破产通常是最后的手段，因为它伴随着风险和弊端。为了最大程度地降低风险，有一些法律可以保护您的权益，同时允许债权人偿还部分债务。
申请破产并不意味着您必须放弃所有财产。破产旨在帮助个人和企业重新站起来。尽管如此，所有资产都会被衡量和评估，并可用于偿还部分未偿债务。
债权人在破产时可以承受什么
在第七章破产程序中，任何非豁免资产都可以用来偿还债权人。这些资产包括：
车辆
国家
房屋
投资性房地产
储蓄账户
任何其他贵重物品，如艺术品或珠宝
由于联邦和州的破产豁免权，您可以保留一定数额的资金。
如果你申请破产，你会保留什么
该法律旨在保护您在破产期间的财产，称为破产豁免；但是，例外情况因流程和情况而异。
常见的联邦破产豁免情况如下。已婚夫妇共同申请破产可获得双倍免税额，所有金额均适用于2022年4月1日之后提交的破产案件。自2025年3月31日起，这些数字将再次调整。
财产豁免
如果您的主要住所净值低于豁免限额，则在您申请破产时，您的主要住所可能获得豁免。根据联邦豁免规定，您最多可以保护价值 $27,900 的房屋资产。
宅地豁免可能适用于您的主要住所，并符合以下条件：
房屋或其他公寓
用作住宅的个人财产
车辆豁免
由于您的车辆属于资产，如果您申请破产，债权人可以追讨。但是，您的车辆可能被视为豁免，具体取决于您申请的破产类型、您是拥有、租赁还是贷款购置车辆，以及车辆的价值。根据联邦破产豁免法，您可以豁免部分车辆资产，最高金额为14450英镑（约合人民币10.4万元）。
如果您的净资产超过限额，可能会发生以下几种情况：
受托人可以出售您的车辆，支付给您免除金额，并使用剩余金额偿还债权人
如果你拖欠还款，贷款人可以收回汽车
您可以归还您的车辆，从而免除破产后的汽车贷款责任
个人物品和家居用品的例外情况
除了房地产和车辆外，个人财产也可能符合破产豁免条件。以下是一些常见的联邦个人财产豁免情况：
珠宝首饰
手动工具 $2,800
家居用品和家具、电器、服装、动物、书籍、植物或乐器总计 $14,875（每件 $700）
人寿保险合同的应计利息、股息或贷款价值 $13,400
专业处方辅助器具
退休账户的工资、福利和豁免
对于您作为福利、支持或退休计划收到的资金的保护，有一些例外情况，包括：
您的抚养费、抚养费或赡养费合理要求
您需要支持的人寿保险福利
所有社会保障福利、失业救济金、退伍军人福利、福利以及残疾或疾病福利
在大多数情况下，您可以保留退休账户中的总收入为 $1,512,350
损害恢复例外
人身伤害恢复的例外情况包括：
$27,900 用于人身伤害恢复，不包括痛苦和折磨或财产损失
补偿维持生活所需的未来收入损失
为您所依赖的援助者的非正常死亡支付赔偿金
犯罪受害者赔偿
通配符异常
任何类型的房产均可使用通配符例外。免税额为 $1,475，加上您房产中免税未使用部分的 $13,950。
联邦和州豁免
一些州有自己的豁免规定，与联邦豁免规定不同。在某些州，您可以选择使用州或联邦破产豁免：
- 阿拉斯加州
- 阿肯色州
- 康涅狄格州
- 哥伦比亚特区
- 夏威夷
- 肯塔基州
- 马萨诸塞州
- 密歇根州
- 明尼苏达州
- 新罕布什尔
- 新泽西州
- 新墨西哥州
- 纽约
- 俄勒冈州
- 宾夕法尼亚州
- 罗德岛
- 德克萨斯州
- 佛蒙特
- 华盛顿
- 威斯康星州
如果您所在的州没有自己的法律，您将受联邦法规的约束。
第 7 章和第 13 章破产的区别
最常见的破产选择是第 7 章破产和第 13 章破产，每种破产方式都有其优缺点，破产类型会影响被扣留或拿走的资产。
第七章破产允许您合法偿还或停止偿还申请破产时所欠的大部分债务。只有特定债务可以免除，并且您必须通过经济状况调查才能获得豁免。
您可能会因此失去一些非豁免财产，尤其是非主要住所的财产。如果您在申请破产前转移了财产，则可以撤销转移。您的债务将被完全免除，而当您无力承担还款计划时，第七章破产保护是最便捷的选择。
第十三章破产允许您签订还款计划，在三到五年内偿还债务。2021年，在拜登总统颁布《破产援助延期法案》后，该计划的期限延长至七年。第十三章破产程序保护您的财产，并防止工资被扣留。与第七章不同，您的债务不会被免除。相反，您需要根据可支配收入，通过每月还款计划偿还未偿债务。
申请破产前你应该知道的事
如果您申请破产，第七章破产的情况下您的信用将受损 10 年，第十三章破产的情况下您的信用将受损 7 年。
虽然法律并未强制要求您就破产事宜聘请律师，但这样做或许对您最有利。您甚至可以找到免费的法律咨询。
