如果您是自雇人士并且资金紧张，您可能有资格获得包括个人贷款在内的信贷选择。个人贷款提供一定数额的资金，您可以在一定时期内偿还，对于希望整合债务或支付大额或紧急开支的借款人来说很有用。
在开始寻找贷款之前，您应该了解作为自雇申请人需要面对什么。考虑所有选择也很重要，以确保个人贷款是正确的选择——它可能不是。
“如果你是自雇人士并且你有自己的企业，你就不应该寻求个人贷款，”董事会认证的财务规划师兼 Atwood Financial Planning 和 Fearless Finance 的创始人 Lori Atwood 说。 “如果这对您有用，请确保您拥有所有正确的现金流证据。”
自雇人士申请个人贷款是否愈发困难？
每个贷款申请人的情况都不同，对于个体经营者来说，无论就业状况如何，获得贷款并不一定更加困难。
“无论您是自雇还是受雇，承保过程总是一项平衡行为，”SoFi 的 CFP 兼财务规划高级经理 Brian Walsh 说。例如，沃尔什说，收入相对于债务偿还额较高的借款人可能不需要那么高的信用评级。
然而，如果您是自营职业的新手，您将无法轻易证明您的收入是稳定的。这可能会使借贷变得更加困难。
沃尔什说：“他们可能仍然有资格，因为贷方会考虑他们的信用记录、教育背景、自由现金流，也许还有他们的财务和付款历史等等。” “但当他们只做一年时，事情就变得更加困难了。”
如果您是新加入该业务，请添加共同签名人以获得信用。阿特伍德说：“共同签署人需要有独立的财富，对于年轻人来说，可以是父母或祖父母，也可以是配偶或朋友。”人们需要有 W-2 工作表，他们才知道有钱进来。”
如果您是自雇人士，您如何证明您的收入？
虽然自雇借款人不能提供与其他工人相同的文件，但在申请个人贷款时他们仍应能够提供令人满意的收入证明。
沃尔什说：“任何时候自雇人士经历信贷流程，他们都应该提供我作为 W-2 雇员不会提供的额外文件。” “它可能是你的收入文件，例如过去几年的纳税申报单。它甚至可以是财务报表或银行对账单等文件，显示收入确实是持续的。”
同样，如果您是刚开始从事自由职业，获得贷款可能会更加困难——您可能没有反映收入和支出的纳税申报表，或者显示稳定现金流的银行对账单。然而，如果你在类似的行业工作，可能会更容易发表你的意见。
例如，佛罗里达州社区第一信用合作社 (Community First Credit Union) 的消费者信贷副总裁瑞安奥尔森 (Ryan Olson) 说，例如，一位最近开始创业的经验丰富的水管工比一位决定开餐馆的经验丰富的水管工赚得更多。收入更加可预测。 “我们还会查看他们以前的工作。他们是否从事类似或类似的行业，他们是否留在类似的行业以转向这种新的自主就业水平？”
如果您是自雇人士，您应该申请个人贷款吗？
对于想要偿还高息债务的借款人来说，个人贷款可能是一个有用的工具。它们通常也是无担保的，这意味着您不必像汽车或房屋那样提供抵押品来获得融资。
但阿特伍德说，你应避免为了业务开支而承担个人债务。 “你最不想做的事情就是自己为企业筹集资金。”
如果您已经拥有个人信用卡债务来为您的企业提供资金，那么以较低的利率获得个人贷款可能是明智的选择。 “但如果有人向我提出商业想法，他们不应该寻求个人贷款或自己筹集资金，”阿特伍德说。
债务还会使个体经营者更难管理现金流。 “我认为与自由职业者合作最大的挑战可能是管理现金流，”沃尔什说。 “而且通常当他们管理现金流并尽可能地控制债务时，这一点非常关键。”
在您申请个人贷款之前，请确保您确实需要这笔钱。沃尔什说：“除非你绝对需要，否则你不应该为此借钱。”
请记住，为了获得个人贷款的低利率，您需要有良好的信用记录。您还可以考虑不同类型的贷方，包括在线贷方和点对点贷方。与多家贷款机构进行资格预审可以帮助您找到最佳选择。
如果您是自雇人士，还有哪些其他方式可以获得融资？
个人贷款对于一些消费者来说可能有用，但它们并不总是正确的选择。根据您的财务状况以及您计划如何使用贷款资金，您还可以考虑以下选择：
- 商业贷款。如果您想为您的企业融资，您可以考虑小额企业贷款。选项包括定期贷款和设备贷款。
- 股权融资。如果您创办的企业需要数年时间才能实现或者可能根本没有任何现金流，阿特伍德建议您考虑出售股权。在这种情况下，您出售部分企业所有权。
- 房屋净值贷款或现金再融资。如果您拥有房屋和资产，您可以使用这些工具中的任何一种来获取现金。沃尔什说，由于目前利率较低，开发房屋净值是一个特别有吸引力的选择。
- 一张年利率为 0% 的信用卡。如果您正在考虑申请个人贷款来整合您的信用卡债务，您还可以查看 0% APR 信用卡，该信用卡通常对 12 至 21 个月之间的余额不收取利息。您可以将现有余额转入卡中，但请务必在介绍期结束前计划还清债务。否则，你的债务将再次开始产生利息。
- 有担保的个人贷款。个人贷款通常是无担保的，但贷方也提供有担保的选择。在这种情况下，借款人提供汽车或船只等抵押品，如果他们不偿还贷款，他们就有失去这些抵押品的风险。作为回报，借款人将获得较低的利率。奥尔森说：“无担保贷款的利率高于典型的担保贷款，这当然完全取决于信用度。”
一般来说，当决定申请个人贷款时，您应该考虑如何使用这笔钱。阿特伍德说：“我再怎么强调也不为过，人们需要将自己的捐款与其所资助的事业相匹配。”
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