随着利率上升，获得最佳抵押贷款利率比以往任何时候都更加重要。您的抵押贷款利率会影响您的每月还款额以及贷款期限内您总共需要支付的金额。
您的贷款利率取决于许多因素，包括您的首付、信用度、您购买的房屋价值、贷款期限等等。我们将详细解释您需要了解的信息以获取最低利率。
如何获得下一笔抵押贷款的最佳利率
当考虑下一笔抵押贷款的选择时，最好尽可能做好准备，以完成贷款申请并获得尽可能低的利率。
“有三大支柱：你的信用度、你的收入（转化为债务收入比）和你的财富，”亚特兰大 Silverton Mortgage 总裁 Josh Moffitt 解释道。
按照这七个步骤即可获得最优惠的价格。
提高你的信用评分
保存就业记录
节省存款
了解你的债务收入比
选择 15 年期固定利率抵押贷款
多个贷方之间的比较商店
确保你的关税
1.提高你的信用评分
较低的信用评分并不会自动阻止您获得贷款，但它可能会导致获得最低利率和更昂贵的贷款条款之间的差异。
“信用评分始终是决定风险的重要因素，”全国抵押贷款经纪人协会（NAMB）副总裁瓦莱丽·桑德斯 (Valerie Saunders) 说。 “贷款人将使用分数作为衡量一个人偿还债务能力的基准。分数越高，借款人越有可能不违约。”
最优惠的抵押贷款利率适用于信用评分最高的借款人，通常为 740 分或更高。一般来说，贷方对他们按时还款的能力越有信心，他们提供的利率就越低。
为了提高您的分数，请按时支付账单并偿还或消除这些信用卡余额。如果必须结转余额，请确保余额不超过可用信用额度的 20% 至 30%。另外，请检查您的信用评分并定期报告，并查找报告中的错误。如果发现任何错误，请在申请抵押贷款之前努力纠正。
2.做好就业记录
如果您至少两年有稳定的工作和收入，尤其是在同一个雇主那里工作，那么您对贷款人会更有吸引力。准备好提供申请抵押贷款前至少 30 天的工资单以及过去两年的 W-2 表。如果您获得奖金或佣金，您也必须证明这一点。
无论您是自雇人士还是您的薪水来自多份兼职工作，获得资格可能会更加困难，但并非不可能。如果您是自雇人士，除了纳税申报表之外，您可能还需要提交收入报表等商业文件来完成您的申请。
如果您是刚刚开始职业生涯或休假一段时间后重返就业市场的毕业生，该怎么办？如果您手头有正式的工作机会，贷款人通常可以核实您的工作，只要该工作机会反映了您将支付的费用。如果您目前有一份工作但即将找到一份新工作，情况也是如此。然而，如果你进入一个全新的行业，贷方可能会对你申请提出质疑。因此，在进行重大更改时请记住这一点。
工作经历中的空白并不一定会使您失去资格，但空白期的长短却很重要。例如，如果您因疾病而在相对较短的时间内失业，您可能能够轻松地向贷方解释这一差额。但是，如果您失业时间较长（六个月或更长时间），获得许可可能会很困难。
3. 节省首付
储蓄更多可以让你降低抵押贷款利率，特别是如果你有足够的现金支付20%首付。当然，贷款人会接受较低的首付，但低于 20% 通常意味着您必须支付私人抵押贷款保险，每年的数额可能为原始贷款额的 0.05% 到 1% 或更多。您越早偿还少于房屋总价值 80% 的抵押贷款，您就可以越早摆脱抵押贷款保险并降低每月的账单。
4. 了解你的债务收入比
您的债务收入比 (DTI) 将您的债务与您的收入进行比较。具体来说，它将您每月的债务总额与您的每月的收入总额进行比较。
一般来说，您的 DTI 比率越低，您对贷方的吸引力就越大。较低的 DTI 意味着您可以偿还新的贷款而不会破产。您的 DTI 越高，您偿还贷款的收入就越多，因此承担更多债务变得更加困难。
放贷者的一个经验法则是避免发放要求月总收入超过 28% 的抵押贷款。您的整体 DTI 应保持在 36% 以下。
因此，如果您每月赚 $5,000，您希望您的抵押贷款支付额不超过 $5,000 * 0.28 = $1,400，并且您希望确保您的抵押贷款支付额加上其他债务支付额保持在 $5,000 * 0.36 = $1,800 以下。
传统贷款的最高 DTI 为 45%，FHA 贷款的最高 DTI 为 43%。但是，如果您满足某些要求，可能会有一些例外，例如 B. 大量节省。
5.考虑15年期固定利率抵押贷款
虽然 30 年期固定利率抵押贷款很常见，但如果您认为自己已经找到了长期住所并且拥有良好的现金流，请考虑 15 年期固定利率抵押贷款以更快地偿还房贷。当您重新融资现有抵押贷款时，您还可以选择 15 年的期限。根据 Bankrate 的全国贷款机构调查，当前 15 年期固定利率抵押贷款的基准利率为 4.870%。
6. 多个贷款机构之间的比较
在寻找最佳抵押贷款利率甚至再融资时，请进行必要的研究，以确保找到适合您情况的最佳抵押贷款利率。不要接受第一个给出的价格——它值得一试。一项研究表明，借款人仅收到一份额外的利率优惠，平均节省了 $1,500 美元，而收到五份额外的利率优惠，平均节省了 $3,000 美元。
除了银行或信用社之外，还要与多家贷方进行交流，并在线探索各种选择。
“根据你得到的信用评估来购买和比较，”桑德斯说。 “通常情况下，你不会在不先试驾的情况下购买汽车。在购买之前，先用你的贷款进行试驾。”
7. 锁定关税
成交过程有时需要数周时间，在此期间价格可能会波动。签署购房协议并获得贷款后，请贷款人确定您的利率。此项服务有时会收取费用，但通常是值得的，尤其是在利率上升的环境下。
下一步
一旦您找到最佳的贷款报价和利率并申请贷款，您就离下一笔抵押贷款更近了一步。以下是预期内容的概述：
申请后三天内，您将收到包含抵押贷款详细信息的贷款估算。其中包括结账费用清单，但这些是当前估计值，而不是确切数字。如果您对信用评估中包含的内容有疑问，您可以在此时要求贷方进行澄清。
贷款人的承保部门将审查您的申请，以确定您的抵押贷款是否获得批准。在此期间，您可能会被要求提供额外的文件或回答问题。因此，要做好准备并做出反应。注意你的财务和工作——如果可以避免，不要借新贷款、进行大额购买或换工作。
如果您的抵押贷款获得批准，那么您就接近完成交易了。如果您的贷款被拒绝，找出影响该决定的因素非常重要。一般来说，您可以向其他贷方申请另一笔抵押贷款，但最好等待一段时间，以免损害您的信用。
当您接近结算日期时，您将收到一份结算披露，其中包含最终贷款条款，包括您的利率和结算成本。如果您确定了低价，请确保本文件上的价格与您最初提供的价格相符。请记住，利率锁定通常只持续一段时间。因此，最好与您的贷方合作，以避免结算过程延迟。
