提现需要多少钱？如果你像大多数美国人一样，你就不知道答案。但专家们使用一个简单的经验法则来判断你可以花多少钱。他们建议每年安全提取的金额约为 4% 的储蓄，这意味着到您达到退休年龄时，您将需要大约 25 倍的年支出。
Bankrate 2021 年的一项调查显示，超过一半的美国人退休储蓄不足。另一个 16% 不确定他们是否走在正确的轨道上。
根据波士顿学院退休研究中心的国家退休风险指数（NRRI），大约一半的工薪家庭在退休后面临失去现有生活水平的风险，这并不奇怪。
然而，有一些方法可以确保你保持正轨。无论您的年龄或财务状况如何，以下是一些关于如何提高储蓄能力以及您今天应该做什么的提示。
提现需要多少钱？
当一位客户询问北卡罗来纳州夏洛特市 Passport Wealth Management 公司的首席执行官兼注册理财规划师丹·托拜厄斯 (Dan Tobias) 退休后需要多少钱时，他很快转移了话题，转而询问他们的退休生活会是什么样子。
“你想开兰博基尼，还是想搬进佛罗里达州 55 岁以上的公寓？”托比亚斯问道。
在托拜厄斯了解了这个人的退休愿景后，他可以运用一些经验法则。使用经典的 4% 规则，您可以看到您的退休储蓄的 4% 或 5% 是多少，以及您的生活方式将如何依靠这笔钱来维持。如果你没有达到这个数字，你要么增加你的缴款，要么在退休后过着更加节俭的生活。
为了衡量您是否有足够的储蓄，富达投资建议您随着年龄的增长保持一定水平的退休储蓄。
例如，到30岁时，你应该至少存下你的年薪。
到你40岁时，你的薪水应该已经增加了三倍。
50岁时，您应该为退休储蓄相当于年收入6倍的钱。
到 60 岁时，您的储蓄应为您工资的 8 倍；到 67 岁时，您的储蓄应为您工资的 10 倍。
一些顾问有不同的估计：美国银行估计，中等收入者到 60 岁出头时需要存下相当于其工资 8.2 倍的钱才能安全地替代他们的收入。
Bankrate 的退休计算器可以帮助您更好地了解您需要多少钱以及是否需要比预期多工作几年。但最重要的是，要现实地对待你的目标——不要低估衰老的缓慢成本，尤其是医疗保健成本。
退休账户：罗斯 IRA、传统 IRA 和 401(k)
一旦您承诺为退休储蓄，您就可以选择如何以及在哪里储蓄。最受欢迎的选择之一是个人退休账户（IRA）。主要有两种类型：传统 IRA 和 Roth IRA。
IRA 的最大好处是可以为您节省税收减免，但它还提供其他好处，例如：B. 您的供款免税增长。具体的福利类型取决于 IRA 的类型。以下是两种主要 IRA 类型的差异：
传统 IRA
收入要求：必须有收入。没有最高收入，但税收减免可能会在 2022 年调整后总收入 $68,000 时到期，具体取决于您的入学状态以及您是否有工作计划。
缴款限额：2022 年为每年 $6,000，50 岁以上者为每年 $7,000。
什么时候可以提取资金？可以在 59 岁半或以后提取资金。
税收优惠：如果您的收入不超过最高收入，传统 IRA 允许您从所得税中扣除您的供款。账户中的任何资金在提取前均可延税。
提前提款规则：59½ 岁之前从传统 IRA 提款通常会导致征税，并可能受到 10% 罚款。
最低分配要求：是，72 岁以后。
罗斯个人退休账户
收入要求：必须有收入。 2022 年修订后的调整后总收入必须低于 $129,000，个人申请人才可全额缴纳。允许部分捐款超过此金额但低于 $144,000（2022 年）。配偶申报的出口额从 $204,000 开始，最高可达 $214,000（2022 年）。不过，工人仍然可以通过罗斯个人退休账户 (Roth IRA) 后门开设账户。
缴款限额：2022 年为每年 $6,000，50 岁以上者为每年 $7,000。
什么时候可以提取资金？可以随时存款，只要账户存在至少五年，从 59 岁起就可以免税提取金额（包括收入）。
税收优惠：通过罗斯个人退休账户 (Roth IRA)，您可以投资税后资金并在退休时提取免税供款和收入。账户中的任何资金均可免税增长。
提前提款规则：捐款可以免税提取，但收入需纳税并须缴纳 10% 罚款。
最低要求作业：否，您无需担心。
这些是传统 IRA 和 Roth IRA 之间的一些主要区别，但计划在其他重要方面也有所不同。了解哪种计划最适合您非常重要。
另一种流行的退休计划选择是由雇主设立的 401(k)。 401（k）可能提供与 IRA 类似的福利，但也有一些关键的区别。
401（k）
另一种流行的退休计划选择是由雇主设立的 401(k)。有了 401(k)，您可以直接从工资中自动进行投资，因此很多人没有意识到这些钱已经转入他们的退休账户。 401（k）计划最大的好处可能就是雇主匹配。许多公司会匹配您的部分或全部 401（k）供款，以换取免费的退休储蓄资金。
与 IRA 类似，401（k）也有两种形式：传统 401（k），以税前资金资助；罗斯 401（k），以税后资金资助。
401（k）可能提供与 IRA 类似的福利，但也有一些关键的区别。
收入要求：您的收入没有限制，但您必须有收入并且有提供该计划的雇主。
缴款上限：2022 年为 $20,500，而 50 岁以上的工人可以额外缴款 $6,500，总计 $27,000。
什么时候可以提取资金？一般来说，59 岁以后提款可以不受处罚。Roth 401(k) 还要求账户开设至少五年才能避免处罚。
税收优惠：在传统的 401（k）中，您在税前缴纳，这意味着您无需为您的缴纳缴纳税款。账户中的任何资金都可延税，直到提取后才需纳税。 Roth 401（k）使用税后美元，因此没有即时的税收优惠，但这笔钱可以在退休年龄免税提取。
提前提款规则：您可以提前提取您的钱，但所有奖金通常都需缴纳税款和 10% 奖金罚款。如有紧急需要，可提出困难索赔。或者，您的计划可能允许您向您的帐户添加信用额度。
最低分配要求：是的，通常从 72 岁开始。
401（k）是 IRA 计划的一个有吸引力的补充或替代方案，特别是因为其缴款额度更高、参与时没有收入限制，并且有雇主匹配。
我应该从哪里开始为退休储蓄？
您可以从多种延税选项中进行选择 - 您应该选择哪一种？以下是专家建议您采取的方法：
获得每笔 401(k) 匹配资金：如果您的雇主在您为账户注资时提供任何类型的匹配资金，那么这项雇主赞助的计划应该是您的首选。雇主匹配是最简单、最可靠的赚钱方式，您应该充分利用它。只有获得这笔免费资金后，您才应该考虑投资 IRA。
最大化您的 IRA：当您的 401(k) 匹配用完或您的雇主不提供 401(k) 计划或匹配时，请联系您的 IRA。专家们更喜欢罗斯个人退休账户 (Roth IRA) 的所有好处。然后最大化您的 401（k）：如果您已经用完了 IRA 并且还有更多钱可以存，您可以回到您的 401（k）并增加更多的年度最高供款额。
应税账户：如果您有更多的储蓄，您可以将钱存入应税账户，该账户可能是经纪账户或银行账户。
您的账户顺序将帮助您获得保证的雇主匹配回报，然后再转到罗斯个人退休账户 (Roth IRA) 中可能最好的退休账户。以下是如何首先获得这些帐户的最大利益的方法。
如何最大化你的预算
即使资源有限，也有办法最大限度地节省开支，这样您以后就不会陷入困境。以下是一些最有用的方法：
设置自动发布。如果你从未看到钱流入你的储蓄，你就不会错过它。无论您的雇主是否提供直接存款到多个账户，或者您是否设置自己的账户以自动将资金转入专用储蓄，自动缴款都是将储蓄纳入预算的一种简单直接的方式。
减少开支。减少，然后你可以把这些多余的钱存入你的储蓄账户，直到你开始实现你的目标。
关注大成本。忘记偶尔喝杯咖啡吧：省钱的最佳地方就是你花钱最多的地方：你的家、车、外出就餐、旅行，或者任何你花很多钱的地方。
找一份兼职工作。如果您看不到削减成本的选择，您可以寻找副业。无论您选择自由职业、副业还是被动收入，每周多花几个小时都可以为您的储蓄带来健康的投资。
现在将储蓄纳入预算非常重要。 Bankrate 的一项民意调查显示，美国人最大的财务遗憾是没有提早为退休储蓄。您希望您的钱能尽快为您工作——从您的奖金中赚取利息。
20多岁如何存钱
退休计划的讽刺之处在于你必须从年轻时开始。要充分发挥复利的威力，您需要最大限度地利用自己的储蓄年限。到你 20 岁时，你的退休账户中的收入应该和你一年的收入一样多。
建立你的应急基金
从小事做起。财务顾问建议您将最重要的开支存入高收益储蓄账户六个月。对于职业生涯刚刚开始的人来说，这是一项相当艰巨的任务。
您不必一次性实现所有目标。以一个月为目标并从那里开始。如果您需要现金，应急基金将阻止您进入退休账户，从而阻碍您增加收入的能力。使用安全的储蓄账户，确保在需要时有钱可用，并通过存钱获得最佳利率。
为退休储蓄
使用雇主的 401(k) 计划
目标是将至少 10% 的工资（包括任何雇主匹配）存入税收优惠的退休账户，例如 401（k）。根据美国劳工统计局 2021 年 11 月的一份报告，截至 2021 年 3 月，约有 68% 的工人可以通过雇主获得退休计划，但其中只有约 51% 使用过该计划。
新员工可能会自动加入退休计划，这是一个很好的举措，但您可能准备节省一小部分工资 - 比如 3% - 比建议的要少。
确保增加您的贡献或至少设置自动升级，以便您每年可以贡献更多。最重要的是，确保您从雇主那里获得免费的匹配资金。以下是您在 401(k) 计划中可以采取的一些其他明智步骤。
如何在没有 401(k) 的情况下储蓄
如果您的雇主不提供 401(k) 或您是兼职员工，请考虑 Roth IRA。您可以节省 $6,000 的税后收入（到 2022 年），但这笔钱是免税的，退休时提取时也免税。
或者，您可以将税前收入存入传统 IRA（每年最高金额与 Roth IRA 相同），并且这些资金在您提取之前不会被征税。
为了复制 401（k）的简单性，您可以设置直接存款以自动支付到您选择的退休基金中。您可以通过将每月收入的 $500 转入 IRA 来最大化您当年的贡献。
尽早开始储蓄
假设您从 22 岁开始每年在 401(k) 账户中储蓄 $6,000，并在 67 岁时存下这笔钱。
相比之下，有人十年后才开始存钱，而且距离退休只有 35 年了。到 67 岁时，该人每年需要储蓄近两倍的钱才能获得相同的金额。
Bankrate 的 401(k) 计算器显示您是否有望实现退休储蓄目标。
考虑增加股票配置
积极参与，将投资组合的大部分投资于股票。如果您 20 多岁，您的投资眼光就会比较长。这意味着您可以应对股市的起伏，并有可能在较长时间内获得每年约 10% 的历史最高回报。
30岁如何省钱
目标是到 35 岁时退休账户中的工资翻一番，如果落后，到 40 岁时退休账户中的工资将增加三倍。
预留应急基金
30 岁是你真正开始财务成长的年龄。这也是人们通常买房的时候。根据全美房地产经纪人协会的数据，2022 年美国首次购房者的年龄中位数将为 33 岁。
然而，成熟意味着你会失去更多。逾期支付抵押贷款和租金租赁是完全不同的情况。您不想失去自己的家，因为家里可能会挤满越来越多的孩子。现在是时候将一至三个月的应急基金增加到近六个月了。
建立你的退休储蓄
这是你开始在生活中赚取真正金钱的时候，因此为退休储蓄就变得更加重要。如果您未能实现 10% 储蓄目标，请立即行动，不要害怕增加储蓄。
您现在还可以享受退休资产自动增加的福利。您可以直接向您的退休金基金支付，每年按固定的百分比增加。由于增加的百分比会自动记入您的帐户，因此不可能错过。
您还可以开始将更多的加薪储蓄起来，而不是花掉。
与配偶保持一致
许多美国人在人生的这个阶段结婚。这意味着对某人在感情上和经济上做出承诺。两者都有相互影响的方式。
根据 Bankrate 姊妹网站 CreditCards.com 在 2022 年 1 月进行的一项调查，32% 的处于认真恋爱关系的美国人向伴侣隐瞒了金融账户（例如信用卡或储蓄账户），或者支出超出了伴侣意愿的金额。
11% 的受访者表示，财务不忠比身体不忠更糟糕。成功实现您的退休目标取决于您与配偶在所有财务问题上的清晰沟通：从您的预算到您储蓄多少钱，再到计划您退休后想做什么。
40多岁如何储蓄
目标是到 45 岁时存下四倍的钱，到 50 岁时存下六倍的钱。随着十年来收入的增加，您的储蓄率也可能会增加。距离退休还有二十年甚至更久，您仍然可以受益于复利的力量。
偿还所有债务
有些家庭可能在 40 多岁时仍有信用卡余额。消除这个负担可以为退休节省更多的钱。
注册一张 0% 利息的免费信用卡，这样您就可以花时间偿还债务。拥有 $7,000 余额的人可以在开始计息之前 15 个月内用 $467 偿还债务。
一旦还清了债务，并且您已经习惯了没有钱的生活，就增加相应数额的退休金缴款。
不要太保守
共同基金公司 Vanguard 前投资规划和研究执行董事艾伦·里纳尔迪 (Ellen Rinaldi) 表示，40 岁离退休还很远，所以不要过度投资。
里纳尔迪建议将股票投资组合削减至 80%，并将其余部分投资于债券等保守资产。
重新分配资产时，全面了解所有资产。仅仅关注 401(k) 是不够的。考虑你所有的投资。也不要忘记退休账户或以前工作带来的福利。您可以将旧的 401(k) 转移到 IRA 或当前雇主的 401(k)，并根据需要进行投资。
退休管理系统首席执行官 J. Michael Scarborough 表示：“这种事情经常发生——人们把钱放在 401(k) 账户里，然后就忘了它。” “他们在度假上花的时间比退休后花的时间还要多。”
正确看待大学储蓄
希望您从孩子开始穿尿布时就开始为高等教育储蓄。如果是这样，你可以继续进行黑客攻击，而不必从你的退休储蓄中抽取大量资金。如果您忽视了为大学储蓄，并且您的 401（k）计划不够稳健，那么您可能没有足够的钱来支付这两项费用。
许多父母牺牲了自己的退休积蓄来照顾孩子，甚至包括那些已经大学毕业的孩子。 Bankrate 2019 年的一项民意调查发现，一半的美国人冒着退休储蓄的风险来支付成年子女的账单——这可能是一个巨大的错误。
金融咨询公司 Brightwork Partners 的主管梅尔·贝克 (Merl Baker) 表示：“当人们被迫做出选择时，他们会优先抚养孩子，而把自己放在最后。” “他们接受了比计划或预期更长的工作时间。或者他们接受了更低的生活质量。这很影响他们的心情。”
如果您决心要帮助您的孩子，但您的钱却快用完了，那么请寻找对您的退休储蓄产生较少负面影响的折衷方案，例如投资家庭住宅。
请记住，您的孩子可以为上大学而贷款，但您不能为退休而贷款。
50多岁如何省钱
目标是到 55 岁时储蓄收入的七倍，到 60 岁时储蓄收入的八倍。
受益于后备捐款
年满 50 岁有很多好处，包括备用供款，可以让您向退休账户存入更多资金。到 2022 年，50 岁及以上的人可以在 401(k) 中节省最多 $27,000 美元，在 IRA 中节省最多 $7,000 美元。尽快利用这些机会。
“这并非毫无希望，”获得认证的财务规划师、《女性与金钱》一书的作者迪·李 (Dee Lee) 在谈到那些尚未认真对待退休计划的人时说道。
李描述了一对夫妇发现他们需要勒紧裤腰带的生活。如果每人每年向 401（k）计划缴纳 $10,000，假设资金每年增长到 7%，那么七年后他们每人将拥有大约 $90,000，或者他们总共将拥有 $180,000。
但这是一个很大的假设。如果需要的话，您的投资组合可能需要大量投资股票，甚至更多。从历史上看，股票（以标准普尔 500 指数为代表）每年回报率约为 10%，而债券（以先锋全债券市场指数基金为代表）在过去十年中下跌了约 1.5%。如果您还没有准备好投资股票，您可能会无法达到目标。
然而，50 岁以上的人往往太年轻，无法安全地进行游戏。
“现在不是赚钱的时候，”里纳尔迪说。你可以将股票和债券的配置比例各占一半。但你的投资组合需要增长。
确定你的退休预算
例如，多少才算足够取决于您的生活方式和成本、潜在的医疗费用以及您从养老金计划和社会保障中获得的支持类型。但是，当您审查自己的储蓄目标时，请注意不要将标准设得太低，因为您认为退休后支出会减少。
“人们通常不会缩减开支，”佛罗里达州科勒尔盖布尔斯市 Evensky & Katz/Foldes Financial 的创始人、认证理财规划师 Harold Evensky 表示，“他们增加支出而不是减少支出的情况并不少见。”
完成一份全面的退休支出工作表，了解当没有薪水时你的钱都花在了哪里。
如需更加个性化的账户，请咨询经过认证的收费财务规划师，并确保他们将您的需求放在首位。
医疗费用计划
保护您的财务免受意外医疗费用的影响。几张巨额的医疗账单就能很快耗尽一生的积蓄。根据富达 2022 年的估计，一对 60 多岁的夫妇将需要 $315,000 美元来支付退休后的医疗费用。
此外，养老院长期护理的费用也很高。根据 Genworth 的报告，到 2021 年，养老院私人房间的年平均费用将达到 $108,405。
考虑到这一点，退休计划必须考虑未来的医疗费用。一种选择是长期健康保险，它可以支付长期医疗费用，包括护理和辅助生活——但它可能很昂贵。
“它不仅需要在今天让人负担得起，而且在整个保费期内也需要让人负担得起，”十月份举办的一项公众意识活动“长期护理计划月”的创始人玛丽莉·德里斯科尔 (Marilee Driscoll) 说。
退休后如何储蓄
当您达到退休年龄并开始储蓄时，您仍然可以进行储蓄，并通过延长您的一生来充分利用您的一生收入。
利用社会保障为自己谋利
社会保障福利可能是您退休计划中的一个重要因素。您享受全额福利的权利可能因您出生的年份而异，但您应该考虑哪种选择最适合您。
对于 1960 年或以后出生的人，可以领取全额养老金福利的完全退休年龄为 67 岁。
策略性地规划你的退休生活
当您开始使用为退休而储蓄的资金时，请确定使用每个账户或计划中的资金的最佳时间。
当您的所得税率较低时，您的税收优惠账户（例如传统 IRA 或传统 401(k)）效率最高。相比之下，当您的收入增加时，Roth IRA 或 Roth 401(k) 等免税账户会更有利，您可以将它们存入金库而无需增加税收。
实施减税策略可以帮助您在退休后更成功地管理收入。
