随着利率上升以抑制通货膨胀和经济衰退担忧不断升级，您可能会担心如果拖欠抵押贷款会发生什么。
数据公司 Black Knight 的数据显示，2022 年 7 月，逾期 30 天或以上但未被取消抵押品赎回权的抵押贷款比例上升至 1.89%。虽然利率相对较低，但如果我们陷入全面衰退，利率肯定会飙升。
如果由于通货膨胀超出预算或其他原因而拖欠抵押贷款，请立即寻求帮助。第一步是联系您的信用服务提供商并解释您的情况。许多人因为恐惧和威胁而避免采取这一步骤——这是有充分理由的。
采取建设性行动对于避免丧失抵押品赎回权非常重要。如果您拖欠抵押贷款，可以通过以下六种方法补足。
放纵
最适合那些暂时陷入困境或面临收入损失的人
宽容会暂时搁置您的抵押贷款。付款将在指定时间内暂停或减少，并且您同意在暂停期结束后进行一次性或分期付款。在延期期间，记录将显示您的抵押贷款是当前的。
美国国家信用咨询基金会（NFCC）立法事务高级主管马特·里贝表示，这种选择往往最适合“面临短期财务困境或收入中断的人”。 “这只是一种停止付款而不被视为拖欠的方式。”
此选项不涉及承保或服务提供商的大量工作。缺点是，当您有效延长抵押贷款期限时，您需要支付更多的利息。
分期或一次性还款
最适合那些经济状况良好并希望迎头赶上的人
只要服务提供商允许，房主就可以在财务状况改善时支付逾期款项。根据摊销计划，您需要支付定期付款金额加上额外金额以弥补逾期付款。当然，服务提供商需要确信您的财务状况已经得到足够的改善，能够承担更大的每月承诺。
“与服务提供商谈判有时会很困难，”全国消费者保护协会执行董事艾拉·莱因戈尔德证实。然而，根据莱茵戈尔德的说法，住房顾问（包括隶属于 NFCC 的顾问）可以帮助您与服务提供商沟通并了解您的替代方案。
对于已经解决财务困境并能承担较大月供的房主来说，这可能是一个选择。 “这确实有效，但你必须了解自己的财务状况，”莱茵戈尔德警告说。
如果您可以支付一次性抵押贷款，服务商将更新您的帐户并恢复您的贷款。但费用可能会增加总额。 “你可能需要很多钱，”莱茵戈尔德说。
挑战在于筹集大量资金。当你从财务问题中恢复时，借贷可能不是一个好策略。
贷款修改或再融资
最适合那些有钱恢复付款但需要帮助来弥补的人
贷款修改几乎就像再融资。您可以获得期限更长或利率更低的新贷款。贷款修改可以让您在再融资时避免另一轮的交易成本和可能更高的利率。您可以在此处查看当前的再融资利率，并使用 Bankrate 的再融资计算器来估算再融资成本。
里贝说：“它赋予你权力，并为你提供可以负担的新水平的付款资金。”
信用服务机构需要确信您的财务问题已经解决。 “你要确保借款人有能力偿还这笔贷款，”沃尔夫说。
一般来说，您必须满足某些标准，例如：B.财务或个人困难的证据。
一些抵押贷款服务机构为陷入财务困境的房主提供了再融资的绿灯。再融资需要承销商和服务提供商做一些工作。但服务提供商已经拥有您的所有文件并且“可以非常快速且廉价地完成这一切”，莱茵戈尔德说。
相同的抵押贷款，更低的还款额
最适合那些只需支付少量费用即可赶上的人
另一种方法是降低拥有房屋的成本。
财产保险：购买更便宜的财产保险，以减少每月的房屋总成本。
房产税减免：莱茵戈尔德说，了解您所在地区是否有资格享受房产税减免。特别是对于老年人来说，这可以降低每月的抵押贷款支付额。
个人抵押贷款保险（PMI）：联系您的贷方，了解您是否有足够的资产来摆脱个人抵押贷款保险（PMI）。如果您有资格将其删除，您的每月付款将立即减少。
请记住，如果服务提供商威胁取消抵押品赎回权，有时可以使用 PMI 来挽救您的房屋。在这种情况下，您可以提出 PMI 部分索赔。保险公司不会向您的服务商支付全部索赔金额以避免丧失抵押品赎回权，而是只向服务商支付足够的金额来弥补您错过的付款。要了解这是否可行，请仔细阅读您的 PMI 政策文件或咨询房地产律师。
减资
如果你的贷款人这样做，最好的选择
此时，服务商可以根据承保情况和您房屋的当前价值减少您的贷款本金。这可以减少您所欠的贷款金额，从而减少您的每月还款额。许多在 2008-2009 年金融危机中受到财务打击的房主都采取了资本削减措施。
沃尔夫说，房利美和房地美都削减了资本，但并非所有服务提供商都这样做，因此请咨询您的贷方或服务提供商。
州和地方救济基金
最适合符合条件的人
在全国范围内，美国住房和城市发展部的“让家庭负担得起住房”计划和房主援助基金为人们提供帮助，后者是由总统乔·拜登创建的总额为1499亿美元的基金，其业务受州和哥伦比亚特区的监管。
除了州政府的计划外，一些地区还为陷入困境的房主提供了丰富的资源。北卡罗来纳州就是一个例子，那里可用的资源包括止赎预防基金。
住房金融路径主管 Phyllis Caldwell-George 表示，陷入财务困境的房主可以通过制定还款计划获得帮助，或者让北卡罗来纳州止赎基金支付三年的抵押贷款，同时房主可以重新接受培训并在新的领域工作或找工作。 Piedmont 是 NFCC 的子公司。
检查您所在的州、县、市和任何专业组织（例如您可能加入的工会），并查看可用的援助计划。
