抵押贷款再融资相关的过户费用通常占您贷款金额的 2% 到 5%。但是，这些费用可以计入您的新贷款中，无需支付结算费用。无过户费用再融资并不能完全避免过户费用，而是将这些费用作为贷款的一部分支付。如果您计划短期居家，可以考虑无交易费再融资。以下信息可以帮助您做出决定。
什么是无结算成本再融资？
无过户费用再融资是指您无需预先支付过户费用即可获得贷款的再融资。您可以借给他们贷款，或者以相同的本金余额支付更高的利率。
在典型的再融资中，借款人在交易结束时支付一次性费用，以支付评估费、产权调查费、产权保险费和申请费等费用。
无结算成本再融资如何运作？
无过户费用再融资无需过户费用，但也存在一些弊端。例如，利率会更高，这会导致抵押贷款期限内的成本增加。无过户费用再融资还可以包含融资费用，这样费用就不会预先收取，而是分摊到整个贷款期限内。
再融资的常见成交成本
过户费用通常为贷款金额的 2% 至 5%。不过，各州的过户费用有所不同。根据 ClosingCorp 的数据，2021 年全美单户住宅再融资平均成本为 $2.375。除了一些贷款机构收取而另一些不收取的申请费外，常见的过户费用还包括：
评估费：评估费是指专业评估师在贷款机构提供抵押贷款前对房屋进行检查以确定其价值时收取的费用。评估费通常在 $300 到 $450 或更高之间。
信用检查：贷款机构通常会收取一定费用来收集您的信用报告，以确定您是否符合借款资格。每位借款人的费用可能为 $25 或更多。
结算费：一些贷方会收取贷款费，通常约为借款金额的 1%。
产权调查：除非您购买的是新房，否则贷款机构会查询房屋产权记录，以确保不存在产权或留置权问题。这项服务的费用约为 $450。
抵押贷款保险：大多数联邦住房管理局 (FHA) 贷款包含预付抵押贷款保险费。通常为贷款金额的 1.75%。如果您通过 FHA 简化再融资将一笔 FHA 贷款转换为另一笔贷款，则保险费为 0.1%。
退伍军人事务部 (VA) 融资费：当您为 VA 贷款进行再融资时，您必须向退伍军人事务部偿还一定比例的新贷款。如果这是您的第一笔 VA 贷款，您将支付 2.3% 的融资费。如果您通过低息再融资贷款 (IRRRL) 或 VA 简化贷款 (Streamline) 将一笔 VA 贷款再融资为另一笔 VA 贷款，则融资费为 0.5%。
无结算成本再融资的利与弊
优点
- 无需预借现金
- 如果你在家待的时间很短，可以省钱
- 盈亏平衡点提前，对经销商有利
- 允许您将储蓄用于其他项目，例如装修
缺点
- 如果你长时间待在家里，费用可能会更高
- 您可能需要支付抵押贷款保险
- 通常每月还款额较高
- 通常利率较高
何时选择无过户费用抵押贷款
了解您计划在该房产停留多长时间以及盈亏平衡点可能对您的潜在交易成本产生多大影响非常重要。
- 何时合理：如果您计划在一年内搬家，并且需要两到三年的时间才能收回交易成本，那么即使您多付一点钱，您仍然可以在搬家期间获得贷款利息的净节省。
- 不合理情况：如果您计划在该房产中居住数十年，并且将在两三年内收回前期成交成本，那么免费成交是没有意义的，因为从长远来看您将支付更多费用。
Bankrate首席财务分析师格雷格·麦克布莱德表示：“贷款的额外利息随着时间的推移而增加。贷款时间越长，成本就越高。如果你在未来几十年内还贷款，可能需要支付一些过户费。”
如果您希望贷款在再融资金额中包含结算费用，则需要确保您的总付款额（本金和利息）低于您预先支付的结算费用金额。但情况并非总是如此。
麦克布莱德表示，将交易成本计入新的抵押贷款也会影响你的贷款价值比 (LTV)。这可能会降低你的房屋净值，以至于你现在必须每月支付私人抵押贷款保险 (PMI)。
降低再融资成本的其他方法
获得免手续费的抵押贷款并非降低前期抵押贷款成本的唯一方法。以下是一些其他降低自付费用的方法：
- 检查您是否有资格获得豁免：一些贷方会免除现有客户或拥有大量房屋净值的借款人的评估费。
- 申请费折扣：如果您向已有账户的银行申请，请咨询他们是否收取申请费。许多贷款机构会向现有客户提供此类额外服务。
- 货比三家：这可能是您能做的最重要的事情。从多家抵押贷款机构获取报价，并确保比较所有不同的条款——不仅包括利率，还包括过户费和其他费用。与贷款机构合作，争取获得最优惠的价格。
无结算成本再融资适合您吗？
对于不打算在家住几年的人来说，免手续费的再融资可能是一个不错的选择。如果您打算长期在家住，那么免手续费的再融资成本可能会随着时间的推移而增加。
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