什么是点对点借贷？
P2P借贷始于直接连接借款人和投资者的想法。 2008年金融衰退之后，许多传统银行收紧了信贷要求，它们变得受到借款人的欢迎，尤其是那些信用评级较差的借款人。点对点提供了一种更好的筹集资金的方式。
如今，最初的“零售”点对点借贷形式（个人消费者投资部分贷款）已经演变为机构借贷，由对冲基金或保险公司等机构支持。 LendingClub 于 2020 年结束了其散户投资者计划，目前正在促进机构借贷。 Prosper 仍然允许消费者投资部分贷款。
点对点借贷如何运作？
为了获得点对点贷款，借款人的操作方式与在线贷款相同。
点对点零售和机构借贷公司通过预审来验证资格，其中包括不会影响您的信用评分的轻微贷款扣除。
在资格预审期间，您可以选择贷款金额和贷款用途，并提供您的姓名、出生日期和地址。然后，您可以看到您可能有资格获得的 APR 和贷款条款。
如果您决定申请，与其他贷方一样，点对点贷方将确认其他因素，例如您的信用评分和信用记录，其中包括严格的信用检查。
点对点借贷的特点
点对点贷款是一种在线贷款，具有以下特点：
手续费：这是 P2P 贷款机构收取的预付费用，用于支付处理您的贷款的成本。费用通常在贷款金额的 1% 到 8% 之间。
在线体验：P2P 贷款机构允许借款人在贷款机构网站上管理一切事务，从申请贷款、上传文件到签署贷款协议和每月还款。
由于 P2P 贷款申请可能会被多位投资者审核，因此融资所需的时间可能比银行或其他在线贷款机构的个人贷款更长——在某些情况下可能需要长达一周的时间。
小型企业点对点借贷
Funding Circle 和 StreetShares 是仅提供小企业贷款的点对点借贷机构。 FundingCircle 迎合需要资金扩张的公司，而 StreetShares 更适合寻求营运资金的新公司。
信用不良可以获得点对点贷款吗？
信用不良的借款人（FICO 评分为 629 或以下的借款人）可以选择 P2P 借贷，但利率可能会更高。例如，一笔 4 年期贷款 $15,000，年利率为 28.7%，每月还款额为 $529，则总利息成本为 $10,392。您可以使用个人贷款计算器来计算平均分期付款和还款额。
虽然 LendingClub、Prosper 和 Upstart 等贷款机构的最低信用评级处于不良或公平信用范围内，但您可能有资格通过信用合作社或通过担保或共同签署的贷款获得较低的利率。
如何获得点对点借贷资格
您可以在正式申请之前对 P2P 贷款进行资格预审，以了解预计的利率和条款。资格预审过程通常涉及轻微的信用检查，这不会影响您的信用评分。您可以在 NerdWallet 上进行资格预审，并比较多个贷方的借贷成本和功能。
