正在计划房屋装修，还是想偿还高息信用卡债务？如果您是房主，您可能考虑过通过房屋净值贷款来为这些项目融资。但随着通货膨胀率上升，只有房屋净值利率才能提供资金。随着抵押贷款利率和房屋净值利率的上升，您应该关注趋势，以确定现在是否是申请贷款的合适时机。
中心论点
- 房屋净值贷款是一种以您的房屋作为抵押的担保贷款。
- 利率通常略高于抵押贷款利率。
- 由于美联储提高联邦基金利率以对抗通胀，抵押贷款利率正在快速上升。
什么是房屋净值贷款？
房屋净值贷款基于您房屋的净值积累。净值等于您房屋的当前价值减去您的抵押贷款金额。您的资产可能具有波动性和流动性，因为房产价值取决于以下市场条件：B. 该地区的可用库存和开发项目。
房屋净值贷款以您的净值作为抵押，用于偿还您的借款。一般来说，您无法借入所有可用资产——80% 是标准经验法则。1 房屋净值贷款之所以有担保，是因为它们附带实物抵押，并且比信用卡或个人贷款等其他选择提供更具吸引力的利率。
除了借款金额外，您还需要支付贷款利息和结算费，其中包括贷款准备费、设置费和入账费。一些贷款机构提供在过户时支付点数或预付利息的选项。这可以降低您的总还款额，但会增加您的账单成本。您可以选择从贷款机构获得多少点数（如有）。
2022年利率将如何变化？
利率正在快速上升。为抵押贷款机构提供资金的政府机构房地美 (Freddie Mac) 负责追踪抵押贷款利率。他们的优质抵押贷款市场调查 (PMMS) 每周都会追踪抵押贷款利率。
2022年1月6日，30年期固定利率抵押贷款的平均利率为3.22%。一周之内，该比率就升至3.45%。为了说明这一增长的影响，我们来看看不同的还款方式：对于一笔$240,000的30年期固定利率抵押贷款，3.22%的利率意味着每月还款额为$1,041。如果利率升至3.45%，则每月还款额为$1.071。
虽然$30看起来不多，但随着时间的推移，差额会越来越大。以3.22%的利率计算，这笔抵押贷款将产生$134,597的利息。以3.45%的利率计算，同样的抵押贷款将产生$145,567的利息。
利率一年只涨一次。从2022年5月开始，利率达到峰值5.30%，之后略微回落至5.25%。那$24万的房贷呢？按5,25%计算，月费为$1,325，利息为$237,104。
这些加息与美联储降低通胀的措施直接相关。2022年5月，美联储实施了今年两次加息中的第二次，将政策利率提升至1%。预计到今年年底至少还会加息两次。由于贷款机构以最优惠利率作为制定抵押贷款利率的基础，此次加息意味着借款人的利率也将上升。
美联储利率如何影响抵押贷款利率？
美联储设定联邦基金利率。联邦基金利率是银行间以短期贷款形式相互借贷的利率。联邦基金利率不会直接影响抵押贷款利率，但银行会将其作为贷款机构的基准——他们使用该利率来计算手续费和利润的利润率。当联邦基金利率上升时，抵押贷款利率通常也会上升。
抵押贷款利息如何影响股权利息？
虽然政府没有专门追踪房屋净值比率，但它与抵押贷款利率密切相关。由于房屋净值贷款被视为二次抵押贷款，如果您拖欠贷款并开始丧失抵押品赎回权，出售房屋所得将首先用于偿还您的主要抵押贷款，然后再用于偿还房屋净值贷款。房屋净值贷款的利率较高，以保护借款人免于损失其投资。
随着美联储考虑进一步加息，抵押贷款利率预计将上升，房屋净值利率也将随之上升。尽管每周都有所下降，但房价仍呈稳步上涨趋势。
房屋净值贷款还能负担得起吗？
负担得起的东西是主观的。公平地说，房屋净值贷款的利率仍然比其他类型的消费贷款（例如抵押贷款）低得多。B. 信用卡。由于是固定利率贷款，您无需担心以后申请房屋净值贷款时利率会上升。从历史上看，2022 年的关税可能不是我们见过的最便宜的，但绝不是最昂贵的。
我的房屋净值贷款利率会改变吗？
否。贷款最终确定后，您的利率将在您的房屋净值贷款期间固定。相比之下，房屋净值信贷额度 (HELOC) 采用可调整利率。在市场波动时期，固定利率对您的最终收益更有利。
最终结果
房价正在上涨——如果您正在考虑贷款，切勿等待。预计今年至少还会加息两次。因此，越早设定利率越好。虽然考虑到利率比去年翻了一番，贷款利率可能会很低，但与其他形式的债务相比，即使是目前的利率也非常划算。如果您需要房屋维修或想以更高的利率偿还债务，现在正是放手一搏的最佳时机。
