提取养老金需要多少钱？如果你和大多数美国人一样，可能不知道答案。但专家们会用一个简单的经验法则来估算你的支出上限。他们建议每年安全提取的金额约为4%，这意味着到你达到退休年龄时，你需要的金额约为年支出的25倍。
Bankrate 2021 年的一项调查显示，超过一半的美国人在退休储蓄方面落后。另有 16% 受访者不确定自己是否走在正确的道路上。
根据波士顿学院退休研究中心的国家退休风险指数（NRRI），大约一半的工薪家庭在退休后面临失去现有生活水平的风险，这并不奇怪。
不过，有一些方法可以确保你保持正轨。以下是一些建议，告诉你如何提高你的储蓄能力，以及无论你的年龄或财务状况如何，你现在就应该做什么。
提现需要多少钱？
当一位客户询问北卡罗来纳州夏洛特市 Passport Wealth Management 公司的首席执行官兼注册理财规划师丹·托拜厄斯 (Dan Tobias) 退休后需要多少钱时，他很快转移了话题，询问他们的退休生活会是什么样子。
“你想开兰博基尼，还是想住进佛罗里达州 55 岁以上的公寓？”托拜厄斯问道。
了解了客户的退休愿景后，Tobias 可以运用一些经验法则。例如，运用经典的 4% 法则，您可以计算出您的退休储蓄中 4% 或 5% 的金额是多少，以及您的生活方式将如何依靠这笔钱维持。如果您没有达到这个数字，您要么必须增加供款，要么在退休后过得更节俭。
为了衡量您是否有足够的储蓄，富达投资建议您随着年龄的增长保持一定水平的退休储蓄。
例如，到30岁时，你应该至少存下你的年薪。
到你40岁时，你的薪水应该已经增加了三倍。
50岁时，您应该为退休储蓄相当于年收入6倍的钱。
到 60 岁时，您的储蓄应为您工资的 8 倍；到 67 岁时，您的储蓄应为您工资的 10 倍。
一些顾问有不同的估计：美国银行估计，中等收入者到 60 岁出头时需要存下相当于其工资 8.2 倍的钱才能安全地替代他们的收入。
Bankrate 的退休计算器可以帮助您更好地了解自己的退休金需求，以及是否需要比预期多工作几年。但最重要的是，要现实地设定目标——不要低估衰老带来的缓慢成本，尤其是医疗保健成本。
退休账户：罗斯 IRA、传统 IRA 和 401(k)
一旦您决定为退休储蓄，就可以选择储蓄方式和地点。最受欢迎的选择之一是个人退休账户 (IRA)。IRA 主要有两种类型：传统 IRA 和罗斯 IRA。
IRA 最大的好处是可以享受税收减免，但它也提供其他好处，例如：B. 供款增长免税。具体福利类型取决于 IRA 的类型。以下是两种主要 IRA 类型之间的区别：
传统 IRA
收入要求：必须有收入。没有最高收入限制，但2022年调整后总收入达到$68,000美元时，税收减免可能会失效，具体取决于您的注册状态以及您是否参与了工作计划。
缴款限额：2022 年为每年 $6,000，50 岁以上者为每年 $7,000。
何时可以提取资金？ 59岁半或以后可以提取资金。
税收优惠：如果您的收入不超过最高收入，传统 IRA 账户允许您从所得税中扣除您的供款。账户中的所有资金均可延税，直至提取。
提前提款规则：59½ 岁之前从传统 IRA 提款通常会导致征税，并可能受到 10% 罚款。
最低分配要求：是，72 岁以后。
罗斯个人退休账户
收入要求：必须有收入。2022年调整后总收入必须低于$129,000，个人申请人才能全额供款。部分供款允许高于此金额，但不得超过$144,000（2022年）。配偶申报的汇款额度从$204,000起，最高可达$214,000（2022年）。不过，在职人员仍然可以通过罗斯个人退休账户（Roth IRA）后门开立账户。
缴款限额：2022 年为每年 $6,000，50 岁以上者为每年 $7,000。
何时可以提取资金？可以随时存款，并且从59岁起，只要账户已存在至少五年，就可以免税提取金额（包括收入）。
税收优惠：通过罗斯个人退休账户 (Roth IRA)，您可以投资税后资金，并在退休时提取免税供款和收入。账户中的任何资金均可免税增值。
提前提款规则：捐款可以免税提取，但收入需纳税并须缴纳 10% 罚款。
最低要求作业：否，您无需担心。
以上是传统 IRA 和 Roth IRA 之间的一些主要区别，但两者在其他重要方面也存在差异。了解哪种计划最适合您至关重要。
另一种流行的退休计划选择是由雇主设立的401(k)。401(k)提供的福利可能与IRA类似，但也有一些关键的区别。
401（k）
另一个流行的退休计划选择是雇主设立的401(k)。通过401(k)，您可以自动从工资中直接投资，因此很多人没有意识到这笔钱已经转入他们的退休账户。401(k)最大的好处或许是雇主匹配。许多公司会匹配您部分或全部的401(k)供款，以换取您退休储蓄的免费资金。
与 IRA 类似，401（k）也有两种形式：传统 401（k），以税前资金资助；罗斯 401（k），以税后资金资助。
401（k）可能提供与 IRA 类似的福利，但也有一些关键的区别。
收入要求：您的收入没有限制，但您必须有收入并且有提供该计划的雇主。
缴款上限：2022 年为 $20,500，而 50 岁以上的工人可以额外缴款 $6,500，总计 $27,000。
什么时候可以提取资金？一般来说，59岁以后提取资金不会受到处罚。Roth 401(k)账户也要求账户至少开通五年才能避免处罚。
税收优惠：传统的401(k)账户是税前缴款，这意味着您无需为缴款缴税。账户中的任何资金都可延税，直到提取时才需缴税。Roth 401(k)账户使用的是税后资金，因此没有即时的税收优惠，但您可以在退休年龄免税提取资金。
提前提款规则：您可以提前提款，但所有奖金通常需缴纳税费和 10% 奖金罚金。如遇紧急需要，可申请经济困难索赔。或者，您的计划也可能允许您充值账户余额。
最低分配要求：是的，通常从 72 岁开始。
401（k）是 IRA 计划的一个有吸引力的补充或替代方案，特别是因为其缴款额度更高、参与时没有收入限制，并且有雇主匹配。
我应该从哪里开始为退休储蓄？
您可以从多种延税方案中选择——您应该选择哪一种呢？以下是专家的建议：
获得所有 401(k) 匹配资金：如果您的雇主在您为账户注资时提供任何类型的匹配资金，那么这项雇主赞助的计划应该是您的首选。雇主匹配资金是最简单、最可靠的赚钱方式，您应该充分利用它。只有当您获得这笔免费资金时，才应该考虑投资 IRA。
最大化您的 IRA 账户：当您的 401(k) 账户匹配额度用完，或者您的雇主不提供 401(k) 计划或匹配额度时，请联系您的 IRA 账户。专家更倾向于 Roth IRA 账户，因为它能提供所有福利。然后最大化您的 401(k) 账户：如果您的 IRA 账户已经达到上限，并且还有更多资金需要储蓄，您可以重新使用 401(k) 账户，并增加最高年度供款额。
应税账户：如果您有更多的储蓄，您可以将钱存入应税账户，该账户可能是经纪账户或银行账户。
合理的账户管理顺序将帮助你在转入罗斯个人退休账户（Roth IRA，或许是最佳的退休账户）之前，获得与雇主匹配的保证收益。以下是如何从这些账户中获得最大收益的方法。
如何最大化你的预算
即使资源有限，也有一些方法可以最大限度地节省开支，避免日后陷入困境。以下是一些最实用的方法：
设置自动过账。如果您从未看到资金流入您的储蓄账户，那么您就不会错过任何机会。无论您的雇主提供直接存款到多个账户，还是您自己设置账户以自动将资金转入专用储蓄账户，自动存入都是将储蓄纳入预算的一种简单直接的方式。
减少开支。减少开支，然后你可以把多余的钱存入你的储蓄账户，直到你开始实现你的目标。
专注于大额支出。别再偶尔喝杯咖啡了：省钱的最佳途径就是你花钱最多的地方：你的家、车、外出就餐、旅行，或者任何你花钱最多的地方。
找一份兼职工作。如果你找不到省钱的办法，可以找一份副业。无论你选择自由职业、副业还是被动收入，每周多花几个小时都能为你的积蓄带来健康的投资。
现在就把储蓄纳入预算很重要。根据Bankrate的一项民意调查，美国人最大的财务遗憾是没有提前为退休储蓄。你肯定希望你的钱能尽快为你创造价值——从你的奖金中赚取利息。
20多岁如何存钱
退休计划的讽刺之处在于，你必须从年轻时就开始。为了充分发挥复利的威力，你需要最大限度地利用你给自己的储蓄年限。到你20岁时，你的退休账户应该能赚到和你一年的收入一样多的钱。
建立你的应急基金
从小事做起。理财顾问建议你将最重要的支出存入高收益储蓄账户六个月。对于职业生涯刚刚起步的人来说，这无疑是一项艰巨的任务。
你不必一次性实现所有目标。设定一个月的储蓄目标，然后逐步实现。如果你需要现金，应急基金会阻止你进入退休账户，从而影响你的收入复利。使用安全的储蓄账户，确保资金在你需要时到位，并且通过长期持有获得最佳利率。
为退休储蓄
使用雇主的 401(k) 计划
目标是将至少 10% 的工资（包括任何雇主匹配的金额）存入一个有税收优惠的退休账户，例如 401(k)。根据美国劳工统计局 2021 年 11 月的报告，截至 2021 年 3 月，约有 68% 的劳动者可以通过雇主获得退休计划，但其中只有约 51% 的人使用了该计划。
新员工可能会自动加入退休计划，这是一个很好的举措，但您可能准备节省一小部分工资 - 比如 3% - 比建议的要少。
确保增加供款额，或者至少设置自动升级，这样你每年就能增加供款额。最重要的是，确保你能从雇主那里获得免费的匹配资金。以下是一些关于401(k)计划的明智之举。
如何在没有 401(k) 的情况下储蓄
如果您的雇主不提供401(k)计划或您是兼职员工，可以考虑罗斯个人退休账户 (Roth IRA)。您可以节省146,000美元的税后收入（到2022年），但这笔钱是免税的，退休后提取时也免税。
或者，您可以将税前收入存入传统 IRA（每年最高金额与 Roth IRA 相同），并且这些资金在您提取之前不会被征税。
为了复制401(k)的简便性，您可以设置直接存款，自动将款项存入您选择的退休基金。您可以将每月收入的$500转入IRA，从而最大限度地提高年度供款额。
尽早开始储蓄
假设您从 22 岁开始每年在 401(k) 账户中储蓄 $6,000，并在 67 岁时存下这笔钱。
相比之下，如果一个人十年后才开始储蓄，而现在距离退休只有35年，那么他每年需要储蓄近两倍的金额，才能在67岁时获得相同的金额。
Bankrate 的 401(k) 计算器显示您是否有望实现退休储蓄目标。
考虑增加股票配置
积极参与，将投资组合的大部分资金投入股票。如果您20多岁，您的投资期限较长。这意味着您可以应对股市的起伏，并有可能在较长时间内获得每年约10%的历史最高回报。
30岁如何省钱
目标是到 35 岁时退休账户中的工资翻一番，如果落后，到 40 岁时退休账户中的工资将增加三倍。
预留应急基金
30多岁是真正开始财务增长的时期。这也是人们通常买房的年龄。根据全美房地产经纪人协会的数据，到2022年，美国首次购房者的年龄中位数将为33岁。
然而，到期意味着你会损失更多。逾期还款和房租是完全不同的情况。你肯定不想失去你的房子，因为家里可能挤满了孩子。现在是时候把一到三个月的应急基金增加到近六个月了。
建立你的退休储蓄
人生的这个阶段，你开始真正赚钱了，因此为退休储蓄就显得尤为重要。如果你的10%储蓄目标还未实现，那就立即行动吧，别害怕增加储蓄。
您现在还可以享受退休资产自动增长的福利。您可以直接向养老金账户缴款，每年按固定比例增加。由于增加的金额会自动存入您的账户，因此您不可能错过。
您还可以开始将更多的加薪储蓄起来，而不是花掉。
与配偶保持一致
许多美国人在人生的这个阶段结婚。这意味着对某人在感情和经济上做出承诺。两者会相互影响。
根据 Bankrate 姊妹网站 CreditCards.com 在 2022 年 1 月进行的一项调查，32% 的处于认真恋爱关系的美国人向伴侣隐瞒了金融账户（例如信用卡或储蓄账户），或者支出超出了伴侣意愿的金额。
11% 的受访者表示，财务出轨比身体出轨更糟糕。成功实现退休目标取决于与配偶在所有财务问题上保持清晰的沟通：从预算到储蓄金额，再到退休后计划。
40多岁如何储蓄
目标是到45岁时存够四倍的钱，到50岁时存够六倍的钱。随着收入在未来十年内增长，您的储蓄率也可能会提高。即使距离退休还有二十年甚至更久，您仍然可以享受复利的魔力。
偿还所有债务
有些家庭在40多岁时可能仍有信用卡欠款。卸下这个负担可以为退休腾出更多资金。
申请一张利率为 0% 的免费信用卡，这样您就可以慢慢还清债务。余额为 $7,000 的人，可以在 15 个月内还清 $467 的债务，之后才开始计息。
一旦还清了债务，并且您已经习惯了没有钱的生活，就增加相应数额的退休金缴款。
不要太保守
共同基金公司 Vanguard 前投资规划和研究执行董事艾伦·里纳尔迪 (Ellen Rinaldi) 表示，40 岁离退休还很远，所以不要过度投资。
里纳尔迪建议将股票投资组合削减至 80%，并将其余部分投资于债券等保守资产。
重新分配资产时，要全面了解所有资产。仅仅关注401(k)账户是不够的。要考虑你所有的投资。也不要忘记退休账户或之前工作带来的福利。你可以将旧的401(k)账户转移到IRA账户或当前雇主的401(k)账户，并根据需要进行投资。
“这种事经常发生——人们把钱存入401(k)退休账户，然后就忘了，”退休管理系统公司首席执行官J·迈克尔·斯卡伯勒(J. Michael Scarborough)说。“他们在度假上花的时间比退休后花的时间还多。”
正确看待大学储蓄
希望你从孩子还穿尿布的时候就开始为高等教育存钱了。如果是这样，你就可以继续攒钱，而不用从退休储蓄中掏出太多钱。如果你忽略了大学学费的储蓄，而且你的401(k)账户又不够稳健，你可能没有足够的钱来支付这两笔费用。
许多父母为了照顾子女而牺牲了自己的退休储蓄，甚至包括那些已经大学毕业的孩子。2019 年 Bankrate 的一项民意调查发现，一半的美国人为了支付成年子女的账单而牺牲了自己的退休储蓄——这可能是一个很大的错误。
“当人们被迫做出选择时，他们会优先抚养孩子，而把自己放在最后，”金融咨询公司 Brightwork Partners 的主管梅尔·贝克 (Merl Baker) 说道。“他们要么接受了比计划或预期更长的工作时间，要么接受了更低的生活质量。这影响很大。”
如果您决心要帮助您的孩子，但您的钱却快用完了，那么请寻找对您的退休储蓄产生较少负面影响的折衷方案，例如投资家庭住宅。
请记住，您的孩子可以为上大学而贷款，但您不能为退休而贷款。
50多岁如何省钱
目标是到 55 岁时储蓄收入的七倍，到 60 岁时储蓄收入的八倍。
受益于后备捐款
年满50岁有很多好处，包括备用供款，可以让您向退休账户存入更多资金。到2022年，50岁及以上的人士在401(k)账户中最多可存入$27,000美元，在IRA账户中最多可存入$7,000美元。尽快抓住这些机会。
“这并非毫无希望，”获得认证的财务规划师、《女性与金钱》一书的作者迪·李 (Dee Lee) 在谈到那些尚未认真对待退休计划的人时说道。
李描述了一对夫妇发现他们需要勒紧裤腰带过日子的情况。如果每人每年向401(k)计划缴纳$10,000，假设资金每年增长到7%，那么七年后他们每人将拥有大约$90,000，总计$180,000。
但这是一个很大的假设。你的投资组合可能需要大量投资股票，如果需要的话，甚至更多。从历史上看，股票（以标准普尔500指数为代表）每年回报率约为10%，而债券（以先锋全债券市场指数基金为代表）在过去十年中下跌了约1.5%。如果你还没有准备好投资股票，你可能会错失目标。
然而，50 岁以上的人往往太年轻，无法安全地进行游戏。
“现在不是赚钱的时候，”里纳尔迪说。“你可以把股票和债券的配置比例各占一半。但你的投资组合需要增长。”
确定你的退休预算
多少才算足够取决于你的生活方式和生活成本、潜在的医疗费用，以及你从养老金计划和社会保障中获得的支持类型等。但是，当你审视你的储蓄目标时，要注意不要因为担心退休后支出减少而把标准定得太低。
“人们通常不会缩减开支，”佛罗里达州科勒尔盖布尔斯市 Evensky & Katz/Foldes Financial 的创始人、认证理财规划师 Harold Evensky 表示，“他们增加支出而不是减少支出的情况并不少见。”
完成一份全面的退休支出工作表，了解当没有薪水时你的钱都花在了哪里。
如需更加个性化的账户，请咨询经过认证的收费财务规划师，并确保他们将您的需求放在首位。
医疗费用计划
保护您的财务，避免意外医疗费用。几笔巨额医疗费用可能会迅速耗尽您一生的积蓄。根据富达 2022 年的估计，一对 60 多岁的夫妇将需要 1431.5 万美元来支付退休后的医疗费用。
此外，养老院的长期护理费用也很高。根据Genworth的报告，到2021年，养老院私人房间的平均年费用将达到108,405美元。
考虑到这一点，退休计划必须考虑未来的医疗费用。一个选择是长期健康保险，它可以支付长期医疗费用，包括护理和生活辅助费用——但费用可能较高。
“它不仅需要在今天让人负担得起，而且在整个保费期内也需要让人负担得起，”十月份举办的一项公众意识活动“长期护理计划月”的创始人玛丽莉·德里斯科尔 (Marilee Driscoll) 说。
退休后如何储蓄
当您达到退休年龄并开始储蓄时，您仍然可以进行储蓄，并通过延长您的一生来充分利用您的一生收入。
利用社会保障为自己谋利
社会保障福利可能是您退休计划中的一个重要因素。您享有的全额福利可能因出生年份而异，但您应该考虑哪种选择最适合您。
对于 1960 年或以后出生的人，可以领取全额养老金的完全退休年龄从 67 岁开始。1938 年至 1959 年之间出生的所有人都可以在 65 岁至 67 岁之间的不同年龄达到完全退休年龄。
策略性地规划你的退休生活
当您开始使用为退休而储蓄的资金时，请确定使用每个账户或计划中的资金的最佳时间。
您的税收优惠账户，例如传统 IRA 或传统 401(k)，在您的所得税税率较低时效率最高。相比之下，当您的收入增加时，像 Roth IRA 或 Roth 401(k) 这样的免税账户会更有利，您可以将这些账户存入金库而无需缴纳税款。
实施减税策略可以帮助您在退休后更成功地管理收入。
