如果您居住在美国，您的完全退休年龄通常是您可以开始领取您有权享受的所有社会保障福利的年龄。完全退休年龄取决于您的出生年份。更令人困惑的是，美国国税局对退休年龄有自己的定义，当你开始提取退休金时，这会产生税收影响。如果您在政府工作，您的退休福利可能会根据您的工作情况在不同的年龄支付。
但别担心。我们分析了与社会保障福利、国税局和不同职业相关的退休的利弊。继续阅读，了解您何时有资格享受某些退休福利以及如何开始规划退休生活。
社会保障退休年龄
自1935年以来，社会保障署 (SSA) 一直将完全退休年龄设定为65岁。然而，1983年，社会保障署决定将退休年龄提高到67岁，理由是老年人的预期寿命更长。他们并没有突然改变年龄，而是建立了一个缓慢提高年龄的制度，从 65 岁提高到 67 岁，根据生日逐渐提高一个人的退休年龄。参考 SSA 的完整养老金表来确定您的退休年龄通常很有帮助，但这里有一个简短的总结：
- 如果您出生于 1943 年至 1954 年之间，您的法定退休年龄为 66 岁。如果您出生于 1960 年或之后，您的法定退休年龄为 67 岁。
- 如果您出生于1960年或之后，您的正式退休年龄为67岁。
- 如果你出生于1955年至1959年之间，那么从1955年起，你的正式退休年龄将从66岁起每年增加两个月。如果你出生于1955年，你的正式退休年龄为66岁零两个月；如果你出生于1957年（比1955年晚两年，因此多四个月），你的正式退休年龄是66岁零六个月。
- 如果您出生于1960年或之后，您的正式退休年龄为67岁。
提前退休
您不必等到社会保障退休年龄才停止工作并开始领取福利。提前退休也是一个值得考虑的选择。社会保障管理局允许任何年满 62 岁的人开始领取社会保障福利。
但是，如果您提前退休，您从社会保障管理局 (SSA) 获得的福利将会减少。考虑到您在完全退休年龄之前退休的月份数，您收到的总金额每月会减少一定百分比。
一般来说，退休越早，领取的福利就越少。例如，如果您提前5年退休，您的收入将比完全退休年龄时少30%。提前三年退休的人会比你得到更多的福利，但仍然比他们在完全退休年龄时得到的福利要少。
延迟退休
社会保障金还允许个人推迟领取社会保障福利，直至 70 岁。如果您在该年龄领取养老金，那么在您规定的完全退休年龄，您每月最多可以领取 132% 的养老金。
但是，如果你推迟到70岁以后退休，你的养老金数额就不会增加。因此，为了获得更多钱而进一步推迟退休可能并不值得。
SSA 根据您 35 年服务期内的最高指数收入来计算您的社会保障福利。因此，如果您开始工作的时间比同龄人晚，或者早年收入较低，您可以推迟领取社会保障福利，直到 70 岁。
社会保障福利的计算
在决定是否应该退休并开始领取社会保障福利之前，请先算出您每月能得到多少钱。通过创建帐户并在“我的社会保障”上注册，您可以使用在线 SSA 计算器来确定基于年龄的福利。
该计算器会考虑您的总收入并提供各种养老金估算。然后，您可以根据自己的偏好来决定何时退休。
国税局全食宿
美国国税局 (IRS) 对完全退休年龄的定义与社会保障管理局 (SSA) 不同。该年龄决定了您在提款时是否可以享受合格退休金账户的税收优惠。
通常，美国国税局将 59.5 岁设定为开始领取年金或年金的年龄。如果您在该年龄之前提取投资收益，您可能会受到美国国税局的额外 10% 提前分配税罚款。
这条规则也有例外。例如，如果您在 55 岁以后辞职（即您辞职或被解雇），您可以扣除您的 401（k）收入而不受处罚。如果您曾在公共安全领域工作过，例如警察、救护车和惩教部门，您可以在 50 岁退休并享受类似的特权。
联邦雇员福利
鉴于部分联邦职位需求强劲，联邦政府对不同职业的完全退休年龄规定不同。此外，如果您提前退休，那么那些允许您缴纳社会保障金和其他养老金计划的工作就可以让您领取养老金。您的社会保障福利将持续有效，直到您达到完全退休年龄。
目前，1970 年及以后出生的员工的国家最低退休年龄为 57 岁。但是，各个公共机构对于员工何时可以退休以及在什么条件下可以享受全额退休福利都有自己的规定。这些福利包括社会保障福利、联邦雇员退休制度（FERS）养老金以及税收优惠的退休账户投资。每年您能得到多少福利取决于您的收入和缴费金额以及工作时间长短。
假设您在联邦政府担任空中交通管制员。在这种情况下，美国联邦航空管理局（FAA）将强制退休年龄定为56岁，比提前退休年龄早了6年。因为这是一个高压的工作。如果你服务至少 25 年，你甚至可以提前退休。
在联邦政府工作至少 20 年后，您可以获得一些联邦福利来帮助您支付账单，直到您可以获得社会保障福利。但是，计算福利的公式取决于您开始工作的年份以及您所属的养老金计划。
对于执法人员来说，完全退休年龄是57岁。如果你开始职业生涯较晚，你将不得不提前退休，但你可以在服务20年后退休。另一方面，如果你早点开始工作并且工作了至少 25 年，你可以在 57 岁之前退休。
如果联邦机构要求在 62 岁之前退休，联邦政府将提供津贴或年金来填补空缺，直到社会保障福利开始生效。您获得的金额取决于您的支付系统和您工作时的最高收入。
例如，如果您在联邦养老金计划 (FERS) 下工作，您的最高收入（基本工资）是您职业生涯连续三年的平均值。然后系统将其乘以 1.7% 和 20 年的工作量。因此，如果您的前三名收入平均每年为 $50,000，那么您 20 年内的累计年收益将达到 $17,000。
此外，对于任何超过 20 年的服务，您将额外获得前 3 年平均收入乘以前 20 年服务的 1%。比如你工作了25年，前三年的平均收入为$50,000，那么你就可以多赚$2,500。因此，您的年度总福利为 $19,500。
私人养老金计划
私人养老金制度通常由雇员和雇主向合格和不合格账户缴纳的资金组成。随着时间的推移，利息就会从中产生。如果您提前提款，只要您符合 IRS 的提款标准，您就可以从这些账户中提取资金而不会受到处罚。这些退休基金可以帮助您舒适地生活，直到您达到社会保障福利年龄。
