如果您在申请信用卡贷款时感到受到歧视，您可以根据《信用平等法》获得保护。例如，贷款机构不得基于您的婚姻状况、性别或宗教信仰等原因拒绝向您发放贷款。
但是贷款完成后会发生什么？这些保护措施还适用吗？
消费者金融保护局澄清说，1974 年《ECOA》保护借款人在贷款期间免受歧视，而不仅仅是在贷款申请过程中。
CFPB 的立场明确要求，即使在贷款完成后，如果贷款机构的行为对借款人获得信贷产生不利影响，也必须发出不利行动通知。例如，如果您的信用额度被降低，就可能发生这种情况。贷款机构也不能根据借款人的种族背景，对其采取更激进的催收措施。
ECOA 保护延伸至贷款期限
此前，消费者起诉美国银行无故关闭其信用卡账户（根据《消费者权益保护法》(ECOA) 的规定）。消费者金融保护局 (CFPB) 就此案提交了一份法庭之友陈述，称“ECOA 中关于防止信贷歧视的重要保障措施不会在信贷发放后立即失效。” 相反，ECOA“保护现有借款人在贷款安排的各个方面免受歧视”。
美国银行表示，就现有客户而言，该行无需遵守ECOA规定。其他银行似乎也提出了类似的主张。
因此，CFPB认为有必要明确ECOA的保护措施适用于贷款的整个生命周期，而不仅仅是贷款申请时。消费者保护局（CFPB）还可以利用其权力监控不公平、欺骗性和滥用行为，以遏制贷款歧视。
国家消费者法律中心助理律师奥黛特·威廉姆森指出，ECOA 在“信贷交易的各个方面”保护申请人，包括现有客户。
“虽然这些保障措施并非新措施，但该局如果能发布一份意见书，重点阐述《环境影响评估法》的实施情况、立法历史以及《B条例》的意见，将会大有裨益，”威廉姆森说。“我们希望该局能更进一步，对违法者采取执法行动。”
至少有一家律师事务所建议客户“了解该机构的地位，并相应地审查其信用管理政策、程序和实践，因为审查员无疑也会这样做。”
然而，Arnold & Porter 补充道，ECOA 中使用的“申请人”一词的范围尚未得到明确（由法院或进一步立法）。
基于算法的拒绝没有例外
为了进一步明确 ECOA 保护措施，CFPB 表示，根据计算机算法做出贷款决策的贷方还必须在借款人被拒绝信贷时提供解释。
CFPB 主任罗希特·乔普拉 (Rohit Chopra) 表示：“法律赋予每位申请人在贷款申请被拒绝时获得具体解释的权利，而这项权利不会受到使用他们不理解的复杂算法的公司的限制。”
即使债权人所使用的技术仍在测试中，并且他们发现这些技术过于复杂、过于“不透明”或过于新，无法做出决策，他们也不能免除 ECOA 义务。
特劳特曼·佩珀 (Troutman Pepper) 的律师克里斯·威利斯 (Chris Willis) 在一篇博客文章中表示，ECOA 对机器学习模型或基于其他类型承保的决策也不例外，CFPB 确实不需要澄清。
威利斯写道：“更难理解的是，该局为何没有提供指导，指导机器学习模型如何恰当地推导出不良行为的原因。” 威利斯写道，考虑到新承保方法中关于不良行为反馈方式的不一致，这令人十分困惑。“确定性，”威利斯写道。
然而，美国公共利益研究小组高级主管埃德·米尔兹温斯基表示：“消费者金融保护局的行动表明，它将坚持要求贷款机构不能简单地告诉消费者，‘我们要么不明白这个秘密但超级智能的黑匣子人工智能说了什么，要么我们不想告诉它。他们。你。’”
性别歧视禁令也适用于 LGBTQ 借款人
为了加强 ECOA 保护，CFPB 于 2021 年澄清，该法律禁止性别歧视的规定也适用于基于性取向和性别认同的歧视。
在最高法院澄清“民权法案”中对性别歧视的保护范围延伸至基于性取向和性别认同的歧视后，消费者金融保护局在经过一段时间的公众反馈后采取了这一行动。
威廉姆森表示：“很难量化消费者金融保护局行动的影响，但我们赞扬减少歧视和改善 LGBTQ+ 消费者信贷渠道的努力。”
尽管 CFPB 为扩大 ECOA 保护所做的所有努力尚未取得切实成果，但它们至少使贷方对执行保护措施更加警惕。
“可以肯定地说，金融行业的律师最近一直在做两件事：告诫他们的客户要谨慎行事，并抱怨国会和行业媒体对这个令人讨厌的消费者金融保护局（CFPB）的不满，”米尔兹温斯基说。
虽然发布该指南可以帮助无法绕过 ECOA 保护的贷方，但威廉姆森表示，现在需要由 CFPB 支持其澄清并“对违规行为采取执法行动”。
最终结果
消费者金融保护局（CFPB）对《平等信贷机会法》（ECOA）做出了一些澄清，明确指出贷款机构不能忽视该法禁止歧视贷款机构的精神。虽然这些举措尚未产生任何实际效果，但至少提醒贷款机构，CFPB正在监督他们是否加强了ECOA的保障措施。
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