如果不按时偿还，所有贷款都面临风险。但是，如果您拖欠还款，汽车信用贷款会带来特别令人不安的后果：贷方可以拿走您的车辆。
在考虑获得住房贷款之前，请考虑使用车辆作为贷款抵押品的潜在缺点。
什么是产权贷款？
汽车所有权贷款允许您借用车辆价值 25% 至 50% 之间的任意金额，以您的车辆所有权作为抵押提供贷款。这些短期贷款的期限通常为15至30天。在许多情况下，您必须完全拥有自己的汽车才能获得贷款。当您的车辆几乎还清时，一些贷方会提供此类贷款，但这种情况不太常见。
其工作原理如下：假设您拥有一辆 $5,000 汽车，并且您处于紧急状态，需要 $1,000。产权贷款允许您抵押您的车辆，这样您就可以快速获得 $1,000。正如抵押贷款使用您的房屋作为抵押品一样，产权贷款也使用您的车辆作为抵押品。
“关于产权贷款，人们需要了解的最重要的事情之一是，它使用您车辆中的资产来保证您要借的钱，”国家信用基金会通信副总裁布鲁斯·麦克拉里（Bruce McClary）说。指导。
虽然产品名称中可能包含“汽车”一词，但这些要点也可能适用于摩托车、船只和休闲车。
为了重新获得车辆的所有权，必须全额支付贷款，包括贷方收取的高额费用。
产权贷款如何运作？
汽车所有权贷款有不同类型。有些是一次性付款贷款，这意味着借款人必须在大约一个月内支付全额贷款和利息。年利率类似的分期贷款可以在三到六个月内偿还，具体取决于贷方。
与汽车产权贷款相关的费用并不便宜。它们通常包括平均每月 25% 的融资费用，相当于年利率高达 300%。对于 $1,000 贷款，如果在 30 天内偿还贷款，您将额外支付 $250 利息。如果您拖欠还款并且这些利息费用不断增加，贷款最终的成本可能会远远高于原始标价。
产权贷款通常会产生数百美元的额外费用，以及处理费、文件费和贷款发放费。在某些情况下，您可能还需要为您的车辆购买并支付路边援助计划费用。申请汽车产权贷款时，请准备好向贷方提供清晰的产权、保险证明和带照片的身份证件。一些贷方需要第二套钥匙。
负责任贷款中心联邦活动主任格拉谢拉·阿庞特-迪亚兹表示，虽然获得产权贷款可能很容易，但这种便利伴随着巨大的成本和风险。
“一些汽车产权贷款安装了 GPS 设备（绰号为‘终止开关’），可防止借款人的汽车启动，并利用这种做法作为追收债务或使汽车更容易被扣押的一种方式，”阿庞特说。一种手段。” ——迪亚兹。 “汽车不仅是上班、看病或其他地方最重要的交通工具，而且往往是一个人拥有的最大的金融资产。温和地说，失去汽车的迫在眉睫的威胁是可怕的。”
产权贷款的缺点
产权贷款的最大缺点是还款期短、利率高，以及如果违约可能会失去汽车。
“这些通常是短期贷款，还款期很短，”麦克拉里说。 “如果你无法在到期时偿还贷款，就会进入另一个费用更高的周期。对于已经在还款方面陷入困境的人们来说，这造成了非常困难的局面。这是一个债务周期。明确定义。”
然而，主要缺点是您可能会丢失汽车。如果您无法偿还贷款，贷方可以没收您的车辆。 2016年，消费者金融保护局的一项研究发现，在申请产权贷款的人中，有20%的车辆被扣押。
一些贷方甚至要求您在获得贷款时在车辆中配备全球定位系统 (GPS) 和启停装置。如果您未能偿还贷款并且他们决定收回您的车辆，此步骤允许贷方找到车辆并远程禁用其点火系统。然后贷方可以出售车辆以收回资金。
产权贷款的替代方案
面对如此严重的阻力，麦克拉里建议向传统银行和信用合作社寻求低成本借贷选择。
“许多人基于对传统贷款机构信誉的假设而避开传统贷款机构，”他说。 “这是你能做的最危险的事情。你对你可能存下的钱撒了谎。”
即使您没有银行账户、信用评分较低或过去曾因糟糕的财务决策而苦苦挣扎，也值得探索所有替代方案。 “这些传统贷方的灵活性很有趣，”麦克拉里说。 “有许多信用合作社愿意与没有银行账户的客户合作。”
麦克拉里很少建议增加信用卡债务，但表示这是比产权贷款更好的选择。在大多数情况下，信用卡的利息远低于您最终支付的产权贷款利息。
最后结果
如果您决定汽车所有权贷款是唯一的选择，请确保您了解贷款条款。产权贷款人必须在签署之前向您提供书面贷款条款，联邦法律要求他们诚实公开地披露贷款的总成本。请记住 - 成本可能不值得所涉及的风险。
“汽车所有权贷款常常导致人们负债并失去汽车，”阿庞特迪亚兹说。 “汽车产权贷款往往会让人们看起来比借钱之前更糟糕。”
了解更多：
