根据 Experian 2022 年第一季度的数据，新车的平均每月还款额接近 $650，二手车的平均每月还款额约为 $500，因此找到便宜货至关重要。签署 0% APR 汽车交易是节省下次购车费用的一种方法。
许多汽车制造商提供无息汽车贷款来吸引新的合格客户并销售更多汽车。然而，购买新车时应始终保持谨慎，即使表格上的 APR 报价为零。在某些情况下，从外部贷款机构获得汽车贷款从长远来看可能更好。
0% APR 是什么？
0% APR 或免息汽车交易基本上意味着您可以免费借钱。您每月支付的款项将偿还贷款人支付给汽车经销商的钱，但您口袋里的额外钱不会进入贷款人的银行账户。
这与通常的汽车贷款方式不同，通常贷款人会向您收取融资利息。毕竟，利息和费用是贷方赚钱的主要方式。当您偿还贷款时，您将偿还贷款人代您支付给汽车经销商的钱。您支付的利息可帮助贷方获利。
0% APR 如何运作？
无利息的汽车贷款听起来好得令人难以置信。但这些融资优惠是汽车制造商用来销售更多汽车的工具。
提供 0% 融资的贷款机构被称为专属融资公司，与汽车制造商本身有联系。一些专属贷款机构的例子包括福特汽车信贷公司、通用金融、日产金融、丰田金融服务等。因此，如果福特因为库存过剩而想销售更多的 F-150，它可以通过自己的融资部门向选定的借款人提供零年期利息贷款。
从表面上看，免息融资可能看起来更便宜，但事实并非总是如此。当汽车制造商提供0%融资时，他们可能会尝试通过其他方式弥补“损失”的收入。例如，经销商可能会尝试向您出售附加产品，如延长保修或车辆清关保险。您可能还必须放弃通常会降低购买价格的折扣等福利。
如何以 0% APR 获取汽车报价
零利率融资一般只提供给信用评级良好的借款人——通常指信用评级为 800 及以上。在开始融资购买汽车之前，您应该自己检查您的信用报告。每个贷方对优秀信用也有自己的定义，并且资格要求可能因车辆而异。
由于零年 APR 资格标准差异很大，最好提前致电汽车经销商。询问您需要满足什么条件才有资格获得特定车辆的免息融资。除了您的信用记录外，汽车贷款机构在考虑您的申请时还可能考虑其他因素，例如：
- 债务收入比。
- 工作经验。
- 收入和地址验证。
无论您的信用记录状况如何——好、坏、一般或优秀——您都应该花时间获得外部资金来源的预先批准。预先批准可以帮助您比较您的选择，如果您不符合汽车制造商的独家优惠资格，还可以为您提供备用计划。
0% APR 融资限制
对于一些借款人来说，免息融资可能是一件大事。不过，在考虑此类融资时仍需注意一些潜在的陷阱。
- 选择有限：免息融资可能仅适用于某些车辆类型。首先，您购买的汽车几乎肯定是新车。汽车制造商还倾向于为需要清理的库存过剩车型保留特殊的融资优惠。
- 有限的还款方式：根据报价，您的还款方式可能会受到 0% 融资的限制。您偿还贷款所需的时间通常比其他情况要少。当然，迅速还清贷款并没有错，但你应该确保自己能够负担更高的月利率，而不会给预算造成压力。
0%资金和奖金
汽车制造商希望您从他们的公司而不是竞争对手那里购买下一辆汽车。这就是根本没有0%资助提案的主要原因。为了吸引新客户，汽车制造商经常向买家提供现金返还奖励。
不幸的是，汽车制造商可能不允许您同时享受 0% 融资和奖金。如果您面临这种困境，您必须决定哪种节省方式更好。
利率提示：使用汽车财务计算器帮助您比较 0% 财务与奖金现金奖励。有时，从总体节省的角度来看，从汽车经销商处获得现金返还以及更高的 APR 是最合理的。在其他情况下，0% 的基金可能是明显的赢家。
您是否应该拿出这笔钱并进行再融资？
您可能需要接受汽车制造商专属贷款机构的标准融资，才有资格获得某些类型的现金奖励。作为回报，您有可能获得比银行或外部贷款人更高的利率。
根据您的情况，在几个月内再融资您的新车贷款可能是一种有效的策略。但首先需要考虑一些缺点。这是因为，如果您连续申请两笔汽车贷款（原始贷款和您正在再融资的贷款），这可能会在一段时间内损害您的信用。
多笔贷款将导致您的信用报告中至少两次严格的信用查询。在您的信用报告中添加两笔贷款，即使其中一笔正在偿还另一笔，也可以减少您的信用报告中账户的平均年龄。从信用评级方面来说，账户平均年龄越高越好。
什么时候 0% APR 交易不值得？
在下列情况下，放弃制造商的特殊融资优惠可能是有意义的。
还款条件不符合你的预算
低息汽车贷款通常融资期限较短。根据您的收入，较短的贷款期限可能会使您的每月还款额过高。
例如，如果 0% 汽车贷款需要 4 年，而您的正常融资期限为 5 年，则成本差异可能很大。如果您从制造商处获得 4 年期、$25,000 汽车贷款，您的每月还款额约为 $520。相比之下，以 4% 的利率，在 5 年内获得 $25,000 的汽车贷款，每月的成本为 $460。您可以使用汽车贷款计算器来计算您的潜在贷款。
财务专家通常建议将每月的汽车付款限制在月薪的 20% 或更少。一些专家建议您将汽车付款限制在总收入的 10% 以内。
你想买一辆更贵的车
您不应该仅仅为了获得特殊融资而决定增加汽车预算。如果您打算以现金支付 $10,000 美元购买二手车，那么仅仅为了享受免息融资而获得 $30,000 美元的新车贷款可能并不是明智的财务举措。
现金返还让您节省更多
利用制造商特殊融资的买家通常无法获得现金返还折扣。如果您正在计算数字，那么 0% 融资将不值得，而现金返还会给您带来更大的储蓄机会。
想象一下，您在购买新车时可以享受 $4,750 的现金返还。对于 $30,000 的新车，此项激励措施可以使您的购买价格降至 $25,250。如果您以 4% 的利率融资 $25,250 五年，您将支付 $2,651 的利息。在这种情况下，您的总成本为 $27,901 – 只要您不添加额外产品（如延长保修或其他融资费用）。
或者，您可以支付 $30,000 的全额购买价并选择 0% APR。在这种情况下，假设没有附加产品或费用，您仍然需要支付比您收到的现金返还多 $2,099 的费用。
0% 年利率优惠说明
当您评估您的选择并决定 0% APR 汽车贷款是否是您的正确选择时，这些考虑因素可以帮助指导整个过程。
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最终结果
决定 0% APR 汽车交易是否适合您的关键是将其与外部贷款人的汽车贷款进行比较并确定您的真实每月成本。根据您的情况，这笔交易实际上可能不会为您节省任何钱。在某些情况下，特殊融资并不像看上去那么好，通常需要优秀的信用才能获得资格。检查当前的汽车贷款利率，确保免息贷款不会花费更多。
