在融资购买或合并债务时，信用卡并不是唯一的选择。由于数字产品简化了申请和审批流程，个人贷款成为一种受欢迎的选择。
但在签署虚线之前，您需要确保个人贷款适合您。要做到这一点，您需要了解此借贷工具的内部运作。您肯定不希望最终欠下一笔您不了解或无法偿还的昂贵贷款。
回顾十年前，当时消费者的借钱机会较少。他们可以使用信用卡，但这通常意味着高利率，或者申请银行贷款，但如果没有良好的信用，很难获得贷款。 2008 年的经济衰退改变了这一状况。
由于银行提供的消费信贷很少，许多金融科技初创公司（或金融科技公司）应运而生，为消费者提供个人贷款。通过使用各种承保数据和风险预测算法，他们创造了一个如今蓬勃发展的市场。
根据信用评分公司 TransUnion 的数据，2018 年无担保个人贷款达到 14138 亿美元的历史新高，其中大部分增长来自金融科技贷款。 2018 年第四季度平均贷款规模：$8,402。 2018年，金融科技借贷占总贷款活动的38%；五年前仅为5%。
个人贷款如何运作
个人贷款有多种形式，可以是有担保的，也可以是无担保的。有担保的个人贷款要求您提供担保或资产，以防您无法偿还债务。如果您违约，贷款人将收回资产。抵押贷款和汽车贷款是有担保债务的例子。
无担保贷款是最常见的个人贷款类型，您无需提供任何抵押品。如果您不还钱，贷方就不能扣押您的资产。但这并不意味着没有影响。拖欠无担保个人贷款可能会损害您的信用评分，在某些情况下，还会显著增加借贷成本。贷款人可以起诉您以收取未偿还的债务、利息和费用。
无担保个人贷款通常用于资助大额购买（如婚礼或度假）、偿还高息信用卡债务或合并学生贷款。
个人贷款是一次性发放并存入您的银行账户的。大多数情况下，您必须在规定的时间内按固定利率偿还贷款。偿还期可以从一年到十年不等，并且因贷款人而异。例如，在线贷款机构 SoFi 提供期限为 3 至 7 年的个人贷款。高盛的竞争对手马库斯 (Marcus) 提供期限为三至六年的贷款。
不确定需要多少钱的借款人也可以申请个人信用额度。这是一种无担保的循环信用额度，具有预定的信用额度。 （在这方面它与信用卡非常相似。）循环信用额度的利率通常是可变的。 H. 它随市场现行利率而变化。您只需偿还贷款本金和利息即可。电线通常用于 DIY、透支保护或紧急情况。
你的信用评级决定了借贷成本
当考虑个人贷款是否合理时，您必须考虑您的信用评级。这个数字介于 300 到 850 之间，代表根据您的财务历史和其他因素偿还债务的可能性。大多数贷方要求个人贷款的信用评分达到 660。当信用评分较低时，利率通常过高，使得个人贷款无法成为可行的借贷选择。信用评分达到800及以上，可获得最低贷款利率。
在确定您的信用度时需要考虑许多因素。有些因素比其他因素更重要。例如，35% FICO 分数（该国 90% 贷方使用的分数）基于您的付款历史记录。 （在此处查看更多 FICO 事实。）贷方希望确保您能够负责任地放贷，并将查看您过去的行为以了解您未来的责任。大规模的拖延或错过付款是一个严重的危险信号。为了在此部分保持高分，请按时支付所有款项。
第二个是相对于您的信用额度而言的未偿还信用卡债务金额。这占您信用评分的 30%，在业内称为信用利用率。它将检查您有多少信用以及有多少可用信用。该比率越低越好。 （有关更多信息，请参阅 60 秒信用使用指南。）您的信用历史长度、您的信用类型以及您最近填写的新信用申请数量是决定您信用的其他因素。信用评分。
除了您的信用评分之外，贷方还会查看您的收入、就业历史、现金和总债务。他们想知道您是否有能力偿还贷款。您的收入和资产越高，其他债务越低，您的视力就越好。
申请个人贷款时，良好的信用很重要。它不仅决定您是否会获得批准，还决定您在贷款期限内需支付多少利息。根据 ValuePenguin 的数据，信用评分在 720 至 850 之间的借款人可获得 10.3% 至 12.5% 的个人贷款。对于信用评分为 680 至 719 的借款人，这一比例增加至 13.5% 至 15.5%；对于信用评分在 640 至 679 之间的借款人，这一比例增加至 17.8% 至 19.9%。分数低于 640 英镑的借款人需要付出太高的成本才能获得贷款批准。这一水平的利率范围为28.5%至32%。
有一个妥协
个人贷款是融资大额购买或摆脱信用卡或其他高息债务的一种有吸引力的方式。条款非常灵活，因此您可以根据自己的预算制定每月付款。期限越长，每月还款额越低。
但有一个妥协。您支付利息的时间更长。此外，贷款期限越长，个人贷款的利率就越高。
以SoFi的个人贷款为例。对于一笔 $30,000 的贷款，信用评级最高的借款人在三年期贷款中支付 5.99%。七年期贷款利率跃升至9.97%。在公民金融集团，三年期贷款利率为 6.79%，七年期贷款利率为 9.06%。在 SunTrust Bank 旗下的 LightStream，三年期贷款起价为 4.44%。预计七年的利息支付为 5,19%。
除了利率外，一些贷方还会收取贷款发放费，这是处理您的申请的成本。这使得借贷成本更加昂贵。好消息：创始费用开始消失，尤其是在数字平台上。不向借款人收取贷款费用的在线贷款机构包括 SoFi、LightStream、Marcus By Goldman Sachs 和 Earnest。所有这些都要求最低信用评级为 660。当寻求个人贷款时，请比较 APR 或 APR。它包括利率和费用，让您全面了解您将支付多少钱。
如果您有良好的信用，个人贷款是融资大额购买或债务合并的可行选择。如果您的信用不佳，那么支付更高的利率以摆脱高利息债务可能是值得的。在做出这一决定之前，先进行计算。考虑费率、费用和条款。如果您最终要支付数千美元来偿还债务，那么这对您来说并不是最好的选择。
