如果您是自雇人士且资金紧张，您可能有资格获得包括个人贷款在内的信贷选择。个人贷款提供一定数额的资金，您可以在一定期限内偿还，对于希望整合债务或支付大额或紧急开支的借款人来说，个人贷款非常有用。
在开始寻找贷款之前，您应该了解作为自雇人士申请人的预期情况。此外，务必考虑所有选项，以确保个人贷款适合您——它可能并非如此。
“如果你是自雇人士，并且拥有自己的企业，就不应该申请个人贷款，”获得认证的理财规划师、Atwood Financial Planning 和 Fearless Finance 创始人 Lori Atwood 表示。“如果情况允许，请确保你拥有所有正确的现金流证明。”
自雇人士获得个人贷款是否更加困难？
每个贷款申请人的情况都不同，无论就业状况如何，个体经营者获得贷款并不一定更难。
SoFi 的注册理财规划师兼财务规划高级经理 Brian Walsh 表示：“无论您是自雇人士还是受雇人士，承保流程始终是一项需要权衡的事务。” 例如，Walsh 表示，收入相对于债务偿还额较高的借款人可能不需要那么高的信用评级。
然而，如果您是自雇新手，您将无法轻易证明您的收入稳定。这会使借贷变得更加困难。
“他们可能仍然符合资格，因为贷款机构会考虑他们的信用记录、教育背景、自由现金流，甚至财务和还款记录等等，”沃尔什说。“但如果他们只申请了一年，就会变得更加困难。”
如果您是新手，请添加一位共同担保人来获得信用。“共同担保人需要经济独立，对于年轻人来说，有时可以是父母或祖父母，也可以是配偶或朋友，”Atwood 说。共同担保人需要有 W-2 工作，他们知道会有钱进账。
如果您是自雇人士，您如何证明您的收入？
虽然自雇借款人不能提供与其他工人相同的文件，但在申请个人贷款时，他们仍应能够提供令人满意的收入证明。
“自雇人士在办理信贷流程时，应该会提供一些额外的文件，而这些文件我作为W-2员工不会提供，”沃尔什说。“这些文件可以是你的收入证明，例如过去几年的纳税申报单。甚至可以是财务报表或银行对账单之类的文件，证明收入确实是持续的。”
同样，如果你是刚开始自雇，申请贷款可能会比较困难——你可能没有反映收入和支出的纳税申报单，也没有显示稳定现金流的银行对账单。但是，如果你从事类似的行业，表达你的意见可能会更容易。
例如，佛罗里达州社区第一信用合作社（Community First Credit Union）的消费者信贷副总裁瑞安·奥尔森（Ryan Olson）表示，一位最近开始创业的经验丰富的水管工比一位决定开餐馆的经验丰富的水管工收入更高。收入更具可预测性。“我们还会查看他们之前的工作。他们是否从事过类似的行业，或者是否留在类似的行业，从而转向这种新的自主创业阶段？”
如果您是自雇人士，您应该获得个人贷款吗？
对于希望整合高息债务的借款人来说，个人贷款是一个实用工具。它们通常也是无抵押的，这意味着您无需像汽车或房屋那样提供抵押品即可获得融资。
但阿特伍德表示，你应该避免为了生意开支而借入个人债务。“你最不想做的事情就是自己出钱办企业。”
如果您已经背负个人信用卡债务来支持您的业务，那么申请较低利率的个人贷款或许是一个明智的选择。“但如果有人来找我，告诉我一个商业想法，他们就不应该寻求个人贷款或自行融资，”阿特伍德说。
债务还会使自雇人士更难管理现金流。“我认为与自由职业者合作最大的挑战或许就是管理现金流，”沃尔什说道。“而当他们管理现金流并尽可能控制债务时，这往往至关重要。”
在申请个人贷款之前，一定要确保你真的需要这笔钱。“除非你绝对需要，否则最好不要借钱，”沃尔什说。
请记住，为了获得低利率的个人贷款，您需要拥有良好的信用记录。您还可以考虑不同类型的贷款，包括在线贷款和个人对个人贷款。通过多笔贷款进行资格预审可以帮助您找到最佳选择。
如果您是自雇人士，还有哪些其他方式可以获得融资？
个人贷款对某些消费者来说可能有用，但并非总是正确选择。根据您的财务状况以及贷款资金的用途，您还可以考虑以下选择：
- 商业贷款。如果您想为企业融资，可以考虑小额商业贷款。贷款选项包括定期贷款和设备贷款。
- 股权融资。如果你创办的企业已经运营多年，甚至可能没有任何现金流，Atwood 建议考虑出售股权。在这种情况下，你出售的是部分企业所有权。
- 房屋净值贷款或现金再融资。如果您拥有房屋并拥有资产，您可以使用这些工具中的任何一种来获得现金。沃尔什表示，由于目前利率较低，开发房屋净值是一个特别有吸引力的选择。
- 一张年利率为 0% 的信用卡。如果您正在考虑申请个人贷款来整合信用卡债务，您也可以考虑一张年利率为 0% 的信用卡，这种信用卡通常对 12 至 21 个月的欠款免息。您可以将现有余额转入该卡，但请务必在优惠期结束前还清债务。否则，您的债务将再次开始产生利息。
- 有担保个人贷款。个人贷款通常是无担保的，但贷款机构也提供有担保的选择。在这种情况下，借款人需要提供汽车或船只等抵押品，如果他们不偿还贷款，就有可能失去这些抵押品。作为回报，借款人可以获得较低的利率。“无担保贷款的利率高于典型的有担保贷款，这当然取决于你的信用状况，”奥尔森说。
一般来说，在决定申请个人贷款时，你应该考虑如何使用这笔钱。“我再怎么强调也不为过，人们需要根据自己的资金需求来选择合适的用途，”阿特伍德说。
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