非合格抵押贷款是几种住房贷款类型之一。之所以称为“不合规”，是因为借款人的资格标准或结构不符合合规标准。这是什么意思。
什么是次级抵押贷款？
不合规抵押贷款是指不符合部分或全部准则的住房贷款，因此有资格被房利美和房地美购买，这两家政府支持的公司 (GSE) 赞助了美国大部分抵押贷款市场
这可能由于多种原因造成，例如 B. 贷款金额超出合规信用额度（2022 年美国大部分地区为 $647,200），借款人的信用状况和债务收入比（DTI）不符合合规资格标准，或者贷款具有非传统结构，例如 B. 免息抵押贷款或 15 年或 30 年以外的期限。
不合规贷款如何运作？
许多抵押贷款机构提供次级贷款，有些甚至专门提供此类贷款。它们的工作方式类似于合格贷款，允许您借钱买房。区别在于：房利美和房地美无法购买这些抵押贷款，它们从贷款机构购买抵押贷款，然后打包卖给投资者。这些销售筹集的资金可帮助贷方继续提供更多抵押贷款。
因此，贷方倾向于选择合规贷款而不是不合规贷款，因为合规贷款可以轻松捆绑成资产包并在二级抵押贷款市场上出售。由于无法将不合规的贷款出售给政府支持企业，贷款人通常会将其记入账簿，这需要做更多的工作来确保贷款的安全。
缺乏 GSE 支持对于您作为借款人来说不一定是个问题；有一些不合规的贷款是由其他政府机构而不是政府支持企业支持的。然而，没有抵押品的不合规贷款可能会带来风险。
不合规贷款的类型
政府担保贷款
联邦保险抵押贷款由联邦住房管理局（FHA 贷款）、美国退伍军人事务部（VA 贷款）或美国农业部（USDA 贷款）担保。这些产品不能从房利美或房地美购买，但它们已获得各自机构的批准，因此您可以放心这些产品是安全的。以下是概述：
FHA 贷款：FHA 贷款允许您借钱买房，信用评分低至 580（如果您有较大的首付，则为 500），首付仅为 3.5%。但是，与其他一些不符合条件的贷款不同，您必须为 FHA 贷款支付抵押贷款保险费。
VA 贷款：VA 贷款是针对服役人员、退伍军人及其配偶的抵押贷款。如果您符合条件，您可以使用 VA 贷款购买房屋，无需首付或抵押保险。 （相反，您只需支付一次性融资费用。）
美国农业部贷款：美国农业部贷款适用于在政府指定的某些农村地区购买房屋的人们。与 VA 贷款一样，您无需支付首付即可获得 USDA 贷款，但您需要支付一些费用。
巨额贷款
巨额贷款是最常见的不合格贷款类型之一，尽管并非所有贷款机构都提供此类贷款。这些贷款适用于需要比合格贷款更高抵押贷款的借款人。在2022年的大多数地区，这意味着抵押贷款超过$647,200（高价市场为$970,800）。在很多房价大幅上涨的地方，巨额贷款可能是一些借款人的唯一选择。
虽然巨额贷款（超过合格贷款限额的贷款）的利率往往高于合格贷款，但今年巨额贷款的利率要低得多。然而，他们获得资格可能会更加困难。您可能需要预先存入更多资金，例如更好的信用（通常为 700 或更多）并在银行拥有额外的资产。
硬币贷款
硬现金贷款是向借款人提供短期融资的次级贷款。他们通常受到房地产投资者的青睐，因为房地产投资者需要钱来出售房产，但可能没有足够的信用或财务实力来获得更传统的装修抵押贷款。硬币贷款的利率较高，期限较短，因此成本较高，风险也较大。
无息贷款
只付利息贷款不符合规定，因为它们的结构不像合格贷款，在合格贷款中，您必须在贷款分期偿还时偿还本金和利息。相比之下，对于只付利息的贷款，您只需在一段时间内支付利息，比如 10 年，之后您需要偿还利息和本金，有时需要一次性付清，这称为一次性还款。对于一些借款人来说，这笔付款可能难以管理。
谁最适合不合规贷款？
无资格抵押贷款最适合那些需要更大额度贷款或不符合合格或常规贷款条件的人。这可能包括信用评级较低或首付储蓄很少或没有首付储蓄的借款人，或房地产投资者或个体经营者。对于因市场房价高企而需要更大额贷款的借款人来说，这也可能是唯一的选择。
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