购买房屋贷款时，很难知道如何进行真正的同类比较。一些贷款机构宣传的利率听起来比竞争对手的利率优惠得多，并且只在细则中包含了 APR。了解 APR 和利率之间的区别，这样您就可以成为精明的抵押贷款借款人，并在此过程中节省一些钱。
什么是利率？
与抵押贷款相关的利率反映了您借钱所需支付的成本。对于固定利率抵押贷款，利率在贷款期限内不会改变（例如，30 年期抵押贷款的利率为 30 年）。可调利率抵押贷款（ARM）利率可能会根据市场情况定期变化。
什么是 APR？
APR 代表年利率，它表示您的抵押贷款成本，包括利率和一些其他费用和结算成本。
APR 与您的利率不同。例如，如果您必须支付注册费或信用费，则这些费用将包含在 APR 中。
《诚实借贷法案》（TILA）要求抵押贷款机构向借款人披露 APR。然而，值得注意的是，贷方可能不会将所有费用都包含在 APR 中——他们不需要包括某些费用，例如信用报告、评估和检查费。当您比较交易时，请询问您的贷方，贷方的 APR 中包含和不包含哪些内容，这样您就可以确切地了解每笔贷款的成本。
APR和利率之间的差异
虽然 APR 和 APR 都提供了可用于比较不同贷款的基准，但 APR 和 APR 之间的主要区别在于 APR 包括获得抵押贷款必须支付的许多其他费用。利率低于 APR，这就是为什么您经常会看到他们的广告。
例如，假设有一套价值 $350,000 的房屋，30 年期固定利率抵押贷款，买家支付 20% 首付。贷款人宣传的利率为 5%，但借款人必须支付 1% 费用和一些其他费用，总计 $800。这些额外成本占 APR 的 5.111%。
利息如何計算？
利率在一定程度上取决于您无法控制的因素，例如：通货膨胀、整体经济的起伏以及与您合作的贷方。由于这些因素，抵押贷款利率不断变化。您可能会看到今天的利率为 4.98%，明天的利率为 5.25%。因此，抵押贷款利率锁定可能是一种有价值的工具。
然而，在利率方面你确实有很大的发言权，因为贷方会密切关注你的财务状况——你的信用记录、你的债务收入比（DTI）、你的首付计划以及你生活的其他方面——来设定你的利率。抵押贷款利率有一个简单的规则：您的信用评级越高，您的利率就越低。
如何计算 APR？
确定您的 APR 涉及三个指标：利率、费用以及您想要预先支付的任何费用。您可以使用 APR 计算器来查看不同的费用和点数如何影响您的总贷款成本。
不同利率和 APR 的抵押贷款示例
以下示例比较了 $300,000、30 年期固定利率抵押贷款的各种利率和 APR：
| 利率 | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| 折扣积分 | 2 | 1 | 0 |
| 积分和费用 | $9,800 | $6,800 | $800 |
| 4月 | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| 按月付款 | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| 3 年后支付总额 | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| 10 年后支付总额 | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| 30 年后支付总额 | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
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