贷款借款人，并可能在此过程中节省一些钱。
什么是利率？
与抵押贷款相关的利率反映了您借钱所支付的成本。对于固定利率抵押贷款，利率在贷款期限内不会改变（例如，30 年期抵押贷款的期限为 30 年）。可调利率抵押贷款 (ARM) 利率可以根据市场情况在特定时间间隔内发生变化。
在购买抵押贷款时，很难知道如何进行真正的比较。一些贷款机构宣传的利率听起来比竞争对手的利率要低得多，并且只在细则中披露了年利率。了解 APR 和 APR 之间的利率差异，这样您就可以成为精明的抵押贷款借款人，并可能在此过程中节省一些钱。
利率是如何计算的？
与抵押贷款相关的利率反映了您借钱所支付的成本。对于固定利率抵押贷款，利率在贷款期限内不会改变（例如，30 年期抵押贷款的期限为 30 年）。可调利率抵押贷款 (ARM) 利率可能会根据市场情况在特定时间间隔内发生变化。
什么是 APR？
APR 代表年利率，代表您的抵押贷款成本，包括利率和某些其他费用和结算成本。
APR 与您的利率不同。例如，如果您必须支付预付费用或信用额度，这些费用将包含在 APR 中。
《诚实借贷法案》（TILA）要求抵押贷款机构向借款人披露 APR。然而，需要注意的是，贷方可能不会将所有费用都包含在 APR 中——他们不必包含某些费用，例如信用报告、评估和检查费。在比较报价时，询问您的贷款人 APR 中包含和不包含哪些内容，以便您确切知道每笔贷款的成本。
年利率 (APR) 如何计算？
确定 APR 涉及三个主要数字：利率、费用以及您选择预付的任何点数。您可以使用 Bankrate 的 APR 计算器来查看不同的利率和点数如何影响您的贷款总成本。
APR与APR之间的差异利率
虽然 APR 和利率为比较不同的贷款提供了基准，但利率和 APR 之间的主要区别在于 APR 包括获得抵押贷款必须支付的许多其他费用。利率低于 APR，这就是为什么您会经常看到他们的广告。
例如，考虑一套价值 $350,000 美元的房屋的 30 年期固定利率抵押贷款，其中买家支付 20% 首付。贷款人宣传的利率为 5%，但借款人必须支付 1% 的发起费和一些其他费用，总计 $800。这些额外费用使得 APR 达到 5.111%。
为何 APR 高于利率？
贷款的 APR 高于贷款利率，因为它考虑了各种借贷成本。贷款利率只是描述贷款余额的利率。 APR 不仅考虑了利息，还增加了您必须支付的费用和一些其他费用。当您将额外成本添加到利息成本中时，APR 将高于简单利率。
不同利率和年利率的抵押贷款示例
以下是一些比较 $300,000 固定利率抵押贷款 30 年期不同利率和 APR 的示例：
| 利率 | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| 折扣点 | 2 | 1 | 0 |
| 积分和费用 | $9,800 | $6,800 | $800 |
| 年利率 | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| 每月付款 | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| 3年后支付总额 | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| 10年后支付总额 | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| 30年后支付总额 | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
如果您计划在自己的家中居住较短的时间，并希望以折扣价购买以降低房价，则您需要进行计算以确定盈亏平衡点。 Bankrate 的抵押贷款点计算器可以提供帮助。简而言之，您需要在家待足够长的时间，以节省足够的时间来平衡这些额外的前期成本。
底线
贷款利率衡量余额产生的利息金额，而 APR 代表您必须支付的利息和其他费用。最终，这意味着 APR 可以更清楚地反映贷款成本，因此在比较各种报价时，您应该查看贷款的 APR。
