听到这个消息你可能会感到惊讶，但截至 2021 年 4 月，平均 FICO 分数为 716。自 2017 年 4 月首次达到 700 以来，平均 FICO 分数一直在持续上升。
但这并不是唯一的惊喜。你相信23.3%的消费者实际上拥有800-850的信用评分吗？FICO分数通常在300到850之间。800分或更高的分数被视为特殊的FICO分数。
如果您的分数低于 800，请不要担心。优秀标准从 800 之前开始，但要达到的数字取决于所使用的信用评级。
最常用的两个分数是 FICO Score 8 和 VantageScore 3.0，让我们来看看这两个分数。
什么才算是优秀的信用？
FICO Score 8 是三大信用机构中最广泛使用的版本。根据 myFICO.com 的数据，FICO 信用评分范围的演变过程如下：
- 优秀：800分及以上。
- 非常好：740 到 799。
- 良好：670 至 739。
- 一般：580 至 669。
- 较差：579 及以下。
从明细来看，你可能认为至少需要800分。要获得“优秀”评级，需要800分。但你并不需要800分的FICO分数就能获得最优惠的贷款和信用卡利率。
根据Informa Research的数据，如果你的信用评分至少达到760分，那么你的贷款条件就很好了。你可以获得一笔30年期的固定利率抵押贷款，贷款金额为$30万，利率仅为4.919%。如果你的信用评分达到820分，你也能获得同样的利率。在FICO看来，你的信用评分可能并不出众，但谁在乎呢？获得最优利率才是最重要的。
根据三大信用机构之一 Experian 的数据，VantageScore 的信用范围如下：
- 优秀：781至850。
- 良好：661 至 780。
- 一般：601 至 660。
- 较差：500 至 600。
- 非常差：300 至 499。
FICO 评分 750 分被认为是非常好的分数。但 VantageScore 评分 750 分则仅仅被认为是好的分数。这些因素的权重并不相同，因此无法直接与分数进行比较。
什么影响您的信用评分？
以下是 FICO 评分考虑的五个因素：
- 付款历史：35%。
- 信用利用率：30%。
- 信用历史长度：15%。
- 信用组合：10%。
- 新信用：10%。
如您所见，还款记录和信用利用率非常重要。大多数信用评分也包含这两个因素，但它们的权重不同。
VantageScore 不提供计算分数所涉及的因素的百分比，而是关注某一类别的“影响力”。
工作原理如下：
- 信用使用情况、余额和可用余额：影响很大。
- 信用组合和经验：非常有影响力。
- 付款历史：中等影响。
- 新账户：影响力较小。
- 信用历史年龄：影响较小。
为什么良好的信用很重要
良好的信用记录能帮你省钱。还记得上面的例子吗？你贷款$30万，30年期固定利率抵押贷款，最高利率为4.919%，FICO评分为760。这意味着每月本金和利息支出为$1,596。
让我们看看，如果你的FICO分数只有630，你的每月还款额是多少。现在你的利率是6.508%，而你同一笔抵押贷款的每月还款额是$1.898。一年后的还款额差异是多少？你多付了$3,624。10年后，你又多付了$36,240。低于平均水平和高分之间的差距令人震惊。
除了获得更优惠的信贷额度外，您还有资格申请最优惠的信用卡，并且在某些州，还可以享受更低的保险费。在财务紧急情况下，例如您需要进行昂贵的房屋维修时，良好的信用记录至关重要，因为它可以帮助您更轻松地获得更优惠的信贷额度。
提高您的信用评级
需要六个月的报告账户数据才能生成FICO评分。如果您在过去24个月内至少有一个月的信用活动，VantageScore可以帮您生成评分。
您无法选择贷款机构使用的评分，但您可以养成提高信用评分的习惯，无论贷款机构使用哪种类型或版本。请养成以下习惯，以提高您的信用评分。
- 保持良好的付款记录。制定切合实际的预算，并按时支付所有账单。我指的是每一张账单，而不仅仅是你的信用卡账单。良好的付款记录是良好信用的关键。
- 监控你的信用额度使用情况。你有一个信用额度利用率，即已用信用额度与可用信用额度的比率。保持你的信用卡余额低于 30%（实际上，如果可以的话，最好是 10%），你的信用评分就会提高。
- 保持无债状态。开始记录你的支出，这样你就能追踪你的信用卡余额。一旦你使用多张信用卡，建立一个系统就很重要了。如果你不知道每一块钱都花在了哪里，你很可能会负债。
- 别再纠结于你的信用评分了。只要养成以下列出的习惯，你的信用评分就会提高。不过，请冷静下来，看看具体的数字。你的信用评分会随着新的信息上报给信用机构而变化。所以，耐心等待并负责任地使用你的信用，就能提高你的信用评分。
记住，您的信用记录无需完美。至少将您的信用评分提高到 760 分，即可获得最优利率。
