您的信用评级是贷方在申请抵押贷款时考虑的最重要的因素之一。一般来说，您的分数越高，您有资格获得的利率和条款就越好。
购买房屋的良好信用是什么？您所需的信用水平取决于您所寻求的抵押贷款类型。联邦住房管理局 (FHA) 贷款、传统贷款、巨额贷款和其他类型的贷款在购买房屋所需的信用水平上有所不同。
在看房子之前，最好先检查一下您的信用记录，并从三大信用局获取您的信用报告。在申请抵押贷款之前尽早处理信用问题可以提高您的信用评分。通常情况下，您每年可以免费从任何机构获取一次您的信用报告，但由于疫情，您现在可以每周获取一次，直到 2022 年底。
按抵押贷款类型划分的购房信用评级要求
获得抵押贷款资格的最低信用评级取决于贷款类型和贷款人。一般来说，您的信用评分越高，获得抵押贷款的可能性就越大。同样，您希望获得良好或优秀的信用以及最佳的抵押贷款利率。
以下是不同贷款类型的典型最低贷款价值的简要概述：
- 传统贷款：许多贷方只接受信用评分为 620 的传统贷款，但他们可能对这些借款人有其他要求，例如：B. 更高的收入。
- FHA 贷款：FHA 为信用评分较低且首付较少的借款人提供贷款担保。如果您的分数为 580 或更高，您就有资格获得 FHA 贷款，信用评分为 500-579，首付为 10% 或 3.5%。
- 美国农业部贷款：美国农业部支持针对在农村地区购买住房的低收入和中等收入借款人的美国农业部贷款计划。借款人通常需要至少 640 分才有资格获得美国农业部贷款。在某些情况下，美国农业部贷款机构会考虑对借款人的信用进行额外分析来降低分数。
- 退伍军人事务贷款：在美国退伍军人事务部的支持下，退伍军人事务部向现役和退伍军人及其家属提供退伍军人事务贷款。虽然许多贷方要求最低分数为 620，但政府对获得 VA 贷款并没有最低信用要求。
- 巨额贷款：这些贷款的贷款金额超过了适当的贷款限额（目前在大多数市场上为 $647,200），如果您的信用不佳，则最难获得贷款资格。由于风险增加，许多大型贷方要求信用评分达到 700 或更高才有资格。
购买房屋的良好信用是什么？
在考虑购买房屋的最佳信用时，许多贷方使用 FICO（Fair Isaac Corp.）信用模型。该机构对消费者的评分在 300 至 850 之间，分数越高，表明放贷者面临的风险越小。
- 800 分或以上：优秀
- 740-799：非常好
- 670-739：良好
- 580-669：美丽
- 579 或以下：较差
您的信用评级如何影响您的抵押贷款利率
尽管一些贷方有权决定借款人必须拥有多少分数才能提供最低利率，但有时即使您的信用评分只有几分的差异也会显著影响您的每月还款额。例如，$200,000 抵押贷款的 3.5% 利率和 4% 利率之间的差额为每月 $56。与 30 年期抵押贷款期限相比，差额为 $20,680。
国家信用咨询基金会发言人布鲁斯·麦克拉里说：“信用评分低会降低您获得最低利率的可能性，甚至可能导致您的抵押贷款申请被拒绝。”某些情况仍可能会获得批准，但您可能需要增加共同签名人或减少您想要借入的总金额。”
然而，共同签署人将对债务负责，因此让某人同意并不总是那么容易。
您可以使用 Bankrate 的贷款比较计算器来检查您的信用评分的利率。
使用 myFICO.com 的贷款储蓄计算器来计算出按照当前利率您将为每个信用评级支付多少钱。这些例子是基于 $300,000 30 年期贷款的全国平均水平。
| FICO评分 | 实际年利率* | 每月付款 | 已付利息总额 | 价格变动 |
|---|---|---|---|---|
| 760-850 | 4.753% | $1,565 | $263,574 | 如果你的分数变为 700-759，你可以额外支付 $14,544 |
| 700-759 | 4.975% | $1,606 | $278,118 | 如果你的分数变为 760-850，你可以额外节省 $14,544 |
| 680-699 | 5.152% | $1,638 | $289,841 | 如果你的分数变为 700-759，你可以额外节省 $11,723 |
| 660-679 | 5.366% | $1,678 | $304,163 | 如果你的分数变为 700-759，你可以额外节省 $26,045 |
| 640-659 | 5.796% | $1,759 | $333,418 | 如果你的分数变为 660-679，你可以额外节省 $29,255 |
| 620-639 | 6.342% | $1,865 | $371,450 | 如果你的分数变为 640-659，你可以额外节省 $38,032 |
为什么你的信用评分对贷款人很重要
您的信用评级可以帮助贷方确定您是否能够支付抵押贷款（以及您的风险）。贷方还会查看您的债务收入比 (DTI)，即您的每月债务占收入的百分比。
具体来说，如果您每月收入 $4,000，信用卡、贷款、住房和其他付款总额为 $1,250，则您的 DTI 比率为 31%。理想的比例是低于 36%，尽管一些贷方会接受更高的首付。
我信用评分较低可以获得抵押贷款吗？
即使信用评级较低也有可能获得抵押贷款，但您需要支付更高的利率和更高的每月还款额。放贷者可能会对您财务状况的其他方面更加严格，例如：B.如果您的信用不良，您将欠多少钱。
请注意，信用要求因贷方而异。检查多个贷款机构，找到一个适合您的贷款机构。
如何提高你的信用评分来买房
如果您的信用不佳，您仍然可以选择。不要满足您目前有资格获得的抵押贷款利率，而是推迟购房并努力恢复您的分数并改善您的选择。以下是一些快速提示：
1. 检查您的信用报告并纠正任何错误
在申请抵押贷款之前，请从三大信用局获取您的信用报告副本：Experian、Equifax 和 TransUnion。您现在有权从任何机构获得免费信用报告，直至 2022 年底。如果您发现信息不准确或缺失，请向信用机构和债权人提出投诉。清楚地标明您有争议的每一项，并确保附上支持文件。
2. 偿还低于信用额度 30% 的信用卡余额
您的信用利用率是您的债务金额与可用信用金额之比。要计算这个，用债务金额除以可用信贷金额。
例如，如果您的债务为 $10,000，可用余额为 $20,000，则您的信用使用率为 50%。贷款人希望看到贷款利用率达到 30% 或更低。
3. 按时支付所有账单
您的付款历史占您的信用评分的 35%。虽然逾期付款会保留在您的信用报告中七年，但其对您的信用评分的影响会随着时间的推移而减小。
4. 还清贷款后不要关闭旧信用额度
关闭未使用的账户听起来是个好主意，但它会提高您的信用利用率并降低您的信用评分。
5. 不要开设新的信贷额度或大额贷款
你的债务越少，你的状况就越好。 FICO 不建议开设新的信用账户来增加您的信用使用率，因为每次信用请求都会略微降低您的分数。如果您的信用评级有所提高，请在30天内进行评级。分发价格请求可能会损害您的分数。您还可以使用我们的抵押贷款计算器来估算每月的抵押贷款支付额。
底线
购买房屋不需要通用信用评分，因为分数要求取决于您所申请的贷款类型。一般来说，您的分数越高，就越容易获得抵押贷款资格。因此，提高您的信用评分以便从贷方获得更好的抵押贷款利率非常重要。
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