同时管理多个债务账户可能很困难，但您可以通过债务合并贷款来弥补。传统银行、信用合作社和在线贷款机构都可以轻松提供这些贷款，它们有两种形式：担保贷款和无担保贷款。
有担保和无担保的债务合并贷款都可以帮助您将还款期缩短数月甚至数年。此外，您还可以通过获得利率更具竞争力的债务合并贷款并用它来消除现有的债务余额，从而节省大量利息。
债务合并贷款如何运作
债务合并贷款是一种用于将多笔债务余额转换为新贷款产品的个人贷款。由于利率是固定的，您通常可以获得 1 至 10 年的期限和固定的每月付款。
理想情况下，债务合并贷款的利率应该低于您当前最大化成本节约所需的利率。但是，如果您有资格获得的金额低于您的信用卡和贷款所欠的总金额，您应该使用贷款收益来偿还利率最高的债务。
以下是债务合并贷款如何为您节省大量信用卡利息的示例：
1：$1,500余额和17%年利率
2：$2,000余额和15%年利率
3：$2,500 余额和 12% 年利率
4：$3,000 余额和 21% 年利率
现在假设您在 24 个月内还清这些余额。您将花费 $1,629 的利息。但是，如果您以 8% 年利率获得 $9,000 的 24 个月个人贷款，您的利息支出将降至 $573.25。
您可以使用个人贷款计算器和信用卡还款计算器来计算债务合并贷款的潜在利息节省。
如何利用担保贷款进行债务合并
担保贷款有抵押品作为支持，这使得借款人的风险更大。根据您的财务状况，它们可能是值得的。您可以使用任何这些担保贷款产品进行债务合并。
担保个人贷款
它就像传统贷款，如果您没有完美的信用，可能会更容易获得贷款。尽管如此，仍有一些不利因素需要考虑。如果您拖欠贷款，您可能会获得高额利息，并面临失去抵押品的风险。
房屋净值贷款或房屋净值信用额度 (HELOC)
房屋净值贷款和 HELOC 都允许您将部分房屋净值（或房屋价值与您当前所欠债务之间的差额）转换为现金。
当您获得房屋净值贷款时，您会一次性收到全部贷款，然后按月分期偿还，因为利率是固定的。 HELOC 就像一张信用卡，您可以在需要时从中提取资金。您只需偿还从 HELOC 借入的金额，并且利率是可变的。
房屋净值贷款和 HELOC 都是债务合并的理想选择，因为它们提供比个人贷款更具竞争力的利率。此外，如果您的房屋拥有大量资产，您可能会获得一大笔钱的批准。这些产品的主要缺点是，如果您拖欠贷款，您将失去房屋并丧失抵押品赎回权，因为这些产品充当了二次抵押贷款。
如何使用无担保债务合并贷款
与担保贷款不同，无需担保即可获得批准。有两种类型的无担保债务合并贷款和信用卡选项。
无担保个人贷款
此贷款产品可让您合并债务以简化还款流程。您将获得固定利率和更易于管理的每月付款。大多数贷款都具有快速审批和融资的优点。但是，贷款时可能会收取手续费。提前偿还贷款可能还会有预付罚金。
点对点借贷
与个人贷款不同，它们是散户投资者向符合其贷款标准的消费者提供的无担保贷款。即使您的信用并不完美，您也可能有资格获得快速融资贷款。不利的一面是，如果您的信用不佳，您的借贷成本可能会高于您申请房屋净值贷款的成本。此外，一些 P2P 贷款的还款期限较短。
信用卡转账
您可以获得低息或无息的介绍期 - 通常最长 18 个月。偿还高息信用卡债务并在此期限内还清将为您节省大量利息。
如何获得债务合并贷款
您可以通过传统银行、信用合作社或在线贷款机构申请债务合并贷款。理想情况下，您的信用评分应在 600 左右，债务收入比 (DTI) 不超过 45%，这样才最有可能获得具有竞争力的利率的贷款。较低的信用评级并不一定会导致拒绝，但您必须预期更高的借贷成本和不太有利的信贷条件。
请记住，每个贷方都有独特的资格要求，因此最好在申请之前进行一些研究，以确保您正在考虑的贷方适合您。
底线
债务合并贷款使管理多个债务账户变得更容易，您可以更快地偿还余额并节省大量利息。在申请之前，评估有担保和无担保贷款，以决定哪种选择是最佳的。货比三家、在不损害信用评分的情况下进行资格预审以及查看数字以确定债务合并是否合理，或者是否应该等到信用评分或整体财务状况改善，这些都很重要。
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