如果您想借钱，您可能已经开始探索一些可能适合您的选择。信贷是许多消费者的热门选择，它有两种形式——担保和无担保。但两者之间的区别并不总是很明显。
简而言之，担保贷款需要抵押品，而无担保贷款则不需要。您还会发现，担保贷款更容易获得贷款资格，而且通常利率较低，因为它们对贷款机构的风险较低。
然而，它们可能不是您的最佳选择，如果您未能偿还借款，可能会对您的信用评分和财务状况造成严重后果。
什么是担保贷款以及它如何运作？
担保贷款是指以抵押品作为担保的债务产品。这意味着，在申请担保贷款时，贷款机构会了解您打算使用哪些资产作为贷款担保。贷款机构会对该资产设定留置权，直至贷款全额偿还。如果您拖欠贷款，贷款机构可以收取并出售抵押品来弥补损失。
在获得担保贷款之前，务必清楚了解您的承诺和损失。
担保贷款与无担保贷款
某些贷款，例如B.个人贷款，可以是无抵押的，也可以是抵押的，具体取决于贷款机构。如果您不符合无抵押贷款的条件，或者希望获得尽可能低的利率，请查看贷款机构是否为您感兴趣的贷款提供抵押选项。
在选择担保贷款和无担保贷款时，需要考虑几个因素。以下是两者之间的一些主要区别，以及每种贷款的优缺点。
| 抵押贷款 | 无抵押贷款 | |
|---|---|---|
| 可用性 | 必须拥有可用作抵押品的资产 | 无需抵押品/td> |
| 借款限额 | 较低的借款限额可能不足以满足您的资金需求 | 如果你提供的抵押品价值相当可观，则可获得更高的借款限额 |
| 信用评分 | 信用评分和财务状况将决定您是否有资格，但如果您的信用不良，则可能更容易获得这些资格 | 信用评分和财务状况将决定您是否有资格，但通常需要良好或优秀的信用才能获得最具竞争力的贷款条款 |
| 资格标准 | 由于贷款人承担的风险较低，因此不太严格 | 更加严格，因为如果您拖欠贷款，贷方无权获得抵押品 |
| 利率 | 通常较低 | 通常较高，因为如果您拖欠还款，贷款人将无法收回损失 |
| 处罚 | 抵押品可能被扣押，信用评分将下降 | 逾期付款将进入催收程序，信用评分将下降 |
| 贷款类型 | 抵押贷款、房屋净值信贷额度 (HELOC)、汽车贷款、商业和担保信用卡等。 | 无担保信用卡、学生贷款、个人贷款等。 |
抵押贷款类型
贷款人希望确保一旦你拿走你的钱，他们就有了筹码。如果他们用你的抵押品做抵押，他们知道最坏的情况是他们可以拥有你用作抵押的资产。这并不能保证你一定会还款，但确实能让贷款人感到更安全，也更有动力还款。
担保贷款的类型包括：
- 抵押贷款：抵押贷款是指您以自己的房屋或房产作为抵押品来购买房屋。如果您无法偿还贷款，您的房屋可能会被取消赎回权。
- 房屋净值信贷额度：房屋净值信贷额度 (HELOC) 允许您以类似信用卡的信用额度获得房屋净值。有了 HELOC，您还可以将房屋作为抵押。
- 汽车贷款：当您贷款购买汽车或其他交通工具时，您的车辆将被用作抵押。如果您未能按时全额还款，您的车辆可能会被扣押。
- 建设用地贷款：建设用地贷款用于购买房产。此类贷款以国家本身作为抵押。
- 商业信贷：商业信贷可用于购买设备、支付工资或投资商业项目。当您获得商业贷款时，您可以使用多种抵押品。例如，库存、设备、您的房产或建筑物都可以用来获得商业贷款。
哪些类型的抵押品可用于担保贷款？
担保贷款通常是获得大额资金的最佳途径，通常也是唯一的途径。只要法律允许，几乎任何资产都可以作为抵押品。贷款机构更青睐易于收取且易于兑换成现金的资产。您使用抵押品的方式可能取决于您的贷款用途是个人用途还是商业用途。抵押品的例子包括：
- 房地产，包括您家中的资产。
- 现金账户（退休账户通常不符合条件）。
- 汽车或其他车辆。
- 机械和工具。
- 投资。
- 保单。
- 贵重物品和收藏品。
我如何申请担保贷款？
获得担保贷款时，在申请之前，请执行以下操作：
- 检查您的信用记录。申请贷款前，您应该查看您的信用报告。您的贷款申请能否获得批准很大程度上取决于您的信用记录。虽然担保贷款的信用要求可能不如无担保贷款那么严格，但了解您的信用记录是否符合条件仍然很重要。您可以每12个月（或每周一次，直至2022年12月31日）在AnnualCreditReport.com网站上免费查看您的信用报告。
- 检查资产价值：你希望用作抵押的资产价值通常决定了你能获得多少抵押贷款。因此，在寻找贷款机构之前，最好先进行资产评估或查看其预估转售价值。
- 浏览不同的贷款机构：通过浏览，您可以比较不同的贷款机构的利率和费用。许多贷款机构提供预审资格，让您了解自己的贷款资格，而不会影响您的信用评分。通常情况下，最好至少进行三笔贷款的预审。
- 向最具竞争力的贷款机构申请贷款：向在线贷款机构申请贷款，整个流程通常可以在线完成。如果您向银行或信用合作社申请贷款，则可能需要前往实体机构。
如果您拖欠担保贷款会发生什么情况？
在抵押贷款多次未偿还后，贷款机构可能会收回用于担保贷款的资产。在许多州，贷款机构无需通知您收回资产的情况。更糟糕的是，退出并不意味着事情的结束。如果收回资产的售价不足以偿还您的贷款金额，您仍需承担差额。
例如，如果您在停止支付船舶贷款时欠款$20,000，而该船被扣押并以$15,000的价格出售，则您欠贷款$5,000以及所有未偿费用。提款记录将在您的信用报告中保留七年。
如果您未能按时偿还抵押贷款、房屋贷款或商业贷款，贷款机构需要更长的时间来收回贷款。在美国大约一半的州，贷款机构必须通过法院才能取消抵押品赎回权。在另一半州，贷款机构必须提前通知您取消抵押品赎回权。无论如何，一旦您知道自己无法偿还贷款，最好立即致电贷款机构，看看能否协商修改贷款条款，以保留您的房屋或商业贷款。
下一步
如果您有意申请担保贷款，请首先查看您的信用记录，了解您的信用状况，并了解您是否有资格获得最具竞争力的利率。接下来，研究信誉良好的贷款机构，并进行资格预审，以便在不影响信用评分的情况下获得利率优惠。
贷款获批后，提交正式申请。最好在贷款到账前审查一下你的预算，以确保你不会拖欠贷款，从而避免失去抵押品。
虽然担保贷款比无担保贷款具有更大的风险，但只要您按时支付每月款项，它们就会成为有用的工具。
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