如果您急需钱来应付意外开支，如果没有其他地方的资金，您可以考虑使用 401（k）贷款作为一种选择。
401（k）是一种雇主赞助的储蓄计划，允许您从工资中留出税前美元（如果您有 Roth 401（k）则为税后美元）来资助您的退休生活。虽然个人理财专家不建议在可以避免的情况下从退休计划中榨取现金，但充分利用 401（k）计划的一个重要方法是申请 401（k）贷款。
什么是 401（k）贷款？
401（k）贷款允许您借入存入退休账户的钱来偿还自己。即使你借钱给自己，它仍然被视为常规贷款，并需要收取利息。
当您从 401（k）计划中获得贷款时，您将获得与任何其他类型贷款相同的条款和条件：基于贷款规模和设定利率的还款计划。根据美国国税局的规定，您有五年的时间偿还贷款，除非这笔资金用于购买您的主要住房。这样的话，你就有更多的时间去偿还。
然而，401（k）贷款有一些关键的缺点。当你偿还自己的钱时，一个主要的缺点是你仍然可以从退休账户中提取免税增长的资金。您的计划中的钱越少，随着时间的推移，您获得的钱就越少。即使你拿回了钱，也需要更少的时间才能完全成长。
另外，如果你有传统的401（k）计划，你会用你的税后收入来偿还账户中的税前资金，因此需要更多的时间（以工作时间计算）来偿还贷款。
获得 401(k) 贷款的风险
在决定从 401（k）计划借钱之前，请记住这样做有其不利之处。
您可能不会收到任何东西。您是否能够获得 401（k）贷款取决于您的雇主及其制定的计划。养老金数据公司 BrightScope 和投资公司协会 (Investment Company Institute) 在 2021 年进行的一项研究发现，根据 2018 年的数据，78% 的计划有未偿还贷款。所以你必须到别处去寻找钱财。
你有局限性。您可能无法获得所需的现金。最高贷款额为 $50,000 或 50% 的既得利益账户余额，以较低者为准。
较旧的 401(k) 计划不计算在内。如果您打算从一家您不再工作的公司获得 401（k），那么您就不走运了。如果您不将这笔钱存入您当前的401（k）计划，您就不能借它。
您可以为此支付税款和罚款。如果您没有按时偿还贷款，贷款可能会变成一项费用，这意味着您最终将支付税款和罚款。
当你离职时，你必须更快的偿还。如果您换工作、辞职或被现任雇主解雇，您必须在五年内还清未偿还的 401（k）余额。根据新税法，在这种情况下，401（k）借款人必须在联邦所得税申报截止日期之前偿还。
例如，根据退休公司计划，如果您有 401（k）贷款余额并在 2022 年 1 月离开您的雇主，您必须在 2023 年 4 月 15 日之前偿还贷款，以避免违约和任何提前还款税收处罚。旧规定要求在 60 天内退款。
从 401(k) 计划借款的好处
借入 401（k）并不是最理想的，但它确实有一些优势，尤其是与提前兑现相比。
避免税费或罚款。通过贷款，您可以避免支付与提前取款相关的税款和罚款。另外，您支付的贷款利息虽然已缴税，但仍会回到您的退休账户中。
避免信用检查。 401（k）贷款也不需要信用检查，也不会在您的信用报告中显示为债务。如果您被迫拖欠贷款，您不必担心这会影响您的信用评分，因为违约不会报告给信用机构。
何时选择 401(k) 贷款
从 401（k）计划中借钱的情况很少见，但如果您在短期内需要大量现金，它就会很有用。它不应该用于小事或非必要的事情。
401（k）贷款通常是比发薪日贷款甚至个人贷款等其他短期融资选择更好的财务选择。这些其他贷款选择通常伴随着高利率，因此吸引力较小。此外，与从其他金融机构申请新贷款相比，安排 401（k）贷款相对容易。
您能提前偿还 401（k）贷款吗？
是的，401（k）计划的贷款可以提前偿还，无需支付提前还款罚金。许多计划都提供通过定期工资扣除来偿还贷款的能力，这可以延长偿还贷款的时间，使其早于五年的要求。请记住，这些付款是以税后金额支付的，而不是税前捐款。
如果您申请 401（k）贷款，您的雇主会知道吗？
是的，您的雇主可能会从他们自己的赞助计划中了解每笔贷款。您可能必须通过人力资源部（HR）申请贷款，然后通过工资扣除来偿还，他们知道这一点。此外，不能保证积分一定会被批准，或者您的计划可能根本不提供积分。如果您担心经理或主管会发现您的贷款申请，您应该要求人力资源部对您的申请保密。
提前取款的吸引力不如信贷
401（k）贷款的替代方案是作为提前提款的一部分进行困难分配，但是，这会涉及各种税收和罚款。如果您在退休年龄（59½）之前提取资金，您通常需要就任何奖金缴纳所得税，并且可能根据困难性质受到 10% 奖金罚款。
如果您提前取款，还可以申请困难补偿。
美国国税局将困难分配定义为“员工的紧急和严重的财务需求”，并补充说“该金额必须是满足财务需求所必需的”。这种提前取款无需偿还，也不会产生任何罚款。
通过提前退出来分配难度涉及许多不同的问题，其中包括：
某些医疗费用
购买主要住房的部分成本
学费、杂费和教育费用
防止驱逐或取消抵押品赎回权的费用
丧葬费或丧葬费
未投保意外损坏的紧急房屋维修
困难可能是相对的，并且您的困难可能不符合提前提款的条件。
此类提款无需任何偿还。然而，您应该尽可能避免提前提款，因为这会对您的退休金产生严重的负面影响。这里有一些避免高额税收并使您的退休生活步入正轨的方法。
401(k) 贷款的其他替代方案
向自己借钱也许是一个简单的选择，但可能不是你唯一的选择。这里还有一些您可以找到钱的地方。
使用你的储蓄。您的应急现金或其他储蓄现在可能至关重要——这也是您首先需要应急储蓄的原因。始终尝试在高收益储蓄账户中找到最佳利率，以最大程度地利用您的资金。
办理个人贷款。个人贷款条款可能会使您更容易偿还贷款，而不会损害您的退休储蓄。根据您的贷款人情况，您可以在大约一天的时间内收到您的钱。 401（k）贷款可能不会立即生效。
尝试 HELOC。如果您拥有自己的房屋并且有足够的借贷净值，那么房屋净值信贷额度 (HELOC) 是一个不错的选择。您可以根据需要随时取出所需的金额，但不得超过允许您使用的限额。作为一种循环贷款，它类似于信用卡——当您需要时，现金就在那里。
获得房屋净值贷款。这种类型的贷款通常可以给您较低的利率，但请记住您的房屋被用作抵押品。这是一种分期贷款，而不是像 HELOC 这样的循环贷款，因此最好确切了解您需要多少钱以及将用于什么用途。确保您能够偿还贷款，因为这样更容易获得贷款，否则有房屋违约的风险。
底线
如果从退休金中取钱是您唯一的选择，那么 401（k）贷款可能适合您。但是，在使用此选项之前，请尝试寻找其他方法。根据您的需求和需要的时间，您可能有其他更适合您情况的选择。没有应急或退休计划是美国人最大的财务遗憾。
